Avdragsfrihet på boliglån – smart eller dyrt?

Med høye renter og levekostnader opplever mange at økonomien blir strammere. I slike perioder kan avdragsfrihet på boliglån gi et midlertidig økonomisk pusterom, men samtidig øker rentekostnadene. Vi i Renteradar forklarer hvordan avdragsfrihet fungerer, og hvilke alternativer du bør vurdere.

Hva er avdragsfrihet?

Avdragsfrihet på boliglån betyr at du i en bestemt periode kun betaler renter til banken og ikke nedbetaler selve lånet i en periode.

• Avdrag er beløpet du betaler for å redusere gjelden.
• Renter er kostnaden du betaler banken for lånet.

Når du har avdragsfrihet på boliglån stopper du nedbetalingen midlertidig, men rentene fortsetter å løpe. Det betyr at de månedlige kostnadene blir lavere på kort sikt, men at du totalt sett betaler mer for lånet over tid.

Hvordan søker man om avdragsfrihet?

For å søke om avdragsfrihet på boliglån, må du søke direkte hos banken din. De fleste lar deg gjøre dette enkelt via nettbanken, men du kan også kontakte dem på telefon eller chat.

Hvor lenge kan man få avdragsfrihet?

De fleste banker tilbyr tre til seks måneder avdragsfrihet, men kan i enkelte tilfeller forlenges dersom du har en god begrunnelse. Banken avgjør alltid om du får innvilget avdragsfrihet. Normalt gis det ikke dersom belåningsgraden er høyere enn 60 %.

Banken tjener på avdragsfrihet

Selv om banken gir inntrykk av å gjøre deg en tjeneste med avdragsfrihet, er det viktig å være klar over at de også tjener på denne ordningen. Du skal derfor ikke føle deg forpliktet til å bli værende i samme bank bare fordi du har fått innvilget avdragsfrihet.

Tips: Bruk Renteradar til å sjekke om du kan få en lavere boliglånsrente, enten ved å forhandle med banken eller flytte lånet til en annen bank.

Spar penger på boliglånet ditt

Avdragsfrihet kan være en god løsning når økonomien er stram, men det er sjelden den beste langsikte strategien. På Renteradar kan du se om du kan spare penger på boliglånet ditt ved å forhandle på renten eller flytte boliglånet til en annen bank. Renteradar gjør det enkelt å få oversikt over boliglånet og hjelper deg til bedre vilkår. Du kan også regne på renten din med vår rentekalkulator.

Regler for avdragsfrihet

Utlånsforskriften har klare rammer for hvor mye bankene kan gi deg i boliglån. I følge forskriften må banken normalt kreve inn avdrag fra kunder med belåningsgrad høyere enn 60 %. Belåningsgrad er lånebeløp delt på markedsverdien av boligen. Bankene kan gjøre unntak om noe uventet skjer som gjør det vanskelig for kunden å betale.

Et unntak i forskriften er såkalte kapitalfrigjøringskreditter. Seniorlån er et slik eksempel hvor eldre kan spe på pensjonen ved å låne på boligen sin uten å betale avdrag.

Hva koster avdragsfrihet deg?

Kort sagt får du økte rentekostnader gjennom å ikke betale ned på avdrag. Du må enten betale høyere avdrag senere eller bruke lengre tid på å betale ned lånet.

I søylediagrammet under ser du økte rente ved ulike lånestørrelser og periode for avdragsfrihet. Det er tatt utgangspunkt i en boliglånsrente på 5,0 %.

Disse regnestykkene inkluderer ikke skattefradraget for rentekostnader på 22 % som de fleste får. Vi tar heller ikke høyde for eventuelle renteinntekter du får i perioden.

Er avdragsfrihet lurt?

Når du velger avdragsfrihet, utsetter du betalingen av både avdrag og rentene på de utsettede avdragene. Likevel kan dette være den billigste måten for mange å komme seg gjennom en tøff periode økonomisk.

Det kan være lurt å sjekke med banken dersom du har lite sparepenger og ellers ville måtte ta opp forbrukslån eller bruke kredittkort. For de fleste er boliglånet det billigste lånet de har. Du bør som regel alltid «makse» ut boliglånet før du tar opp andre type lån som billån, forbrukslån eller kredittkort.

Sjekk andre muligheter først

Før du ber om avdragsfrihet, kan det være lønnsomt å sjekke om du har mye å spare på å forhandle på renten din eller flytte boliglånet gjennom Renteradar. Her har du gode muligheter for å spare penger over en lengre periode!

Renter og avdrag ved forskjellige rentesatser

Oversikten under viser hvordan renter og avdrag fordeler seg ved ulike boligslånsrenter, basert på et annuitetslån på 3 millioner. Som grafen viser vil avdragene som redusere lånet bli lavere når renten er høy. Dette betyr at avdragsfrihet ved høyere rentenivåer gir liten påvirkning på de samlede kostnadene for boliglånet.

Avdragsfrihet på andre lån

Billån

Noen banker lar deg utsette avdrag på billån. Billån har normalt høyere rente enn boliglån. Renten ligger normalt rundt 3 % høyere enn boliglån. Enkelte kan ha fått kampanjerenter på billån som er svært gunstige. Sett deg derfor godt inn i hva rentebetingelsene er på både boliglån og billån.

Hovedregelen er å utsette avdrag på boliglån først dersom renten på boliglån er lavere enn på billånet. Hvis renten på boliglån og billån er omtrent lik, anbefaler vi å utsette avdrag på billånet før boliglånet.

Fastrentelån

Det er også mulig å søke om avdragsfrihet på fastrentelån, vanligvis i opptil tre måneder. Hvis du har utsetter avdrag på fastrentedelen av lånet, kan det være lurt å betale ekstra på den delen med flytende rente. På denne måten opprettholder du samme løpetid på lånet ditt.

Alternativer til avdragsfrihet

Selv om avdragsfrihet kan være den enkleste løsningen når økonomien er stram, finnes det flere alternativer som er verdt å vurdere:

Forlenge nedbetalingstiden

Ved å forlenge nedbetalingstiden på boliglånet så kan den månedlige kostnaden bli lavere.
Eksempel: Du har et annuitetslån på 3 millioner kroner med 3 % rente og 15 år igjen av løpetiden. Du ber om å få økt løpetiden på boliglånet med 5 år. Det månedlige terminbeløpet ditt reduseres da fra rundt 13 200 kroner til 9100 kroner på kort sikt. Ulempen er at avdragene spres over en lengre periode, og at det totale rentekostnadene øker.

Øke boliglånet

Mange har de siste årene opplevd verdistigning og betalt ned på boliglånet. Da kan du vurdere å øke boliglånet for å frigjøre midler. Banken vil da kreve en oppdatert e-takst. Du må da være forberedt på at banken vil kreve et behandlingsgebyr.

Skifte til rammelån

Et rammelån gir deg fleksibilitet til å trekke på boliglånet opptil en fastsatt ramme. Når du får bedre råd kan du fritt tilbakebetale på lånet slik at du slipper å betale mer enn nødvendig. Rammelån kan ha litt høyere rente, men undersøk tilbud i flere banker.

FAQ – Avdragsfrihet