Har du noen gang lurt på hvordan byggelån fungerer? Kanskje du skal totalrenovere, men mangler kapital? Renteradar har sett nærmere på dette. Her får du tre viktige ting å huske på før du skaffer deg byggelån. Vi skal gå gjennom hva et byggelån er, fordeler og ulemper, og hva det koster.
Hva er et byggelån?
Et byggelån er en midlertidig låneordning som gir deg økonomisk støtte til å dekke løpende kostnader mens du renoverer eller bygger om boligen din. Lånet utbetales etter behov og utgiftene oppstår i løpet av byggeperioden. Når du får godkjent et byggelån, oppretter banken en spesifikk byggelånskonto som de administrerer. Du må levere fakturaer knyttet til byggeprosjektet, som må godkjennes av banken før de betaler ut pengene fra byggelånskontoen.
Når boligen er ferdigstilt, blir byggelånet omgjort til et ordinært boliglån med faste betingelser og nedbetalingsplan. På den måten gir byggelånet deg midlertidig finansiell fleksibilitet i byggeperioden, og etterpå kan du fortsette med et vanlig boliglån for den ferdige boligen din.
1. Fordeler og ulemper
Før du velger å skaffe deg et byggelån, er det viktig å være klar over både fordeler og ulemper knyttet til denne lånetypen. Det finnes flere fordeler ved byggelån. En av dem er at lånet gir deg god og oversiktlig kontroll over utgiftene du har til renoveringen. Banken stiller spesifikke krav til hvordan lånet skal brukes, noe som reduserer risikoen for at pengene blir brukt til andre formål enn det som var hensikten. En annen fordel med byggelån er at du kun betaler renter i perioden du har lånet, og slipper å betale avdrag.
En ulempe ved byggelån er at de ofte har høyere rentekostnader og gebyrer sammenlignet med vanlige boliglån. Dette kan spesielt være ufordelaktig for lengre byggeprosjekter. De strenge kravene fra banken om bruk av lånet kan også virke begrensende i enkelte tilfeller.
Det er viktig å nøye vurdere både fordeler og ulemper før du tar beslutningen om å skaffe deg et byggelån. Dette vil hjelpe deg med å veie opp kostnadene og fordelene knyttet til lånet og avgjøre om det er den rette finansieringsløsningen for din renovering eller byggeprosjekt.
2. Hva koster byggelån?
Du trenger ikke egenkapital på samme måte som ved ordinært boliglån: Prisen på lånet er basert på hovedsakelig tre faktorer: den nominelle renten, provisjonen du betaler av rammen, og etableringsgebyret.
Normalt betales den nominelle renten kvartalsvis. I tabellen under ser du en oversikt over renter på byggelån. Provisjonen du betaler er løpende, av den totale byggelånsrammen. Dette varierer noe, men normalt ligger provisjonen på cirka 0,33 % i kvartalet. Du lurer kanskje på hvilken bank som kan gi deg billigst byggelån?
Etableringsgebyret er faktoren som varierer mest blant bankene, og bør være en viktig faktor når du skal bestemme hvilken bank du skal ta opp lån hos. For eksempel har Sparebank 1 Østfold og Akerhus et etableringsgebyr på 7 500 kroner, mens OBOS-banken har et etableringsgebyr på 5 000 kroner.
Hva med egenkapital? De fleste bankene tar utgangspunkt i egenkapitalen din når de vurderer hvor mye du kan låne. Som regel kreves det at egenkapitalen er på 15 % av byggekostnaden. Hos Nordea brukes tomtekostnaden som egenkapital dersom du har det. Et annet tips dersom du skal totalrenovere, er å få en ny verdivurdering på boligen etter renoveringen. Dette kan for eksempel gjøres med E-takst. Har boligen din steget i verdi har du bedre betjeningsevne, og kan få bedre lånebetingelser.
3. Hva må jeg ha for å søke om byggelån?
Bankene stiller krav til de som vil søke om lånet. Disse kravene varierer naturligvis litt fra bank til bank. Renteradar har sett på kravene til blant annet Sparebank 1, Nordea, DNB og Danske Bank.
