Gjeldsregisteret – din egen luksusfelle?

05.11.20

Du har kanskje sett på Luksusfellen at deltakerne klipper kredittkortene sine for å rydde opp i gjelda. Da er det Gjeldsregisteret som trenger en opprydning. Alle kredittkort og forbrukslån, som en potensiell «luksusfelle», finner du i Gjeldsregisteret.

av Fay Grenersen

Vet du hvor mange kredittkort du har? Og ikke minst, hvor stor kredittramme det er på hvert kort? Og trenger du egentlig å kjenne til dette? Svaret på sistnevnte er et klart ja! Vi ser nærmere på Gjeldsregisteret og hvorfor du bør logge inn for å sjekke hvilken usikret gjeld som er registrert på deg.

Flere gjeldsregistre

Det finnes tre aktører hvor du som privatperson kan sjekke din egen forbruksgjeld:

  • Gjeldsregisteret AS (TietoEVRY)
  • Norsk Gjeldsinformasjon (Finans Norge)
  • Experian Gjeldsregister AS

Alle tre viser noenlunde de samme dataene og har samme formål. Undertegnede synes Gjeldsregisteret AS er mest brukervennlig, og velger derfor å benytte det som eksempel.  

Formål med det nye Gjeldsregisteret

Gjeldsregisteret AS ble grunnlagt i 2019 på bakgrunn av Gjeldsinformasjonsloven. Registeret inneholder oversikt over usikret gjeld. Målet er å hjelpe banker og andre finansforetak til å gjøre en god kredittvurdering av låntaker og redusere risikoen for betalingsproblemer.

Privatpersoner får en god oversikt over egen forbruksgjeld på ett sted. Før Gjeldsregisteret kom, var det ingen samlet oversikt over usikret gjeld. Det kunne føre til at låntaker fikk unaturlig høy gjeld fordi de ulike kreditorene ikke visste hvor mye usikret gjeld låntaker hadde fra før. 

Innhold i gjeldsregisteret: Usikret gjeld eller sikret gjeld?

Gjeldsregisteret inneholder kun usikret gjeld som forbrukslån og kredittkort. Dette er gjeld som ikke har sikkerhet (pant) i eiendeler, og som innebærer større risiko for kreditor.

Det motsatte, sikret gjeld, er gjeld som er sikret med pant i eiendeler, som boliglån, båt- og billån. Sikret gjeld finnes foreløpig ikke i Gjeldsregisteret. Det gjør heller ikke statlig gjeld som restskatt, studielån med mer.

For å sjekke betingelsene på boliglånet ditt kan du logge inn på Renteradar.no. Der får du også oversikten over de beste tilbudene i markedet og forhandle renten din med ett klikk!

Øvre kredittgrense regnes som innvilget lån

Det er lett å glemme hvilken øvre grense som gjelder på ulike kredittkort. Denne grensen er viktig å kjenne til fordi hele beløpsgrensen vil regnes som lån. Dette gjelder selv om du ikke benytter aktuelt kredittkort, eller kun bruker en brøkdel av grensen på kortet. Slike usikrede lån kan du enkelt sjekke selv i Gjeldsregisteret.

Oversikt over ulike kredittkort

Siden viser ulike bolker for ulike typer kreditt. En av disse heter Rammekreditt. Klikk på pila i hver bolk, og det kommer opp en tabell. Det er én rad for hvert kredittkort hvor du ser kredittgrense, utestående på kortet, rentesats og kontaktinformasjon til kortutsteder.

Slik imponerer du banken!

Oppe til høyre er det en knapp, «Last ned rapport», hvor du kan lagre alle dataene til en PDF-fil eller skrive den ut. Det er nyttig hvis du skal søke om lån sammen med samboer/ektefelle. Da kan dere sammenligne og rydde i hver deres rapport for å unngå overraskelser i kontakt med banken.

Innlogging i Gjeldsregisteret

Gjeldsregisteret innlogging

Mange kredittkort – kunstig oppblåst gjeld

Hvis du for eksempel har søkt om kredittkort hos Ikea som bevilges på noen minutter mens du står i butikken, har du kanskje kr 100.000 i kreditt som du hadde bruk for den ene gangen.

På denne måten kan den totale gjelda di være kunstig «oppblåst» fordi du har mange kredittkort du ikke bruker lenger. Da kan det være på tide med en opprydning hvor du enten reduserer grensa for øvre beløpsgrense på hvert kort, og/eller avslutter de kortene du ikke lenger har bruk for.

Mindre gjeld i Gjeldsregisteret øker sjansen for boliglån

Ved å rydde i kredittkortene får du redusert din totale gjeld som banken tar hensyn til når du søker om boliglån. I februar 2020 opplyste E24 at en av sparebankene hadde økt antall avslag på boliglånssøknader med hele 65 prosent etter innføring av Gjeldsregisteret. Hvis du ønsker å låne mest mulig til bolig, vil det derfor lønne seg å redusere eventuell forbruksgjeld.

Hvordan slette kredittkort i Gjeldsregisteret?

Siden Gjeldsregisteret kun mottar dataene fra ulike kreditorer, må du si opp hvert kredittkort hos hver kortutsteder. I Gjeldsregisteret finner du kontaktinformasjon til kortutsteder. Ta kontakt og si at du ønsker å avslutte kortet. Be samtidig om å få en skriftlig bekreftelse, slik at du har dokumentasjon hvis oppsigelsen ikke skulle bli oppdatert i Gjeldsregisteret innen kort tid.

PS! En forutsetning for å avslutte kortet er at det er nedbetalt. Det vil si at det ikke står noen saldo på kortet i Gjeldsregisteret.

Korrigering av egne data

Hvis du oppdager at det er noen gjeldsopplysninger om deg som er feil, kan du kontakte aktuelt kredittselskap og få det korrigert med dokumentasjon. Det er altså ikke Gjeldsregisteret selv som korrigerer dataene. De får inn data automatisk fra de ulike finansforetakene hvor du har forbrukslån eller kredittkort. Det er kontinuerlig oppdatering av data i Gjeldsregisteret.

Kredittkort hånd
Foto: Jon Olav Nesvold / NTB scanpix

Hvem har tilgang til Gjeldsregisteret?

Det er kun de som har lisens som har innsyn i Gjeldsregisteret, som banker og kredittselskaper. Når disse gjør oppslag på dine data, får du beskjed. (Med unntak av offentlige myndigheter.) Dette er lovregulert gjennom Gjeldsinformasjonsloven. Virksomheter som har tilgang, kan ikke gi dataene videre, og de kan heller ikke benytte dataene til markedsføring.

Tre grunner for å sjekke deg selv i Gjeldsregisteret:

  • Du skal søke boliglån eller refinansiere, og lurer på om du har gjeld innenfor maksgrensen på fem ganger årsinntekten før du kontakter banken.
  • Du er usikker på hvor mange kredittkort du har, og/eller hvilken beløpsgrense hvert kort har.
  • Du lurer på hvor mye du har delbetalt på de ulike kredittkortene dine.

Mer informasjon?

Hvis du ønsker å vite mer om Gjeldsregisteret, så har de laget en FAQ med flere detaljer. Du kan også lese nyttige tanker fra en av programlederne i Luksusfellen, Hallgeir Kvadsheim. I 2019 skrev han en artikkel om Gjeldsregisteret.

Hallgeir Kvadsheim og Renteradar.no i TV2-artikkel
Hallgeir Kvadsheim Foto: Rune Andre Bendiksen / TV3