Belåningsgrad er viktig for boliglånsrenten din

pant i bolig

Belåningsgrad er kort fortalt hvor mye lån du har i forhold til boligverdien. Det er spesielt mye å spare på boliglånsrenten for kunder med lav belåningsgrad. Renteradar har sett nærmere på hvor mye man kan spare og forklarer mer hva belåningsgrad betyr.

Belåningsgrad brukes ikke kun om boliglån, men generelt om hvor stor andel av verdien av et objekt (eks. bil) som er belånt. For bolig kan normalt belåningsgraden ikke være høyere enn 85% for at du skal kunne få et vanlig boliglån fra banken. Det betyr at du må ha 15% egenkapital. Egenkapitalandelen vil øke når du nedbetaler på lånet, og da blir belåningen lavere.

De med lav belåningsgrad har mye spare på boliglånet

Dette er en av 10 faktorer som har innvirkning på lånevilkårene fordi risikoen øker for banken etter hvor mye lån du må ta opp. Derfor skal renten i utgangspunktet være høyere for de med høy belåning. Bulder Bank har lavere listepriser for de med lavere belåning og renten settes automatisk ned ettersom den blir lavere.

For kunder i storbankene og sparebankene er ikke dette alltid tilfellet. De med lav belåning har ofte vært lojale bankkunder lenge og får ikke den renten de fortjener. Disse brukerne har mest å spare på å bytte til den banken med best tilbud.

BelåningsgradKan redusere renten med:
Lavere enn 50 %0,38 %-poeng
50-60 %0,33 %-poeng
60%- 75 %0,33 %-poeng
75 %- 85 %0,21 %-poeng
Lånestørrelse: NOK 2 til 4 mill.

Beregning av belåningsgrad

Et eksempel ved bruk av denne formelen kan derfor være dersom du skal låne 3 millioner kroner med pant i en bolig som er verdt 4 millioner. Da blir utregningen som følger:

Belåningsgrad

Belåningsgrad (%) = Lånebeløp / Pantets markedsverdi

Her utgjør altså lånebeløpet 75% av panteobjektets verdi. Dette er dermed innenfor reglementet som tilsier en belåningsgrad på 85% av boligens verdi og 15% egenkapital.

Renteradar regner automatisk ut din belåningsgrad på boligen

Renteradar regner automatisk ut din belåningsgrad hvis du har boliglån. Du logger inn på tjenesten vår via BankID. Deretter henter vi ut nødvendig informasjon, blant annet hvor mye du har i lån og et estimat på din boligverdi.

Renteradar viser deg hvor god boliglånsrenten din er i forhold til markedets beste rente. Vi forteller deg hvor mye du kan spare på å bytte bank eller hjelper deg å prute med nåværende bank.

4 av 5 nordmenn kan spare

Din estimerte boligverdi henter vi fra Virdi.no. Virdi.no er en gratis tjeneste vi anbefaler, som automatisk finner et godt estimat på markedsverdien av boliger.

Renteradar viser deg også informasjon om kvadratmeterpris i ditt område, pluss prisutvikling. Vi har i tillegg laget en funksjon i tjenesten vår, hvor du kan be om å få en oppdatert verdivurdering fra en eiendomsmegler. Da vil du bli kontaktet av en eiendomsmegler i ditt nabolag.

Renteradar sin tjeneste for å be om verdivurdering og potensielt få lavere belåningsgrad

Våre brukeres belåningsgrad

Renteradar har over 55 000 registrerte brukere med boliglån på tjenesten. I snitt har våre brukere en belåningsgrad på 61 % som fordeler seg slik:

Belåningsgrad for Renteradars brukere

Reglene rundt belåning

Bankene tar utgangspunkt i retningslinjer satt av myndighetene når de vurderer en boliglånssøknad. De viktigste retningslinjene omhandler gjeldsgrad, betjeningsevne og belåningsgrad.

Regjeringen ønsker å bidra til en bærekraftig utvikling i husholdningens gjeld, og strammet derfor inn reglene for utlånspraksisen for boliglån i 2015. Grunnen til dette var en sterk vekst i husholdningsgjeld og boligprisene. Alle lån med pant i boligen skal tas med i beregningen av belåningsgrad, herunder fellesgjeld i borettslag og boligsameier.

Boliglånsforskriften setter krav til bankenes utlånspraksis, som blant annet:

  • Kundenes betjeningsevne
  • Kundens samlede gjeld i forhold til inntekt (gjeldsgrad)
  • Lånets størrelse i forhold til boligens verdi (belåningsgrad)
  • Obligatorisk avdragsbetaling så lenge egenkapital er mindre enn 40 % av markedsverdien.

Det er også en 60% grense for maksimal belåningsgrad for rammelån, og spesialregler for ordinære lån på sekundærbolig i Oslo som også ligger på 60%.

Mange førstegangskjøpere har lånt mer enn 85% av boligens markedspris. Flere av disse får nok låne mer fordi de har tilleggssikkerhet, som for eksempel pant i bolig, en kausjonist eller medlåntaker. Høy betjeningsevne spiller også inn på hvor mye man kan låne til boligkjøp.

Hvordan bankene verdivurderer boligen

Bankene verdivurderer din bolig når du søker om boliglån. Som regel gjør de dette gjennom automatisk innhenting på markedsverdien på din eiendom ved søknad. Dersom banken selv ikke finner noen verdi på boligen din, vil de be deg dokumentere det du selv har oppgitt. Som dokumentasjon godtas verdivurdering eller E-takst fra eiendomsmegler, som ikke kan være mer enn 6 måneder gammel.

4 av 5 kan spare på boliglånet

Kan gi deg bedre rente på boliglån

Din belåningsgrad kan ha innvirkning på hvilken rente du kan få av banken. Bulder Bank er som sagt en av bankene som gir deg lavere rente jo lavere den er. Mange opplever også at markedsverdien på boligen har økt, noe som videre fører til en lavere belåning. Et eksempel er hvis du har pusset opp, bygget garasje, eller om etterspørselen i boligmarkedet økt. Da er det lurt å få en ny verdivurdering på boligen.

FAQ – Kjappe svar på vanlige spørsmål

Hva er belåningsgrad?

Det er lånebeløp delt på boligens markedsverdi. Eksempel: Boliglån: 3 mill. kroner og markedsverdi på bolig: 4 mill. kroner gir belåningsgrad på 75%.

Hva er maks belåningsgrad for å få boliglån?

For ordinære boliglån er den satt til 85% i Boliglånsforskriften.

Hvordan regner jeg ut belåningsgrad?

Helt enkelt er Belåningsgrad = Lånebeløp / Markedsverdi av boligen. Regn ut belåningsgraden din med bruk av vår kalkulator.

Får jeg lavere boliglånsrente hvis jeg har lav belåningsgrad?

Noen få banker har svært lave listepriser for kunder med lav belåningsgrad. Det er likevel ingen automatikk at banken din gir deg den beste renten selv om du har god sikkerhet. Ofte har eldre kunder med god sikkerhet høyere rente enn de fortjener.

Gjør som 60 000 nordmenn før deg.

Boliglån gjort enkelt

Automatisk og enkel utfylling. 
Ferdig på to minutter

Få kontroll

Full oversikt over lånet ditt, beste
tilbud og hva du kan spare

Spar penger

Prut med ett klikk eller bytt
til en bank med bedre tilbud

4 av 5 nordmenn kan spare tusenvis på boliglånet

  • Gratis sammenligning av boliglånet ditt mot markedets beste lånerente.
  • Automatisk utfylling. Ferdig på 2 minutter.
  • Bli varslet når renten må sjekkes og bedre tilbud finnes.