refinansiering_illustrasjon

Refinansiering av boliglån – 8 tips til å spare tusenvis!

22.11.20

Refinansiering av boliglån, samt forbrukslån og billån, kan spare deg for tusenvis av kroner. Men hvordan finne den billigste refinansieringen? Vi ser nærmere på hvorfor det kan lønne seg å refinansiere, samt tips og fallgruver.

av Fay Grenersen

Hva er refinansiering?

En definisjon på refinansiering kan være å dele ordet i to: «Re-finans». Det vil si å finansiere på nytt, eller skaffe «nye» penger. Vanligvis betyr det å erstatte et eller flere eksisterende lån med ett nytt lån. Det er vanlig å skille mellom refinansiering av sikret gjeld (bolig-/hytte-/billån) og usikret gjeld (kredittkort/forbrukslån).

Målet med refinansiering er gjerne å få bedre betingelser som lavere rentekostnad. Det kan også være et behov for å låne mer, forlenge nedbetalingstiden, eller få bedre oversikt over mange lån ved å samle dem. Refinansiering kan altså gjøres både for å spare penger, og for å låne mere penger.

Hvorfor bør du refinansiere?

Generelt er det mange forbrukere som vil tjene på å refinansiere, uansett type lån. Dette fordi rentekostnadene varierer veldig fra bank til bank, og fordi de fleste ikke bytter bank underveis i låneperioden. Ved å ha boliglån i samme bank over mange år, er det stor sjanse for at din lånerente ikke lenger er den laveste du kan oppnå. Mange banker gir ikke automatisk samme renteendring til alle kunder. Da blir mange hengende etter med høyere rentekostnad enn nødvendig.

En grunn til å refinansiere forbruksgjeld, kan være å samle flere lån i ett. Da blir det mindre å betale i gebyrer, samt mulighet for å oppnå en lavere rente ved å sjekke flere långivere.

Bankene gir ikke laveste rente til tross for lav risiko

I en artikkel i Nettavisen nylig, har Renteradar gjort rede for at DNB er en av de bankene som ikke gir lik boliglånsrente for lik risiko. I praksis betyr det at mange DNBkunder ikke fikk hele rentereduksjonen som banken markedsførte våren 2020. Boliglånsekspert i Renteradar, Sindre Noss, gjør forbrukerne oppmerksomme på følgende i artikkelen:

Bankene opererer ikke med individuell prising ut ifra et risikoperspektiv, men fra et inntjeningsperspektiv.

Nettavisen

Bankene tjener penger på at du er lojal

Mange banker setter ikke ned boliglånsrenta på ditt lån fordi de tjener penger på det. Selv om banken vet at konkurrerende banker tilbyr en lavere rente, så vet de også at de færreste faktisk bytter bank.

I 2018 gjorde Finans Norge en undersøkelse på hvorfor flere ikke bytter bank. Der kom det fram at 20% enten ikke er fornøyd, eller ikke kjenner til sine egne betingelser på boliglånet. Her kan du sørge for å ikke være blant disse 20 prosentene! Det er ikke noe poeng å gi mer penger til banken enn markedspris, og det løser du ved refinansiering.

8 tips ved refinansiering

Du ønsker å refinansiere, men hvor leter du i jungelen av tilbud? Mange starter kanskje med et søk på Google. Da er det lett å bli lurt av alle de forlokkende annonsene som kommer opp. For deg som forbruker er det lurt å finne uavhengige aktører når du søker etter informasjon.

  1. Ved nettsøk: Bla forbi alle treff som starter med «Annonse» i fet skrift. Disse aktørene har betalt for å komme høyt opp i søk, og de har neppe det beste tilbudet for akkurat deg.
  2. Lag din egen oversikt over eksisterende gjeld før du kontakter långivere.
  3. Gjør en vurdering på om du skal ha lånet alene eller sammen med en medlåntaker.
  4. Sjekk hvilke av lånene dine som har høyest effektiv rente. Det er de lånene du bør refinansiere til en lavere rente. Kanskje du kan bake dem inn i boliglånet. Husk da at du også må øke de månedlige avdragene for ikke å tape penger over hele nedbetalingsperioden.
  5. Boliglånet kan du enkelt refinansiere via Renteradar.no som foreslår den billigste banken for dine tall.
  6. Bruk uavhengige aktører som Finansportalen (forbrukslån) og Renteradar (boliglån) til å finne de beste tilbudene.
  7. For å få hjelp til å kunne ta en beslutning, kan du be banken (som gir deg tilbud) om å sette opp en oversikt for deg over dagens lånekostnader, samt kostnadene med det nye lånet. (Som da bør være lavere.) Husk å sjekke både hva du skal betale hver måned, samt hva lånekostnaden blir totalt over hele låneperioden.
  8. Det kan være lurt å kontakte en venn med økonomikunnskaper for å få tips når du skal refinansiere.

