Boliglån – alt du trenger å vite

Et boliglån er for mange den største økonomiske avtalen i livet. Her får du en enkel forklaring på hvordan boliglån fungerer, hva som påvirker renten, og hvordan du kan få bedre vilkår. Sjekk renten din gratis på Renteradar.

Hva er et boliglån?

Et boliglån er et lån du tar for å kjøpe bolig, med boligen som sikkerhet. Banken eier da en del av boligen inntil lånet er nedbetalt. Du betaler renter og avdrag hver måned, og lånet kan tilpasses din økonomi.

Et boliglån består av:

• Avdrag: det du faktisk betaler ned på lånet.
• Renter: kostnaden for å låne penger.
• Gebyrer: små tillegg for administrasjon, termingebyr eller etableringsgebyr.

Slik fungerer renter og avdrag

Renten er prisen du betaler for å låne penger. Den består av en nominell rente og gebyrer, som til sammen utgjør den effektive renten. Du betaler i tillegg avdrag, som er selve nedbetalingen på lånet.

I starten av nedbetalingstiden går en større del av terminbeløpet til renter og en mindre del til avdrag. Etter hvert som du betaler ned lånet, synker rentekostnaden, og mer av betalingen går til avdrag. Dette kalles annuitetslån, og er den vanligste lånetypen i Norge. Alternativt finnes serielån, hvor du betaler større avdrag i starten og mindre etter hvert.

Hva påvirker renten din?

Flere faktorer avgjør hvor god boliglånsrente du får:

• Belåningsgrad: Jo lavere andel av boligen som er belånt, desto lavere rente får du.
• Lånestørrelse: Større lån gir ofte bedre rente, fordi banken tjener mer på låneforholdet.
• Boligens verdi: En ny e-takst kan forbedre betingelsene dine.
• Medlemskap: LO, Akademikerne, NITO og KLP har egne avtaler.

Hvor mye egenkapital trenger du?

For å få boliglån må du som regel stille med minst 10 % egenkapital. Det betyr at hvis du kjøper en bolig til 4 millioner, må du ha minst 400 000 kroner i oppsparte midler. Egenkapitalen reduserer risikoen for banken, og er derfor en viktig faktor for å få lån og gode betingelser.

Har du ikke nok egenkapital, finnes alternativer som:

• Startlån fra kommunen gjennom Husbanken
• Kausjonist eller medlåntaker som stiller som sikkerhet

Les mer om egenkapital ved kjøp av bolig og hva du kan gjøre hvis du mangler egenkapital.

Finansieringsbevis – hva det betyr og hvordan du får det

Et finansieringsbevis er et dokument fra banken som viser hvor mye du kan låne til bolig. Det er nødvendig når du skal delta i budrunder eller kjøpe bolig, og gir deg en tydelig økonomisk ramme. Banken vurderer inntekten, gjelden, egenkapitalen og betalingsevnen din før de bestemmer hvor mye du får låne.

Hvor lenge varer et finasieringsbevis?

Et gyldig finansieringsbevis varer som regel i 3-6 måneder, og kan fornyes ved behov. Du kan søke om finansieringsbevis i flere banker for å sammenligne tilbudene og se hvem som gir deg best rente og betingelser.

Les mer: Søk finansieringsbevis

Medlåntaker eller kausjonist – hva er forskjellen?

En medlåntaker står som likeverdig ansvarlig for lånet, mens en kausjonist kun stiller sikkerhet, ofte i egen bolig. Begge ordningene kan hjelpe deg å få lån dersom du mangler egenkapital.
Les mer om kausjonist og medlåntaker.

Typer boliglån

Det finnes ulike typer boliglån – noen gir mer fleksibilitet, andre lavere rente.

• Annuitetslån: Samme beløp hver måned.
• Serielån: Høyere avdrag i starten, lavere etter hvert.
• Rammelån: Fleksibelt lån med kredittramme.
• Startlån: Kommunalt lån for deg som ikke får lån i vanlig bank.

Det finner også andre låneprodukter som grønt boliglån, hyttelån og byggelån.

Hvordan få lavere boliglånsrente

Innsikt fra Renteradars brukere viser at lånekunder som ikke har forhandlet på renten sin eller bytte bank over lengre tid betaler mer enn nødvendig på boliglånet. Derfor lønner det seg å følge med på renten sin med jevne mellomrom.

Slik kan du få lavere rente:

• Forhandle med banken din: Be banken om å matche et bedre tilbud.
• Sammenlign tilbud: Sjekk hva andre banker kan tilby deg på Renteradar.
• Refinansier lånet: Flytt lånet til en annen bank med bedre rente eller lavere gebyrer.
• Reduser belåningsgraden: Har boligen steget i verdi, kan du få lavere rente ved å oppdatere e-taksten.
• Bli kunde gjennom medlemskap: Fagforeninger som LO, NITO, Akademikerne og KLP har bankavtaler med gunstige vilkår på boliglån.

Brukerne på Renteradar kan i snitt spare mer enn 10 000 kroner årlig på boliglånet sitt, og mange kan spare mye mer! Sjekk renten din på 2 minutter her.

Hvor mye kan du låne?

Hvor mye du kan låne til bolig avhenger av flere faktorer som inntekt, gjeld, egenkapital og betalingsevne. Banken vurderer hvor mye du kan håndtere i månedlige kostnader, og hvor trygg du er som lånekunde.

Utlånsforskriften setter rammer for hvor mye bankene kan låne ut. Du kan som hovedregel ikke låne mer enn 5 ganger brutto årsinntekt, og du må ha minst 15 % egenkapital. I tillegg kreves det at du tåler en renteøkning på minst 3 prosentpoeng. Det betyr at hvis du tjener 600 000 kroner i året, kan du maksimalt låne 3 000 000 kroner.

Søke boliglån i flere banker

Når du søker boliglån, lønner det seg å sende søknad til flere banker samtidig. Hver bank vurderer deg litt forskjellig, og rentetilbudene kan variere mye, ofte med flere tusen kroner i året. Ved å sammenligne flere tilbud får du et tydelig bilde av hvor lav rente du faktisk kan få, og du står sterkere i forhandlingene med banken.

💡 Tips: Du kan gjerne bruke finansieringsbevis fra én bank for å forhandle bedre rente i en annen, det øker sjansen for et bedre tilbud.

FAQ – 💬 Ofte stilte spørsmål om boliglån