Mangler du egenkapital for å få nok boliglån til å kjøpe boligen du ønsker, kan medlåntaker være et godt alternativ. Da kan du få boliglån selv om du ikke har høy nok inntekt eller egenkapital til å få nok lån av banken på egenhånd. Renteradar har samlet en oversikt over det du trenger å kunne om dette, her.
Hva er en medlåntaker?
En medlåntaker har ansvar for lånet, sammen med den som er hovedlåntaker. Det vil si at medlåntaker er ansvarlig sammen med hovedlåntaker helt til hele lånet er nedbetalt. Dette er i motsetning til kausjonist som selv kan velge å garantere for deler av, eller hele lånet. Disse to begrepene blandes ofte. En vanlig feil er at man ofte omtaler kausjonister som medlåntåker. Det er viktige juridiske forskjeller mellom disse to begrepene.
Finn den beste boliglånsrenten
Husk at du ved tjenesten vår kan sammenligne boliglånet ditt mot markedets beste tilbud. Du logger inn med BankID, og vi tar oss av resten av jobben.
Er du i tillegg medlem i et fagforbund eller en organisasjon som samarbeider med banker? Det kan du enkelt fylle inn på siden vår, og du kan få enda bedre lånevilkår! Dette gjelder for eksempel LO, Akademikerne, Norsk Sykepleierforbund og Unio.
Vurdering av økonomisk situasjon
Når du skal ta opp et boliglån i banken, gjennomfører de en vurdering av din økonomiske situasjon. Da vurderer de din inntekt, gjeld, egenkapital, betjeningsevne og eiendeler. Ved enkelte tilfeller vil da banken mene at du ikke kan få så mye i lån som du kanskje hadde ønsket. Dette kan enten være fordi du har for lav inntekt, for mye gjeld eller for lite i egenkapital.
Selv om du selv mangler noe for å få lånet ditt innvilget, er det fortsatt en mulighet for at du kan oppnå det du ønsker. Ved å ha en person som kan stille som sikkerhet for deg, kan dette gi tilstrekkelig trygghet hos banken. Det finnes ulike måter en person kan bidra med sikkerhet for deg, og de to hovedalternativene er å være kausjonist eller medlåntaker. Det er et stort ansvar å stille med sikkerhet for noen andre, så dette er et valg som burde være nøye gjennomtenkt før det blir til virkelighet.
Kausjonist er ikke det samme som medlåntaker
En kausjonist er subidiært ansvarlig. Dette betyr at ansvaret kun gjelder dersom hovedansvaret faller fra. Det vil si at hovedlåntaker har ansvar for lånet, og kausjonisten blir kun ansvarlig dersom hovedlåntaker ikke tar ansvar og betaler i henhold til avtalen. Som kausjonist kan du velge om du ønsker å kausjonere for hele eller deler av lånet. Det finnes også to ulike kausjonistformer som kalles selvskyldnerkausjon og simpel kausjon.
Ny i boliglånslånsmarkedet? Sjekk ut denne tjenesten!
Skal du søke boliglån for første gang, men usikker på hvor du skal begynne? Renteradar har utviklet en gratis tjeneste som kan hjelpe deg i gang med lån og finansieringsbevis på bare noen få minutter. Slik fungerer det:
- Gå inn på Renteradars tjeneste for førstegangskjøpere og fyll ut nødvendig informasjon. Du vil bli bedt om å oppgi detaljer som inntekt, belåningsgrad og eksisterende gjeld.
- Renteradar vil også vurdere sannsynligheten for at du får lån ditt basert på belåningsgraden din, inntekten din og eventuell eksisterende gjeld.
- Du får en liste over banker med de beste tilbudene. Klikk for å be om tilbud eller kontakt en av våre partnerbanker.
Renteradars tjeneste er utviklet for å gjøre prosessen med å få lån og finansieringsbevis enklere og mer effektiv. Ved å bruke denne tjenesten får du en rask oversikt over dine lånemuligheter og kan deretter ta kontakt med banker som tilbyr de beste vilkårene for deg.
Ulike typer kausjon
- Selvskyldnerkausjon er den vanligste formen fordi banken går rett på kausjonisten dersom hovedlåntaker ikke betaler etter avtale. Denne kausjonistformen gir banken mest sikkerhet. Derfor er det den formen bankene foretrekker.