Og skulle du slumpe til å velge «feil bank», er det bare å bytte en gang til når du oppdager et bedre tilbud.

Om Finansportalen og Renteradar

For ordens skyld: Finansportalen er en tjeneste fra Forbrukerrådet. Renteradar henter data fra Finansportalen, og er en forkjemper for et mer åpent og tilgjengelig marked for boliglånskundene. Tjenesten til Renteradar løser flere behov enn Finansportalen når det gjelder boliglån. For eksempel hvor mye du kan spare og automatisk varsling når det dukker opp bedre tilbud.

Fallgruver ved refinansiering av forbruksgjeld

Det kan høres forlokkende ut når aktører som Lendo, Zmarta og tilsvarende finansagenter annonserer på TV og radio for å samle alle smålån. Her er noen fallgruver du kan risikere:

  • Å påta deg mer forbrukslån enn du klarer å betjene. Ved å samle alle smålån i ett, tar du opp et nytt lån i tillegg til de du har fra før. Hvis du da ikke samtidig sletter eksisterende kredittkort, blir de nullstilt og klar for bruk igjen i tillegg til det nye lånet.
  • Å ende opp med dyrere rente enn du hadde på de opprinnelige lånene/kredittkortene.
  • Å bytte ut for eksempel et billån med boliglån uten å øke avdragene på boliglånet. Boliglånet har en vesentlig lenger nedbetalingstid enn billånet. Over tid betaler du mer enn det opprinnelige billånet på grunn av renters renter hvis du ikke øker avdragene på boliglånet.
  • Å glemme å betale ned kredittkort hver måned, slik at høye rentekostnader påløper på restbeløpet. Mange kredittkort er gratis å benytte så lenge alt utestående betales hver måned. Men så snart restbeløpet overstiger null, så starter de høye rentene. Denne renteinntekten tjener långiverne godt på.

Høye rentekostnader på forbrukslån

En god grunn til å holde seg unna forbrukslån generelt, er at flere av disse långiverne har rentekostnader opp mot hele 30%. Til sammenligning ligger laveste boliglånsrente for tiden på 1,10 %. Med andre ord kan det være nesten 30 ganger dyrere å ha forbrukslån enn å låne mer på boligen hvis det er mulig.

Refinansiering uten sikkerhet – hvorfor er det så dyrt?

Hvis du ønsker refinansiering av kredittkort-/forbruksgjeld, er det gjeld som er uten sikkerhet. Det vil si gjeld som ikke har sikkerhet (pant) i eiendeler, og som innebærer større risiko for kreditor. Det er grunnen til at rentekostnaden blir mye høyere på refinansiering av forbrukslån enn på boliglån.

Beste refinansiering får du med sikkerhet i bolig

Det er alltid lurt å først sjekke muligheten for refinansiering av gjeld med sikkerhet. Altså at du stiller eiendeler, som bolig, hytte eller bil, som sikkerhet for lånet. Da får du vesentlig lavere rentekostnad enn ved å ta opp et nytt forbrukslån. Hvor mye du kan låne på boligen avhenger av flere faktorer som belåningsgrad, samt hvilken bank du har boliglånet hos i forhold til rentekostnader. Refinansiering med sikkerhet i bolig er for tiden det billigste lånet du kan oppnå med en rentekostnad på rett over 1%.

Pris på refinansiering

Koster det noe å refinansiere, og hvor mye kan jeg spare?

Når du flytter et boliglån til en annen bank, påløper det noen kostnader som tinglysingsgebyr. Imidlertid utgjør det kun noen hundrelapper. Sammen med andre etableringskostnader, utgjør byttekostnadene bare en brøkdel av beløpet du sparer ved å få lavere boliglånsrente. De over 30 000 brukerne som har logget på Renteradar.no kan i snitt spare kr 10.000 i året!

FAQ refinansiering

Hva er refinansiering?

En definisjon på refinansiering kan være å dele ordet i to: «Re-finans». Det vil si å finansiere på nytt, eller skaffe «nye» penger.

Hvorfor bør jeg refinansiere?

Du kan refinansiere både for å spare penger, og for å låne mer penger. Det er stor sjanse for at din lånerente ikke lenger er den laveste du kan oppnå, spesielt på boliglån.

Hvor mye kan jeg spare på å refinansiere boliglånet?

De 30000 brukerne som har brukt Renteradar.no, kan i snitt spare kr 10.000 i året.

Hvordan vet jeg om lånetilbudet er bra eller ikke?

Sjekk dine tall på Finansportalen.no hvis det gjelder forbrukslån, og på Renteradar.no hvis det gjelder boliglån.