Skal du kjøpe bolig, men mangler nok egenkapital eller inntekt til å få boliglån? Da kan en medlåntaker være løsningen. Dette kan gjøre det lettere å oppfylle bankens krav og få boliglån. Vi i Renteradar gir deg oversikt over det du trenger å vite.
Hva er en medlåntaker?
En medlåntaker deler ansvaret for lånet med hovedlåntakeren. Begge er ansvarlige for hele lånet til det er nedbetalt. Det er annerledes enn en kausjonist, som fungerer som en garanti for lånet hvis hovedlåntakeren ikke betaler. Det er lett å forveksle en medlåntaker med en kausjonist, men det er juridiske forskjeller mellom dem, spesielt når det gjelder ansvar for lånet.
Egenkapitalkravet for boliglån er nå 10 %
Kravet til egenkapital ved boliglån er redusert fra 15 % til 10 %. Dette gjør det enklere for flere å kjøpe bolig. For en bolig på 4 millioner kroner, trenger du nå kun 400 000 kroner i egenkapital, der du tidligere trengte 600 000 kroner. I byer som Oslo, hvor prisnivået er høyt, blir egenkapitalkravet ekstra utfordrende.
Hva skjer om du ikke oppfyller kravene?
For å ta opp et boliglån hos banken, gjør de en vurdering av din økonomiske situasjon. Bankene ser på inntekt, gjeld, egenkapital, betjeningsevne og eiendeler. Hvis du har for lav inntekt eller egenkapital, er det lurt å ha en medlåntaker. Da vil bankene vurdere å gi deg et lån, med en ekstra trygghet hos medlåntakeren. En kausjonist kan også være et alternativ, men det er viktig å vite forskjellen.
Kausjonist vs medlåntaker
- Kausjonist: Stiller som garanti for lånet hvis hovedlåntakeren ikke kan betale på lånet. Men de har ikke ansvaret om lånet misligholdes.
- Medlåntaker: Begge deler ansvaret for hele lånet og er fullt ansvarlig for å betale på lånet.
Få finansieringsbevis fra flere banker
Skal du søke om boliglån for første gang? Renteradar har utviklet en gratis tjeneste som hjelper deg med å søke om lån og finansieringsbevis på noen få minutter. Slik fungerer det:
- Gå inn på Renteradars tjeneste for førstegangskjøpere og fyll ut nødvendig informasjon. Her fyller du informasjon som inntekt, belåningsgrad og eksisterende gjeld.
- Renteradar vurderer også sannsynligheten for at du får innvilget boliglån, basert på belåningsgraden din, inntekten din og eventuell eksisterende gjeld.
- Du får en oversikt over de beste banktilbudene for deg. Med ett klikk kan du bli kontaktet av flere banker, helt uforpliktende. Slik at du kan velge banken som gir deg best tilbud.
Renteradars tjeneste gjør det enklere og mer effektivt å søke boliglån og få finansieringbevis. På bare noen minutter får du en oversikt over dine lånemuligheter.
Ulike typer kausjon
- Selvskyldnerkausjon: Dette er den vanligste formen. Her kan banken gå direkte på kausjonisten dersom hovedlåntakeren ikke betaler som avtalt. Denne kausjonistformen gir banken størst sikkerhet, er det også den bankene foretrekker.
- Simpel kausjon stiller derimot krav til bankene om å prøve å få hovedlåntaker til å betale før de kan stille kausjonisten til økonomisk ansvar.
Fjerne medlåntaker fra boliglånet?
Det er mulig å fjerne en medlåntaker, for eksempel ved samlivsbrudd eller skilsmisse. Hvordan prosessen foregår, varierer fra bank til bank. Vi anbefaler derfor at du sjekker med banken din har som regler for dette.
Som regel må du søke om et nytt lån dersom du skal overta hele boliglånet alene. Banken vil da vurdere din økonomien og sikkerhet på nytt, for å avgjøre hvor mye du kan låne. Det kan være at du ikke får like høy låneramme som tidligere, siden du ikke lenger har en medlåntaker å dele ansvaret med.
Foreldre som medlåntaker – hvor lenge må man være medlåntaker?
For at banken skal godta å fjerne en medlåntaker, må du som hovedlåntaker kunne vise at du har tilstrekkelig betalingsevne til å betjene hele lånet alene. Du må ha høy nok inntekt, eller lav nok gjeld, til at du kan betjene lånet etter at du har betalt alle regninger og utgifter.
Medlåntaker – dette må du vite
Som medlåntaker deler du hele ansvaret for boliglånet sammen med hovedlåntakeren. Det betyr at banken kan kreve innbetaling fra deg dersom hovedlåntakeren ikke betaler. Derfor er det viktig å forstå de juridiske konsekvensene før du påtar deg et slikt ansvar. Vurder din egen økonomi nøye, og sørg for at dere begge har en plan for hvordan lånet skal betjenes.
En kausjonist stiller for deler av lånet
Som kausjonist kan du ofte velge stille sikkerhet for bare deler av lånet, og du blir ikke ansvarlig før lånet eventuelt misligholdes. I tillegg kan en kausjonist frigjøres etter hvert hvis boligverdien stiger og lånet gradvis nedbetales. En medlåntaker derimot, er ansvarlig helt til lånet er fullstendig nedbetalt.
Du kan lese om andre måter å få hjelp til å få boliglån uten egenkapital her.
FAQ – Kjappe svar på vanlige spørsmål
En medlåntaker må ha økonomi til å ha ansvaret som følger med lånet. Kontakt din bank for å få mer hjelp og informasjon om hvordan dette kan påvirke deg og din privatøkonomi.
Du kan få en medlåntaker, for eksempel en forelder eller en annen som vil hjelpe deg. Det viktigste er at begge er enige, og at dere forstår det ansvaret som følger med lånet.
En medlåntaker har mer ansvar enn en kausjonist. Medlåntaker deler ansvaret for hele lånet med hovedlåntakeren. kausjonisten har bare ansvar hvis hovedlåntaker ikke betaler, og kan ofte begrense ansvaret til deler av lånet.
Som medlåntaker har du et fullt juridisk ansvar for lånet. Vurder din egen økonomiske situasjon og ansvaret det innebærer før du sier ja til å bli en medlåntaker.
Total gjeld (inkludert studielån) kan fortsatt ikke ikke overstige fem ganger inntekt. Du kan låne maksimalt 90% av boligens verdi, og må derfor stå for 10 % av boligens verdi i egenkapital. Det er her du kan få hjelp av en medlåntaker eller en kausjonist.
Celine er Community Manager for Renteradar og jobber blant annet med å lage innhold til blogg og sosiale medier.