Her er noen av dokumentene de krever for å søke om lånet:
- Forhåndstakst
- Finansieringsplan
- Kjøpekontrakt
- Tegninger og situasjonskart
- Finansieringsbevis på byggeramme
- En oversikt over alle kostnader
- Siste skattemelding
- Dine to siste lønnsslipper
Både renten og kravene varierer noe fra bank til bank, og så det er viktig å sjekke de ulike bankene før du bestemmer deg for hvor du vil ta opp byggelån.
Renter på byggelån
Rentene for byggelån i tabellen under oppdateres daglig og er listeprisene til de ulike bankene. Husk at disse prisene kun er veiledende og ofte kan du forhandle deg til både lavere rente og gebyr. Mange banker har ulike krav knyttet til betingelsene for byggelån. Blant annet krever flere at du bruker banken som dagligbank og har konto der fra før.
Byggelån - Renter
Grønt byggelån
Noen banker tilbyr også grønt byggelån eller rammelån, som kan være et alternativ. Blant annet har SpareBank 1 SMN et grønt byggelån, med en nominell rente fra 4,75 %. Banken har et krav om at boligen din skal ha energimerke A eller B. Du kan lese mer om grønne boliglån og energimerking her.
Byggstart – kobler privatpersoner med kvalitetssikrede byggefirmaer
Byggstart er en anbudstjeneste for bygg og renovering som kobler privatpersoner og sameier med kvalitetssikrede byggefirmaer.
På nettsiden Byggstart.no kan du lese alt du trenger om ulike bygg- eller oppussingsprosjekter. Etter du har registrert prosjektet ditt på nettsiden vil du bli oppringt av en av Byggstarts prosjektkoordinatorer som går gjennom prosjektet med deg for å kunne velge ut de beste byggefirmaene for akkurat ditt prosjekt.
Du vil få tilbud fra flere byggefirmaer som alle har relevant erfaring, og som alle er grundig kvalitetssikret av Byggstart, som etterser at de har gode referanser, solid økonomi og relevante godkjenninger. Alle henvendelser og tilbud er gratis og uforpliktende.
Alternativer til byggelån
Hvis du ikke ønsker å ta opp byggelån, kan et privatlån være et godt alternativ. Et byggelån har strenge regler for hva pengene kan og ikke kan brukes til. Det har ikke et privatlån, noe som gjør det mer fleksibelt i byggeperioden. Det er også viktig å huske på at ikke alle har mulighet til å få byggelån, da man må oppfylle spesifikke betingelser.
Vurderer du privatlån er det viktig å vite at krav om sikkerhet også er ulikt her fra med byggelån. Et privatlån gis ofte uten sikkerhet i egne eiendeler, mens et byggelån har ofte samme krav som ved ordinært boliglån. Dette gjør også at privatlån er noe lettere å få dersom du ikke kan stille med egenkapital eller sikkerhet. Du finner flere tips om lån til oppussing her.
Et annet alternativ kan være rammelån, hvor du lan låne opp til en viss ramme, uten å ha en fast tilbakebetalingsplan. Ofte blir dette lånet også omtalt som Flexilån og Boligkreditt. Lånet er veldig fleksibelt, men på grunn av dette krever det også at du har nok disiplin til å administrere det.
Renteradar fraråder at du tar opp forbrukslån. Lånet har ofte en svær høy rente, fordi du stiller med lavere risiko til banken. Det betyr at det er høyere risiko for banken å låne deg penger, og renten går da opp. Du bør ikke ta opp forbrukslån med mindre du er trygg på at du kan betale tilbake hele lånet relativt fort.
FAQ – Kjappe svar på vanlige spørsmål
Det er et midlertidig lån du kan få når du skal bygge eller renovere boligen din.
De fleste store banker tilbyr denne typen lån.
Et alternativ kan være privatlån. Dette gir mer fleksibilitet, og har færre krav. Et annet alternativ kan være rammelån, hvor du lan låne opp til en viss ramme, uten å ha en fast tilbakebetalingsplan.
Bankene følger de samme kriterier som ved annen kreditt. Dette varierer på boligens verdi og din betjeningsevne.
Markedsassistent i Renteradar.no.
Tar en mastergrad i økonomi og administration ved Copenhagen Business School.
