Lurer du på hva egenkapital ved boliglån betyr? Når du kjøper bolig krever banken at du stiller med en viss sum penger selv, dette kalles for egenkapital. Egenkapital ved boliglån er de pengene du selv har spart opp, mens resten lånes av banken. I denne guiden fra Renteradar får du en enkel innføring i egenkapital og det du trenger å vite.
Hvor mye egenkapital må du ha?
For å kunne kjøpe bolig i dag krever bankene minst 10 % egenkapital ved søk om lån. Egenkapitalskravet har blitt nedjustert fra 15% til 10%. Det vil si at du kan låne opptil 90% av kjøpesummen. I tillegg må du ha penger til omkostninger ved kjøpet. Selv om reglene for boliglån og egenkapital er strenge, finnes det flere alternativer for å kjøpe bolig uten egenkapital. Kravet gjelder både for kjøp av primær– og sekundærbolig.
Obs! Husk å regne med omkostninger ved boligkjøp
Når du beregner egenkapitalen på boliglånet, må du også ta høyde for omkostninger som kommer i tillegg til selve egenkapitalen. Kostnadene varierer etter boligtype, men for selve selveierboliger må du som regel betale 2,5 % av kjøpesummen i dokumentavgift til staten.
For borettslag er unntaket at omkostningene vanligvis ligger på rundt 5000 kr, pluss tinglysingsgebyr. Kjøper du for eksempel en enebolig til 5 millioner kroner, må du ha 500 000 kroner i egenkapital. I tillegg til det vil omkostningene komme på 2,5 %, som vil si 125 000 kroner.
Få finansieringsbevis fra flere banker
Planlegger du å kjøpe din første bolig og er usikker på hvor du skal starte? Renteradar har laget en gratis tjeneste for deg. Vi hjelper deg i gang med lån og finansieringsbevis på få minutter. Slik fungerer det:
- Logg deg inn på tjenesten og fyll inn nødvendig informasjon. Her vil du få en oversikt over ditt estimerte lånebeløp og hvor mye bolig du kan kjøpe.
- Vi forteller deg også hva sannsynligheten din er for å få lån ved å se på din belåningsgrad, inntekt og eksisterende gjeld.
- Deretter gir vi deg en oversikt over hvilke banker som har det beste tilbudet for akkurat deg. Her kan du trykke deg videre og få tilbud av en eller flere banker.
BSU som egenkapital
Har du en BSU-konto som ikke er fylt opp? Da kan du la pengene stå og fortsette sparingen selv etter at du har kjøpt bolig. Beløpet teller nemlig som egenkapital ved boligkjøp, og kan være med på å redusere lånebehovet ditt. Dette gjelder for den vanlige BSU-kontoen med skattefradrag, og ikke BSU Pluss eller lignende tilleggstjenester.
Boliglån uten egenkapital
Mange drømmer om å eie sin egen bolig, men ikke alle klarer å spare opp nok egenkapital til å møte bankens krav. Dette gjør at flere ønsker å ta opp boliglån selv om de mangler egenkapital til å få det godkjent av banken.
Under her finner du eksempler på hvor mye du kan låne med ulike summer av egenkapital og årsinntekter.
| Egenkapital | Boliglån | Boligverdi |
|---|---|---|
| 300 000 | 2 700 000 | 3 000 000 |
| 450 000 | 3 050 000 | 4 500 000 |
| 600 000 | 5 400 000 | 6 000 000 |
| 750 000 | 6 750 000 | 7 500 000 |
Det er mulig å ta opp et lån uten egenkapital. Bankene må følge reglene som er satt i Utlånsforskriften for å innvilge lån, og er det vanskelig å komme utenom. Her er mulige løsninger for å kjøpe bolig uten egenkapital:
- Du kan stille med kausjonist. Det betyr at en person står for garantien på boliglånet til banken. Dersom hovedlåntaker ikke kan betjene lånet, vil det være kausjonisten som må betale tilbake på lånet. Det er ofte at en kausjonist er en forelder eller annet familiemedlem.
- Du kan stille med medlåntaker. Her deler medlåntaker og hovedlåntaker ansvar for å få hele lånet nedbetalt.
- Du kan søke om startlån. Dette lånet tilbys av Husbanken og kommuner til enkelt samfunnsgrupper som ikke selv kan spare opp egenkapital.
- Du kan søke om 100 % finansiering med god sikkerhet. Dette kan være sikkerhet i for eksempel foreldres bolig.
- Et annet alternativ er toppfinansiering, også kalt topplån. Dette er en lånetype som skal dekke differansen av det man får i boliglån av banken, og det boligen faktisk vil koste deg. Det er mye høyere rente enn ved et vanlig boliglån.
Et boligkjøp uten egenkapital kan være veien inn på boligmarkedet, men det innebærer ofte høyere risiko og strengere vilkår. Det er derfor viktig å vurdere hvilken løsning som passer din økonomi best.
Obos Bostart og Obos Deleie – Lavere krav til egenkapital
Hvis du ikke kan skaffe nok egenkapital, kan OBOS Bostart eller Deleie være gode alternativer. Dette er et konsept Obos har kommet med for å hjelpe flere inn i boligmarkedet.
- Med OBOS Bostart kjøper du en ny bolig til lavere pris enn den ordinære markedsprisen. Lavere kjøpesum betyr lavere krav til egenkapital og mindre lånebehov. Den største forskjellen fra et vanlig boligkjøp er at OBOS har rett til å kjøpe boligen dersom du ønsker å selge.
- Med OBOS Deleie kjøper du minst halvparten av boligen selv, mens du leier resten av OBOS. Over tid kan du øke eierandelen din til du eier hele boligen.
FAQ – Kjappe svar om vanlige spørsmål
Det er kapital som tilhører deg selv og ikke er lånt inn. Når du kjøper en bolig er det summen du stiller med selv for å dekke en del av kjøpesummen.
Å ta opp boliglån uten egenkapital kan være vanskelig, men mulig i enkelte tilfeller. Du kan benytte deg av kausjonist, medlåntaker, forskudd på arv, topplån, startlån eller 100 % finansiering med god sikkerhet kan det likevel være mulig.
Du må ha minimum 10% av kjøpesummen på boligen. For en bolig til 3 millioner kroner betyr det 300 000 kr i egenkapital, pluss omkostninger.
Du kan låne 90 % av boligens markedsverdi, dette bestemmes av Utlånsforskriften.
Celine er Community Manager for Renteradar og jobber blant annet med å lage innhold til blogg og sosiale medier.
