Mangler du egenkapital for å få nok boliglån til å kjøpe boligen du ønsker, kan medlåntaker være et godt alternativ. Da kan du få boliglån selv om du ikke har høy nok inntekt eller egenkapital til å få nok lån av banken på egenhånd. Vi i Renteradar gir deg oversikt over det du trenger å vite.
Hva er en medlåntaker?
En medlåntaker deler ansvaret for lånet med hovedlåntakeren, og begge er ansvarlige til lånet er betalt ned. Dette er annerledes enn en kausjonist, som bare garanterer for lånet hvis hovedlåntakeren ikke betaler. Det er lett å forveksle disse to, men det er viktige juridiske forskjeller mellom dem.
Finn den beste boliglånsrenten
På Renteradar kan du sammenligne renten ditt mot markedets beste tilbud. Du logger inn med BankID, og vi tar oss av resten av jobben.
Er du i tillegg medlem i et fagforbund eller en organisasjon som samarbeider med banker? Det kan du enkelt fylle inn på siden vår, og du kan få enda bedre lånevilkår! Dette gjelder for eksempel LO, Akademikerne, Norsk Sykepleierforbund og Unio.
Egenkapitalkravet senkes til 10 % i 2025
Fra 2025 reduseres kravet til egenkapital for boliglån fra 15 % til 10 %. Dette gir flere muligheten til å komme seg inn på boligmarkedet. Skal du for eksempel kjøpe en bolig til 4 millioner kroner, trenger du nå kun 400 000 kroner i egenkapital, mot tidligere 600 000 kroner. Endringen er positiv for unge og førstegangskjøpere, men kan også føre til økt etterspørsel og høyere boligpriser.
Vurdering av økonomisk situasjon
Når du skal ta opp et boliglån i banken, gjennomfører de en vurdering av din økonomiske situasjon. Da vurderer de inntekt, gjeld, egenkapital, betjeningsevne og eiendeler. Ved enkelte tilfeller vil da banken mene at du ikke kan få så mye i lån som du kanskje hadde ønsket. Dette kan enten være fordi du har for lav inntekt, for mye gjeld eller for lite i egenkapital.
Det er fortsatt mulighet selv om du ikke møter alle kravene
Selv om du ikke oppfyller alle kravene for å få lånet innvilget, finnes det fortsatt muligheter. En løsning kan være å ha en person som stiller som sikkerhet for deg. Dette kan gi banken den nødvendige tryggheten. Personen kan enten være kausjonist eller medlåntaker.
Kausjonist er ikke det samme som medlåntaker
En kausjonist er ansvarlig hvis hovedlåntaker ikke betaler. Hovedlåntaker har først ansvar for lånet, men hvis de ikke betaler, må kausjonisten gjøre det. Du kan velge å kausjonere for hele eller deler av lånet. Det finnes to typer kausjon: selvskyldnerkausjon og simpel kausjon.
Få finansieringsbevis fra flere banker
Skal du søke boliglån for første gang, men usikker på hvor du skal begynne? Renteradar har utviklet en gratis tjeneste som kan hjelpe deg i gang med lån og finansieringsbevis på bare noen få minutter. Slik fungerer det:
- Gå inn på Renteradars tjeneste for førstegangskjøpere og fyll ut nødvendig informasjon. Du vil bli bedt om å oppgi detaljer som inntekt, belåningsgrad og eksisterende gjeld.
- Renteradar vil også vurdere sannsynligheten for at du får lån ditt basert på belåningsgraden din, inntekten din og eventuell eksisterende gjeld.
- Du får en liste med de beste banktilbudene. Klikk, og bli kontaktet av flere banker – helt uforpliktende. Det kan lønne seg å sammenligne flere tilbud.
Renteradars tjeneste er utviklet for å gjøre prosessen med å få lån og finansieringsbevis enklere og mer effektiv. Ved å bruke denne tjenesten får du en rask oversikt over dine lånemuligheter og kan deretter ta kontakt med banker som tilbyr de beste vilkårene for deg.
