Egenkapital er de pengene du selv har spart opp til boligkjøpet. Banken låner deg resten. I denne guiden fra Renteradar får du en enkel forklaring på egenkapital og hvordan du kan bruke tjenesten til å finne det beste boliglånet.
Hvor mye egenkapital må du ha?
Bankene krever minst 10 % egenkapital når du søker om lån. Du kan låne opptil 90% av kjøpesummen. I tillegg må du også ha penger til omkostninger ved kjøpet.
Selv om reglene for boliglån og egenkapital er strenge, finnes det flere alternativer for å kjøpe bolig uten egenkapital. Kravet gjelder både for kjøp av primær– og sekundærbolig.
Husk omkostninger ved boligkjøp
Når du beregner egenkapitalen på boliglånet, må du også ta med omkostninger i boliglånet:
- Selveierbolig: Dokumentavgift på ca. 2,5 % av kjøpesummen
- Borettslag: Omkostninger koster vanligvis 5000 kr, pluss tinglysingsgebyr.
Eksempel: For en enebolig til 5 millioner kroner, må du ha 500 000 kroner i egenkapital. I tillegg til det vil omkostningene komme på 2,5 %, som vil si 125 000 kroner.
Få finansieringsbevis fra flere banker
Planlegger du å kjøpe din første bolig? Renteradar har laget en gratis tjeneste for deg. Vi hjelper deg i gang med lån og finansieringsbevis på få minutter. Slik fungerer det:
- Logg deg inn på tjenesten og fyll inn nødvendig informasjon. Her vil du få en oversikt over ditt estimerte lånebeløp og hvor mye bolig du kan kjøpe.
- Vi forteller deg også hva sannsynligheten din er for å få lån ved å se på din belåningsgrad, inntekt og eksisterende gjeld.
- Vi gir deg en oversikt over hvilke banker som har det beste tilbudet for akkurat deg. Her kan du trykke deg videre og få tilbud av en eller flere banker.
BSU som egenkapital
Har du en BSU-konto som ikke er fylt opp, kan du la pengene stå etter boligkjøp. Beløpet regnes som egenkapital ved boligkjøp, og kan redusere lånebehovet ditt.
Dette gjelder for den vanlige BSU-kontoen med skattefradrag, og ikke BSU Pluss eller lignende sparekontoer.
Boliglån uten egenkapital
Mange ønsker å kjøpe bolig, men mangler nok egenkapital til å oppfylle bankenes krav. Det gjør at flere undersøker muligheten for boliglån uten egenkapital.
Under her finner du eksempler på hvor mye du kan låne med ulike summer av egenkapital og årsinntekter.
| Egenkapital | Boliglån | Boligverdi |
|---|---|---|
| 300 000 | 2 700 000 | 3 000 000 |
| 450 000 | 3 050 000 | 4 500 000 |
| 600 000 | 5 400 000 | 6 000 000 |
| 750 000 | 6 750 000 | 7 500 000 |
Det er mulig å ta opp et lån uten egenkapital. Bankene må følge reglene som er satt i Utlånsforskriften for å innvilge lån, og er det vanskelig å komme utenom. Likevel finnes det noen løsninger:
- Kausjonist: En kausjonist stiller garanti for deler av lånet. Hvis du ikke kan betale, blir kausjonisten ansvarlig. Dette er ofte foreldre eller nære familiemedlemmer.
- Medlåntaker: En medlåntaker deler ansvaret for å få hele lånet nedbetalt.
- Startlån: Dette lånet tilbys av Husbanken og kommuner til enkelt samfunnsgrupper som ikke selv kan spare opp egenkapital.
- 100 % finansiering: Dette kan være sikkerhet i for eksempel foreldres bolig.
- Toppfinansiering (topplån): Dette skal dekke differansen av det man får i boliglån og boligprisen. Renten er betydelig høyere enn på vanlig boliglån og gir høyere risiko.
Et boligkjøp uten egenkapital kan være veien inn på boligmarkedet, men det innebærer ofte høyere risiko og strengere vilkår. Du bør vurdere hvilken løsning som passer din økonomi best.
Obos Bostart og Obos Deleie – Lavere krav til egenkapital
Hvis du mangler egenkapital, kan OBOS Bostart eller Deleie være gode alternativer. Dette er et konsept for å hjelpe flere inn i boligmarkedet.
- Med OBOS Bostart kjøper du en ny bolig til lavere pris enn markedspris. Lavere kjøpesum gir lavere krav til egenkapital og mindre lånebehov. Når du selger boligen, har OBOS forkjøpsrett til å kjøpe den tilbake.
- Med OBOS Deleie kjøper du minst halvparten av boligen selv, mens du leier resten av OBOS. Over tid kan du øke eierandelen din til du eier hele boligen.
FAQ – Kjappe svar om vanlige spørsmål
Egenkapital er penger som tilhører deg selv og ikke er lånt. Ved boligkjøp dekker egenkapitalen den del av kjøpesummen.
Boliglån uten egenkapital kan være vanskelig, men mulig i enkelte tilfeller. Løsninger kan være kausjonist, medlåntaker, forskudd på arv, topplån, startlån eller 100 % finansiering med god sikkerhet kan det likevel være mulig.
Du må ha minimum 10% av boligprisen. For en bolig til 3 millioner kroner betyr det 300 000 kr i egenkapital, pluss omkostninger.
Du kan låne 90 % av boligens markedsverdi, dette bestemmes av Utlånsforskriften.
Celine er Community Manager i Renteradar og jobber med innhold og forbukerinnsikt i Renterader. Forenkler boliglån, renter og bankmarkedet for folk flest.
