En kausjonist er en person, ofte en forelder, som gir en garanti til banken. Hvis hovedlåntaker ikke klarer å betale lånet, er det kausjonisten som blir ansvarlig for å tilbakebetale det. Vi i Renteradar hjelper deg med å få gode lånevilkår.
Hvordan fungerer det å være kausjonist?
En kausjonist stiller med ekstra sikkerhet i boliglånet til hovedlånetaker ofte i form av pant i egen bolig. Om ikke hovedlånetaker klarer å betale tilbake på lånet, kan kausjonisten bli holdt ansvarlig. Mange benytter seg av kausjonist for å dekke for manglende egenkapital.
Hva er forskjellen på kausjonist og medlåntaker?
- En medlåntaker er en person som tar opp boliglånet sammen med deg, ofte en partner. Begge står som lånetakere, og eier en del av lånet.
- En kausjonist tar derimot ikke opp lånet selv, men garanterer for at lånet blir tilbakebetalt hvis ikke hovedlåntaker klarer det. Dette brukes ofte når lånetakeren mangler nok egenkapital eller har usikker inntekt. Kausjonisten kan stille med sikkerhet ved å bruke sin egen bolig som garanti, for å gi banken ekstra trygghet.
Egenkapitalkravet redusert til 10 %
Fra 2025 ble kravet til egenkapital for boliglån senket fra 15 % til 10 %. Dette gir flere muligheten for å komme inn på boligmarkedet. For en bolig på 4 millioner kroner, trenger du nå kun 400 000 kroner i egenkapital, mot tidligere 600 000 kroner.
Ny i boliglånslånsmarkedet? Sjekk ut denne tjenesten!
Skal du kjøpe din første bolig og er usikker på hvor du skal starte? Renteradar har laget en gratis tjeneste som hjelper deg med å finne riktig boliglån og skaff finansieringsbevis. Slik fungerer det:
- Fyll inn nødvendig informasjon i tjenesten. Her vil du få en oversikt over ditt estimere lånebeløp og hvor mye du kan kjøpe bolig for.
- Vi forteller deg sannsynligheten din er for å få lån. Dette gjør vi basert på din belåningsgrad, inntekt og eksisterende gjeld.
- Du vil videre få en oversikt over banker som kan gi det beste tilbudet for deg. Her kan du be om å bli kontaktet av en eller flere banker for finansieringsbevis.
Hvor mye egenkapital må man ha med kausjonist?
Selv om du har kausjonist, kan ikke låne ditt vanligvis ikke overstige fem ganger inntekt. Det er i noen tilfeller banken kan vurdere å gi deg et lån, spesielt hvis du har høy inntekt eller forventer lønnsvekst.
Finanstilsynet har laget regler og retningslinjer som banker må følge når de gir ut boliglån. De har utviklet Utlånsforskriften. Målet med denne forskriften er å beskytte lånetakere og banker ved å hindre at privatpersoner tar opp mer gjeld enn de kan håndtere.
Regler bankene følger når de beregner boliglån:
- Belåningsgrad: Du kan låne maksimum 90 % av boligens verdi
- Du må ha 10 % av boligens verdi i egenkapital.
- Gjeldsgrad: Din totale gjeld kan ikke overstige mer enn 5 ganger inntekt.
- Du må kunne tåle en renteøkning på 3 %, eller en rente på 7 %.
Realkausjon/tilleggssikkerhet kan være et alternativ til egenkapital.
Hvem kan være kausjonist?
En kausjonist kan være hvem som helst som stiller opp for å garantere for lånet ditt. Det trenger ikke å være en i nær familie, men det viktigste er å være klar over at kausjonisten vil bli holdt ansvarlig hvis ikke hovedlåntaker kan betale.
Krav til kausjonist
Det er et stort ansvar å være kausjonist, og det er viktig å vurdere konsekvensene nøye. Livssituasjoner kan endre seg, og uforutsette hendelser kan påvirke både hovedlåntakeren og kausjonistens økonomi.
Hvis kausjonisten ikke har mulighet til stille for eksempel egenkapital i form av forskudd på arv, privat lån eller en pengegave, finnes det andre muligheter. Det er mulig å bidra ved å være realkausjonist eller medlåntaker.