- Simpel kausjon stiller derimot krav til bankene om å prøve å få hovedlåntaker til å betale før de kan stille kausjonisten til økonomisk ansvar.
Fjerne medlåntaker
Det er mulig å fjerne medlåntaker, for eksempel ved et samlivsbrudd eller en skilsmisse. Det kan variere fra bank til bank hvordan prosessen er for å fjerne, og vi anbefaler derfor at du sjekker hva din bank har som regler for dette.
Ved å fjerne medlåntaker fører dette til at du selv kan måtte ta opp et helt nytt lån. Det er ofte ikke mulig å kun overføre det til seg selv, uten andre krav. Det nye lånet må da bli tatt opp på kun din sikkerhet og betjeningsevne. Dette kan føre til mye mindre mulighet for innvilgelse av lånebeløpet du kanskje hadde ønsket. Dette er igjen individuelt, og varierer ut i fra din økonomiske situasjon. Derfor anbefaler vi alltid at du tar en prat med banken din.
Foreldre som medlåntaker – hvor lenge må man være medlåntaker?
I Oslo får cirka halvparten av unge hjelp av foreldrene til å komme seg inn i boligmarkedet. Det er noen krav som må være oppfylt før medlåntaker kan fjernes. Dette er for eksempel at banken må kunne vurdere at du har god nok betalingsevne til å betjene lånet alene. Du må ha høy nok inntekt, eller lav nok gjeld, til at du kan betjene lånet etter at du har betalt alle regninger og utgifter.
Medlåntaker – konsekvenser og ansvar
Som medlåntaker har du ansvar på et høyere nivå enn hva du har som kausjonist. Du er solidarisk ansvarlig for lånet. Dette vil si at ansvaret er delt likt mellom hovedlåntaker og medlåntaker. Solidaransvar er den formen som gir bankene mest sikkerhet. Begge parter er ansvarlig for at lånet blir betalt i henhold til avtalen, og medlåntaker vil være ansvarlig for hele lånet, helt til det er fullstendig nedbetalt.
Dersom man stiller som kausjonist, er det derimot mulighet for å velge å være ansvarlig for deler av lånet, og du vil ikke bli stilt til ansvar før lånet misligholdes. Det vil si at en kausjonist kan løses ut av ansvaret om boligverdien stiger og lånet gradvis nedbetales, mens en medlåntaker er ansvarlig helt til lånet er fullstendig nedbetalt.
Kausjonist og medlåntaker reguleres av forskjellige regelsett. Det er derfor ulike krav til den informasjonen man har rett til. Derfor er det uansett viktig å tenke nøye gjennom om man ønsker å stille som en av delene. Er det tilstrekkelig at man stiller som kausjonist fremfor medlåntaker vil dette være å foretrekke for de fleste.
Du kan lese om andre måter å få hjelp til å få boliglån uten egenkapital her.
FAQ – Kjappe svar på vanlige spørsmål
Du kan stille som medlåntaker dersom du har økonomi til dette. Kontakt din bank for å få mer hjelp og informasjon om hvordan dette kan påvirke deg og din privatøkonomi.
Dersom du har noen som ønsker å stille som medlåntaker, er det mulig. I de fleste tilfeller er det foreldre som gjør dette, men det kan også være noen andre som ønsker å stille for deg. Det viktige er at begge parter tenker nøye gjennom dette, og at begge ønsker å inngå en slik forpliktelse.
Du har et større ansvar som medlåntaker enn kausjonist. Som medlåntaker har du et delt ansvar med den som tar opp lån (hovedlåntaker). En kausjonist får først ansvar dersom hovedlåntaker ikke kan gjøre opp for seg. Du kan også som kausjonist kun ta ansvar for deler av lånet mens medlåntaker må ta ansvar for hele lånet.
Medlåntaker har et juridisk ansvar. Det er viktig å tenke på din egen økonomiske situasjon og ansvaret det innebærer før du sier ja til å bli en medlåntaker.
Total gjeld (inkludert studielån) kan fortsatt ikke ikke overstige fem ganger inntekt. Du kan låne maksimalt 85% av boligens verdi, og må derfor stå for 15 % av boligens verdi i egenkapital. Det er her du kan få hjelp av en medlåntaker eller en kausjonist.
Markedsassistent i Renteradar.no.
Tar en mastergrad i økonomi og administration ved Copenhagen Business School.
