Rammelån – Her får du best rente

Vi i Renteradar har sett nærmere på rammelån. I et rammelån kan du låne opp til en viss ramme, uten at du har en fast tilbakebetalingsplan. Lånet blir ofte også omtalt som Flexilån eller Boligkreditt. Rammelån gir deg og økonomien din mye fleksibilitet og mange fordeler, men krever også disiplin fra deg som låntaker.

Hvordan fungerer rammelån?

Et rammelån er en type boliglån som gir lånetakeren en låneramme opp til en bestemt prosentandel av verdien på sin faste eiendom. En av fordelene med et rammelån er at låntakeren kun betaler rente for det faktiske beløpet som er trukket fra lånerammen, og ikke for hele rammen. Rammelånet er et fleksibelt boliglån som du kan benytte deg av når du trenger det – for eksempel til å pusse opp huset eller kjøpe bil eller båt.

I de fleste banker fungerer rammelånet som en konto som kan overføres til låntakerens brukskonto så lenge beløpet er innenfor lånerammen. Det gir låntakeren muligheten til å bruke lånet etter behov. Samtidig kan man enkelt betale ned på lånet ved å overføre penger fra bruks- eller sparekontoen til «rammelånkontoen».

Hva er renten på rammelån?

Renten varierer fra bank til bank. Siden renten varierer såpass mye er det alltid lurt å sjekke med ulike banker før du tar opp et eventuelt rammelån. Renten har økt de siste årene som følge av at styringsrenten økte.

Rente på rammelån – rangert etter best rente

Tabellen oppdateres jevnlig. Husk også å sjekke Renteradar først for å se om du kan forbedre boliglånsrenten din!

Hvem kan få rammelån?

• Rammelån kan gis til de som har 60 % i belåningsgrad eller mindre, altså at 40 % av boligverdien er nedbetalt.

• Hvis du har over 60 % i belåningsgrad, må du betale minst 2,5 % av lånet ditt hvert år. Alternativt summen av et annuitetslån med 30 års nedbetalingstid, dersom det er lavere enn 2,5 % per år. Disse reglene er fastsatt i utlånsforskriften.

• Bankene vil utover dette kravet også normalt kreve at du har god økonomi, med stabil inntekt og god sikkerhet i fast eiendom.

Boliglån gjort enkelt – vi hjelper deg med å finne den beste renten

Vil du spare mest mulig på boliglånet ditt? Over 190 000 har testet tjenesten vår – i snitt kan de spare 10 000 kroner. Du logger enkelt inn på Renteradar. Vi henter ut nødvendig informasjon, og sammenligner boliglånet ditt mot markedets beste tilbud! I tillegg hjelper vi deg med å prute med din nåværende bank, eller starter prosessen med å bytte bank for deg.

Fordeler med rammelån

Det finnes en rekke grunner til at rammelån er en god låneform for mange. Her har vi listet opp de viktigste fordelene:

• Du har full kontroll: Du er selv sjef over dine lånte penger, og kan fordele de som du selv ønsker. Du kan trekke på rammen og overføre penger slik du selv ønsker, uten å måtte betale tinglysingsgebyr eller etableringsgebyr på et nytt lån.

• Fleksibel nedbetaling: Med rammelån har du ikke en fast tilbakebetalingsplan, og nedbetalingstiden blir noe mer fleksibel.

• Bruk pengene etter eget ønske: En annen positiv side er at du kan bruke pengene på det du selv måtte ønske. Så lenge du holder deg innenfor den lånerammen du har blitt tildelt av banken, kan du selv bestemme over pengene. Dersom du er strukturert og klarer å tilbakebetale innen riktig tidsperiode, er denne lånetypen fin for deg som ikke ønsker å ta opp dyre forbrukslån eller ta i bruk oppsparte midler.

• Kun renter på det du bruker: Du betaler kun renter på den delen av lånet som du benytter. Det vil si at du ikke trenger å ha en sparekonto som sikkerhetsbuffer. Det kan være billigere å låne ekstra innenfor lånerammen dersom du trenger penger, enn å ha penger på en sparekonto til lavere rente.

• Spar tid og kostnader: Du sparer tid på å slippe å kontakte banken hvis du trenger å låne mer på boliglånet. På et ordinært nedbetalingslån kan banken bruke litt tid før de eventuelt gir deg mer i lån og det er ikke garantert at du faktisk får det. Kostnader kan også påløpe hvis du vil øke nedbetalingslånet ditt.

Ulemper med rammelån

• Frihet under ansvar: Fleksibiliteten er noe som kan bli negativt for deg som låntaker fordi mange dropper å nedbetale på lånet i de tilfellene det kunne vært fornuftig. Siden låneformen er så fleksibel, kan dette føre til at forbruket ditt øker mer enn det egentlig burde ha gjort. Rammelån kan derfor kategoriseres som et lån med frihet under ansvar.

• Litt høyere kostnader: En annen ulempe kan være at rammelån normalt er litt dyrere enn vanlige nedbetalingslån. Dette er fordi den nominelle renten og termingebyrene ofte er litt høyere. Hvis du planlegger å ha en jevn nedbetaling på ditt lån er det derfor billigere med et vanlig nedbetalingslån.

Rammelån vs boliglån

Rammelån er ikke for alle, og det er verdt å se på alternativene før du tar et valg. Hvis planen din er å betale ned boliglånet ditt stabilt hver måned, og ikke har store endringer i kostnader fremover, er et ordinært boliglån lurere.

Rammelån kan være lurt dersom du skal starte opp med flere prosjekter som vil gi høye variable kostnader. Eksempler på slike prosjekter kan være oppussing eller båtkjøp. Det er også vanlig å bruke rammelånet som en sparekonto. Hvis du skal bruke det til totalrenovering kan du også se på byggelån, som kan ha gunstige vilkår men ha mindre fleksibilitet enn rammelån. For eldre som ikke får ordinært rammelån kan seniorlån også være et alternativ.

Rammelån for unge

Det blir stadig vanligere for bankene å tilby rammelån for unge, med en rente for personer under 34 år som er bankens beste rammelånsrente. Et lån som dette kan være passende for folk i etableringsfasen.

Ofte oppstår det store og uforutsette utgifter i sammenheng med boligbygging eller renovering samt barn og bil. Kravet bankene stiller for å få innvilget et slik lån er de samme som for boliglån for unge, nemlig at låntaker er under 34 år. Et annet alternativ er førstehjemslån.

Forskjell på fleksilån, rammelån og boligkreditt

Når man leser om rammelån, vil man ofte også støte på begrepene fleksilån og boligkreditt. Dette skyldes at disse tre begrepene i stor grad betyr det samme. Alle tre lånene innebærer at du får en låneramme opp til en bestemt sum, og du har fleksibiliteten til å bruke pengene slik du ønsker. Du kan både ta ut og sette inn penger i lånerammen etter behov. Det er likevel viktig å merke seg at bankene kan tilby ulike vilkår og betingelser for disse lånene. Det er derfor alltid lurt å undersøke nøyaktig hva lånetypen innebærer hos din egen bank.

FAQ- Kjappe svar på vanlige spørsmål

Celine Reiten( Community Manager )

Celine er markedsfører og jobber med å lage innhold til blogg og sosiale medier for Renteradar. Celine har en joint mastergrad fra BI Handelshøyskolen i Oslo og Luiss Guido Cari i Roma.