Belåningsgrad – Slik påvirker den renten din

Belåningsgrad er kort fortalt hvor mye lån du har i forhold til boligverdien. Det er spesielt mye å spare på boliglånsrenten for kunder med lav belåningsgrad. Vi i Renteradar forklarer deg mer om hva belåningsgrad betyr og hvordan det påvirker din rente.

Hva er belåningsgrad?

Belåningsgraden er et mål på hvor mye av en eiendom som er finansiert gjennom lån. Det brukes ikke kun om boliglån, men generelt om hvor stor andel av verdien av et objekt (eks. bil) som er belånt.

For bolig kan normalt belåningsgraden ikke være høyere enn 90 % for at du skal kunne få et vanlig boliglån fra banken. Det betyr at du må ha 10 % egenkapital. Egenkapitalandelen øker når du betaler ned på lånet, eller når boligen stiger i verdi, noe som reduserer belåningsgraden.

Hvordan regne ut belåningsgrad

Renteradar regner automatisk ut din belåningsgrad hvis du har boliglån. Vi henter inn nødvendig informasjon, blant annet hvor mye du har i lån og et estimat på din boligverdi. Du kan også regne ut belåningsgraden din i boliglånskalkulatoren.

Renteradar viser deg hvor god boliglånsrenten din er i forhold til markedets beste rente. Vi forteller deg hvor mye du kan spare på å bytte bank eller hjelper deg å prute med nåværende bank.

Egenkapitalkravet senkes til 10 % fra 2025

Fra 2025 reduseres kravet til egenkapital for boliglån fra 15 % til 10 %. Dette gir flere muligheten til å komme seg inn på boligmarkedet. Skal du for eksempel kjøpe en bolig til 4 millioner kroner, trenger du nå kun 400 000 kroner i egenkapital, mot tidligere 600 000 kroner. Endringen er positiv for unge og førstegangskjøpere, men kan også føre til økt etterspørsel og høyere boligpriser.

De med lav belåningsgrad har mye å spare på boliglånet

Belåningsgrad er en viktig faktor som påvirker lånevilkårene, siden bankens risiko øker jo mer lån du må ta opp. Derfor er det egentlig forventet at de med høy belåningsgrad har høyere renter.

Bulder derimot, har lavere listepriser for de med lavere belåningsgrad, og renten senkes automatisk etter hvert som belåningen minsker. Hver måned henter de inn et boligverdiestimat, og om den har blitt høyere så synker belåningsgraden og renten din. Boliglånstjenesten Kassa har også gode priser for de med lav belåningsgrad.

Dette er ikke alltid tilfellet for kunder i store banker og sparebanker. De med lav belåning har ofte vært lojale bankkunder i lang tid, men får ikke nødvendigvis den renten de fortjener. Disse kundene har mest å spare ved å bytte til den banken som tilbyr de beste vilkårene.

Så mye kan du spare med de ulike belåningsgradene

I tabellen under har vi sett på hvor mye brukere i snitt kan spare innenfor de ulike belåningsgradene. De som kan spare aller mest er de med belåningsgrad lavere enn 50 %.

Ved å sammenligne tilbud fra ulike banker på Renteradar, kan du finne bedre vilkår og potensielt spare mye penger på lånet. Å være bevisst på hvor mye du låner og hvordan det påvirker renten, kan hjelpe deg med å ta mer informerte beslutninger om din økonomi.

Vi hjelper deg med finansieringsbevis

Ønsker du å søke om boliglån og kjøpe din første bolig? Renteradar har laget en gratis tjeneste for akkurat dette. På få minutter hjelper vi deg i gang med finansieringsbevis, og forteller deg hvor mye du kan låne. Slik går du frem:

1. Du logger deg inn på tjenesten og fyller inn nødvendig informasjon. Da får du en oversikt over ditt estimerte lånebeløp og hva du kan kjøpe bolig for.
2. Vi forteller deg også hva sannsynligheten din er for å få lån.
3. Du får også en oversikt over banker som har det beste tilbudet for akkurat deg. Her kan du be om å bli kontaktet av en eller flere banker for uforpliktende tilbud om finansieringsbevis.

Din estimerte boligverdi henter vi fra Hjemla. Hjemla er en gratis tjeneste vi anbefaler, som automatisk finner estimat på markedsverdien av boliger.

Våre brukeres belåningsgrad

Renteradar har over 250 000 registrerte brukere med boliglån på tjenesten. I snitt har våre brukere en belåningsgrad på 58 % som fordeler seg slik:

Belåningsgrad – regler for boliglån

Bankene tar utgangspunkt i retningslinjer satt av myndighetene når de vurderer en boliglånssøknad. De viktigste retningslinjene inkluderer gjeldsgrad, betjeningsevne og belåningsgrad. Belåningsgraden kan ikke overstige 90 %, som betyr at du må ha en egenkapital på 10 %.

Boliglånsforskriften setter krav til bankenes utlånspraksis, som blant annet:

• Kundenes betjeningsevne
• Kundens samlede gjeld i forhold til inntekt (gjeldsgrad)
• Lånets størrelse i forhold til boligens verdi (belåningsgrad)
• Obligatorisk avdragsbetaling så lenge egenkapital er mindre enn 40 % av markedsverdien.

Belåningsgrad under 60 %

Det er også en 60% grense for maksimal belåningsgrad for rammelån, og spesialregler for ordinære lån på sekundærbolig i Oslo som også ligger på 60%.

Hvordan bankene verdivurderer boligen

Bankene verdivurderer din bolig når du søker om boliglån. Som regel gjør de dette gjennom automatisk innhenting på markedsverdien på din eiendom ved søknad. Dersom banken selv ikke finner noen verdi på boligen din, vil de be deg dokumentere det du selv har oppgitt. Som dokumentasjon godtas verdivurdering eller E-takst fra eiendomsmegler, som ikke kan være mer enn 6 måneder gammel.

Kan gi deg bedre rente på boliglån

Belåningsgraden din kan påvirke hvilken rente du kan få av banken. Bulder er som sagt en av bankene som gir deg lavere rente jo lavere den er. Mange opplever også at markedsverdien på boligen har økt, noe som videre fører til en lavere belåning. Et eksempel er hvis du har pusset opp, bygget garasje, eller om etterspørselen i boligmarkedet økt. Da er det lurt å få en ny verdivurdering på boligen.

FAQ – Kjappe svar på vanlige spørsmål

Celine Reiten( Community Manager )

Celine er markedsfører og jobber med å lage innhold til blogg og sosiale medier for Renteradar. Celine har en joint mastergrad fra BI Handelshøyskolen i Oslo og Luiss Guido Cari i Roma.