Ulike typer kausjon
- Selvskyldnerkausjon er den vanligste formen fordi banken går rett på kausjonisten dersom hovedlåntaker ikke betaler etter avtale. Denne kausjonistformen gir banken mest sikkerhet. Derfor er det den formen bankene foretrekker.
- Simpel kausjon stiller derimot krav til bankene om å prøve å få hovedlåntaker til å betale før de kan stille kausjonisten til økonomisk ansvar.
Fjerne medlåntaker
Det er mulig å fjerne medlåntaker, for eksempel ved et samlivsbrudd eller en skilsmisse. Det kan variere fra bank til bank hvordan prosessen er for å fjerne, og vi anbefaler derfor at du sjekker hva din bank har som regler for dette.
Hvis du skal fjerne medlåntaker, må du ofte ta opp et nytt lån alene. Du kan som regel ikke bare overta lånet selv. Hvor mye du kan låne, avhenger av din økonomi og sikkerhet, og det kan bli vanskeligere å få det beløpet du ønsker. Snakk med banken for å få hjelp.
Foreldre som medlåntaker – hvor lenge må man være medlåntaker?
I Oslo får cirka halvparten av unge hjelp av foreldrene til å komme seg inn i boligmarkedet. Det er noen krav som må være oppfylt før medlåntaker kan fjernes. Dette er for eksempel at banken må kunne vurdere at du har god nok betalingsevne til å betjene lånet alene. Du må ha høy nok inntekt, eller lav nok gjeld, til at du kan betjene lånet etter at du har betalt alle regninger og utgifter.
Medlåntaker – konsekvenser og ansvar
Som medlåntaker deler du likt ansvar med hovedlåntakeren for hele lånet. Dette betyr at begge er fullt ansvarlige for å betale tilbake lånet, og du har samme høye ansvarsnivå helt til lånet er helt nedbetalt.
Dersom man stiller som kausjonist, er det derimot mulighet for å velge å være ansvarlig for deler av lånet, og du vil ikke bli stilt til ansvar før lånet misligholdes. Det vil si at en kausjonist kan løses ut av ansvaret om boligverdien stiger og lånet gradvis nedbetales, mens en medlåntaker er ansvarlig helt til lånet er fullstendig nedbetalt.
Kausjonist og medlåntaker reguleres av forskjellige regelsett. Det er derfor ulike krav til den informasjonen man har rett til. Derfor er det uansett viktig å tenke nøye gjennom om man ønsker å stille som en av delene. Er det tilstrekkelig at man stiller som kausjonist fremfor medlåntaker vil dette være å foretrekke for de fleste.
Du kan lese om andre måter å få hjelp til å få boliglån uten egenkapital her.
FAQ – Kjappe svar på vanlige spørsmål
Du kan stille som medlåntaker dersom du har økonomi til dette. Kontakt din bank for å få mer hjelp og informasjon om hvordan dette kan påvirke deg og din privatøkonomi.
Du kan få en medlåntaker, for eksempel en forelder eller en annen som vil hjelpe deg. Det viktigste er at begge tenker nøye gjennom det og er enige om å ta på seg ansvaret.
Som medlåntaker har du mer ansvar enn som kausjonist. Medlåntaker deler ansvaret for hele lånet med hovedlåntakeren. En kausjonist har bare ansvar hvis hovedlåntaker ikke betaler, og kan ofte begrense ansvaret til deler av lånet.
Medlåntaker har et juridisk ansvar. Det er viktig å tenke på din egen økonomiske situasjon og ansvaret det innebærer før du sier ja til å bli en medlåntaker.
Total gjeld (inkludert studielån) kan fortsatt ikke ikke overstige fem ganger inntekt. Du kan låne maksimalt 90% av boligens verdi, og må derfor stå for 10 % av boligens verdi i egenkapital. Det er her du kan få hjelp av en medlåntaker eller en kausjonist.
Celine er markedsfører og jobber med å lage innhold til blogg og sosiale medier for Renteradar. Celine har en joint mastergrad fra BI Handelshøyskolen i Oslo og Luiss Guido Cari i Roma.