Realkausjonist
En realkausjonist stiller til sikkerhet for lånet ved å pantsette sin egen bolig eller eiendom. Som realkausjonist er du ikke personlig ansvarlig for å betale ned lånet, men banken kan tvangsselge pantet for å dekke gjelden. Realkausjon brukes ofte når banken trenger ekstra sikkerhet, eller for å gi lånetakeren bedre lånebetingelser og lavere rente.
Medlåntaker
En annen måte å sikre lån på er å stille som medlåntaker. Dette innebærer et større juridisk ansvar enn å være realkausjonist, fordi du som medlåntaker er ansvarlig for at lånet blir betjent. Hvis hovedlåntakeren ikke kan betale, kan du risikere å måtte selge egen bolig for å dekke gjelden.
7 ting å huske på for deg som vurderer å stille som kausjonist
Å bli kausjonist krever nøye vurdering. Her er syv viktige punkter du bør vurdere før du tar beslutningen:
- Vurder økonomien din, og tenk over om du virkelig har råd til det.
- Ikke kausjoner for mer enn det du har råd til.
- Finn ut av om du selv kan få behov for lån snart.
- Ikke vær kausjonist for mer enn det som er nødvendig.
- Få ny verdivurdering dersom boligprisene stiger. Er boligkjøperens bolig verdt mer, kan det være behovet for kausjon ikke er tilstede lengre.
- Sørg for at personen du kausjonerer for har god økonomistyring. Det kan være lurt å sette dere ned sammen og lage et budsjett på forhånd.
- Gå gjennom lengden på avtalen, og les over lån og betingelser.
Måter å redusere perioden som kausjonist
Som kausjonist begrenser du din økonomiske fleksibilitet, for eksempel når det gjelder å ta opp egne lån eller håndtere uforutsette utgifter. Derfor kan det være lurt å redusere perioden du står som kausjonist.
Her er noen tips for å redusere perioden som kausjonist:
- Prioriter topplånet: Hvis du er kausjonist for et topplån, betyr det at lånet utgjør mer enn 90 % av boligens verdi. Det er smart å nedbetale lånet til vanlig grense så raskt mulig. Topplån har ofte høyere renter og kan bli dyrt.
- Minimer sikkerheten: Still kun den sikkerheten som er nødvendig for banken, og krev gjerne at ansvaret bortfaller når låntakeren selv kan stille med tilstrekkelig sikkerhet for lånet.
- Følg med på boligprisene: Hvis verdien på boligen som lånetakeren har stilt som sikkerhet stiger, kan kausjonistenes ansvar reduseres. På Renteradar kan du følge med på din estimerte boligverdi.
Lavere rente på boliglån med kausjonist?
Noen banker tilbyr lavere rente for boliglånskunder som har god sikkerhet. Har du lav belåningsgrad, altså forholdet mellom lånestørrelse og boligverdi, kan rentetilbudet bli lavere. Enkelte banker legger vekt på at risikoen for å låne ut penger reduseres hvis du har en kausjonist.
Har du god sikkerhet for lånet ditt bør altså du passe på at banken gir deg et gode lånebetingelser.
Regelverket for kausjonist
Regelverket for kausjonist finner du i kapittel 4 i Finansavtaleloven. De viktigste bestemmelsene i loven handler om:
- Lånegiveren skal informere kausjonisten om risikoen ved å stille sikkerhet og eventuelt fraråde kausjon.
- Kausjonsavtalen må tydelig beskrive hva kausjonisten forplikter selv
- Lånegivers varslingsplikt til kausjonist hvis det mangler sikkerhet eller lånetakeren misligholder sine betalinger.
- Hva som er kausjonistens ansvar og rammer for hva lånegiveren kreve av kausjonisten.
FAQ – Kjappe svar på vanlige spørsmål
Kausjon kan være et alternativ til egenkapitalkravet som er på 10 % av boligens verdi. Hvor mye du kan låne varierer derfor på flere faktorer, som din belåningsgrad og inntekt.
En kausjonist kan være hvem som helst som har økonomisk mulighet til å stille garanti og som ønsker å gå en slik avtale.
Ja, dersom du har en kausjonist og får godkjent dette av banken kan du få boliglån.
I mange banker øker kausjonist din sjanse for å kunne ta opp et forbrukslån.
I utgangspunktet får man ikke høyere lån som kausjonist. Derimot kan du få lavere rente.
Celine er Community Manager for Renteradar og jobber blant annet med å lage innhold til blogg og sosiale medier.
