Boliglån uten egenkapital kan være vanskelig, siden bankene normalt krever at du har minimum 10 % egenkapital. Vi i Renteradar gir deg derfor en oversikt over hvilke andre alternativer du har.
Hvorfor er det vanskelig å kjøpe bolig uten egenkapital?
Å kjøpe bolig uten egenkapital er vanskelig fordi banker vil at du skal betale en del av kjøpesummen selv. Dette kalles egenkapital og viser at du har økonomisk interesse i boligen og vil klare å betale lånet.
Vanligvis kan du bare låne opptil 90 % av prisen på boligen. De strenge egenkapitalkravene gjennom utlånsforskriften gjør det vanskeligere for mange å kjøpe bolig, derfor velger noen å leie i stedet. Men det finnes løsninger som kan hjelpe deg med å skaffe egenkapital.
Muligheter for å skaffe egenkapital
Kausjonist
En kausjonist er en person som gir en garanti til banken. Dersom hovedlåntakeren ikke klarer å nedbetale lånet selv, er kausjonisten ansvarlig for å nedbetale gjelden.
Hvis du vurderer å være kausjonist, må banken informere deg om de tilknyttede risikoene. Det er viktig å nøye vurdere om du har økonomisk evne til å være kausjonist, og om du selv har behov for å ta opp et nytt lån i nær fremtid.
Medlåntaker
Et annet alternativ er å skaffe deg en medlåntaker. Det er en person som sammen med hovedlånetaker er ansvarlig for at hele boliglånet blir nedbetalt. Kan medlåntakeren stille som sikkerhet for det du selv mangler i egenkapital, kan det gi banken tilstrekklig trygghet.
Før du stiller som medlåntaker bør du vurdere om du selv har god nok økonomi til det. Banken vurderer da belåningsgrad, egenkapital, betjeningsevne og gjeld.
Forskudd på arv
Hvis du får forskudd på arv gjennom et gavebrev, kan det hjelpe deg med å dekke egenkapitalen. For mange unge er dette en vanlig måte å få råd til sin første bolig på. Den som gir forskuddet må dokumentere det skriftlig med et gavebrev, og det er lurt at alle andre arvinger får beskjed om gaven skriftlig.
Boliglån uten egenkapital – Startlån
Startlån er en lånetype som tilbys av Husbanken og av kommuner. Det er Husbanken som gir startlånet til kommunene, men kommunene administrerer selve låneordningen ut til enkeltersoner.
Lånet gis til eldre, barnefamilier, personer med nedsatt funksjonsevne eller andre som bor i en uegnet bolig, eller som ønsker å tilpasse boligen sin. I tillegg kan du få lån dersom du kjøper bolig av en megler eller utbygger som tilbyr lån fra Husbanken.
Oslo Kommune tilbyr også et rente- og avdragsfritt lån, kalt tilskudd til etablering, som kan gå sammen med startlån. Lånet gjelder bare dersom du har svært lav inntekt, og nedskrives 5 % årlig over 20 år.
Boliglån uten egenkapital – toppfinansiering
Toppfinansiering er et relativt nytt begrep for mange mennesker. Hvis man ikke har tilstrekkelig egenkapital, kan man ty til toppfinansiering. Topplån er ofte brukt som betegnelse på dette, og det refererer til den delen av boliglånet ditt som overstiger 80 % av boligens verdi. Bankene anser denne delen av lånet som mindre sikker da de ikke har tilstrekkelig pant i boligen hvis verdien skulle synke. Som kompensasjon for denne manglende sikkerheten, krever bankene ofte en høyere rente på topplånet.
Forbrukslån anbefales ikke
Det er ikke alle som har mulighet til å få hjelp til egenkapital ved å få startlån, forskudd på arv, en medlåntaker eller kausjonist. Flere tyr derfor til forbrukslån for å finansiere egenkapitalen. Vi i Renteradar anbefaler ikke forbrukslån, og det bør kun være en siste utvei for et begrenset beløp.
Forbrukslån har mye høyere rente enn ordinært boliglån, fordi lånet tas opp uten sikkerhet som gjør at det er høyere risiko for banken. Banken du søker boliglån hos, vil dessuten sjekke om du har forbrukslån i Gjeldsregisteret. Har du for mye forbrukslån kan det begrense hvor mye du kan få i boliglån.
Obos Bostart og Obos Deleie
Et alternativ som kan hjelpe unge inn i boliglånsmarkedet er å bruke Obos Bostart eller Deleie. Med Obos Bostart kan du kjøpe en ny bolig til en lavere pris enn den normale markedsprisen. For deg betyr dette lavere lånebehov og egenkapital. Ønsker du å selge boligen din igjen, har Obos rett til å kjøpe tilbake boligen. Velger du Obos Deleie kjøper du en del av boligen, minst 50 %, og leier resten av Obos. Du kan når som helst velge å øke denne prosenten, altså øke din eierandel.
FAQ – Boliglån uten egenkapital
Fra og med 2025 endres egenkapitalkravet fra 15% til 10 %.
Du har flere alternativer. Blant annet kan du få en medlåntaker eller kausjonist. Startlån kan også være et alternativ, men det stilles høye krav for å få lånet innvilget.
Det kan være en løsning dersom du ikke har nok egenkapital. Renten er høyere enn ved flere andre lånetyper, men kan også være mer fleksibelt. I tillegg er det mulig å forhandle deg frem til bedre lånebetingelser hos banken.
Ved Obos Deleie kjøper du en del av boligen, minst 50 %, og leier resten av Obos. Du kan når som helst velge å øke denne prosenten.
Celine er markedsfører og jobber med å lage innhold til blogg og sosiale medier for Renteradar. Celine har en joint mastergrad fra BI Handelshøyskolen i Oslo og Luiss Guido Cari i Roma.
