Byggelån? Her er tre viktige ting du bør huske på

Har du noen gang lurt på hvordan byggelån fungerer? Kanskje du skal totalrenovere, men mangler kapital? Renteradar har sett nærmere på dette. Her får du tre viktige ting å huske på før du skaffer deg byggelån. Vi skal gå gjennom hva et byggelån er, fordeler og ulemper, og hva det koster.

Hva er et byggelån?

Et byggelån er en midlertidig låneordning som gir deg økonomisk støtte til å dekke løpende kostnader mens du renoverer eller bygger om boligen din. Lånet utbetales etter behov og utgiftene oppstår i løpet av byggeperioden. Når du får godkjent et byggelån, oppretter banken en spesifikk byggelånskonto som de administrerer. Du må levere fakturaer knyttet til byggeprosjektet, som må godkjennes av banken før de betaler ut pengene fra byggelånskontoen.

Når boligen er ferdigstilt, blir byggelånet omgjort til et ordinært boliglån med faste betingelser og nedbetalingsplan. På den måten gir byggelånet deg midlertidig finansiell fleksibilitet i byggeperioden, og etterpå kan du fortsette med et vanlig boliglån for den ferdige boligen din.

1. Fordeler og ulemper

Før du velger å skaffe deg et byggelån, er det viktig å være klar over både fordeler og ulemper knyttet til denne lånetypen.

Fordeler

• Kontroll over utgiftene: Byggelån gir deg en god oversikt og kontroll over renoveringsutgiftene. Banken har spesifikke krav for lånets bruk, som reduserer risikoen for at pengene brukes til andre formål.

• Betal kun renter: Du betaler kun renter i den perioden du har lånet, og du trenger ikke å betale avdrag i denne fasen.

Ulemper

• Høyere kostnader: Byggelån har vanligvis høyere renter og gebyrer sammenlignet med vanlige boliglån. Dette kan være spesielt ufordelaktig for lengre byggeprosjekter.

• Strenge krav for lånets bruk: Banken har strenge krav for hvordan lånet skal brukes, noe som kan virke begrensende i noen tilfeller.

2. Hva koster byggelån?

Når det gjelder kostnadene ved byggelån, er det tre hovedfaktorer å vurdere:

• Nominell rente: Denne renten betales normalt kvartalsvis. Her er en oversikt over byggelånsrenter.

• Provisjon: Dette er en løpende kostnad basert på den totale byggelånsrammen. Vanligvis er provisjonen rundt 0,33 % per kvartal.

• Etableringsgebyr: Etableringsgebyret varierer betydelig mellom ulike banker og bør være en viktig faktor når du velger långiver. For eksempel kan Sparebank 1 Østfold og Akerhus ha et etableringsgebyr på 7 500 kroner, mens OBOS-banken tar 5 000 kroner.

Når det gjelder egenkapital, vurderer de fleste banker den som viktig. Vanligvis krever de at egenkapitalen er 15 % av byggekostnadene. Hos Nordea kan tomtekostnaden også telle som egenkapital. En alternativ strategi ved totalrenovering er å få en ny verdivurdering etterpå med E-takst. Dette kan øke lånekapasiteten og gi bedre lånevilkår hvis boligens verdi har økt.

3. Hva må jeg ha for å søke om byggelån?

Bankene stiller krav til de som vil søke om lånet. Disse kravene varierer naturligvis litt fra bank til bank. Renteradar har sett på kravene til blant annet Sparebank 1, Nordea, DNB og Danske Bank.

Her er noen av dokumentene de krever for å søke om lånet:

• Forhåndstakst
• Finansieringsplan
• Kjøpekontrakt
• Tegninger og situasjonskart
• Finansieringsbevis på byggeramme
• En oversikt over alle kostnader
• Siste skattemelding
• Dine to siste lønnsslipper

Både renten og kravene varierer noe fra bank til bank, og så det er viktig å sjekke de ulike bankene før du bestemmer deg for hvor du vil ta opp byggelån.

Renter på byggelån

Rentene for byggelån i tabellen under oppdateres daglig og er listeprisene til de ulike bankene. Husk at disse prisene kun er veiledende og ofte kan du forhandle deg til både lavere rente og gebyr. Mange banker har ulike krav knyttet til betingelsene for byggelån. Blant annet krever flere at du bruker banken som dagligbank og har konto der fra før.

Grønt byggelån

Noen banker tilbyr også grønt byggelån eller rammelån, som kan være et alternativ. Blant annet har SpareBank 1 SMN et grønt byggelån, med en nominell rente fra 4,75 %. Banken har et krav om at boligen din skal ha energimerke A eller B. Du kan lese mer om grønne boliglån og energimerking her.

Byggstart – kobler privatpersoner med kvalitetssikrede byggefirmaer

Byggstart er en anbudstjeneste for bygg og renovering som kobler privatpersoner og sameier med kvalitetssikrede byggefirmaer. 

På nettsiden Byggstart.no kan du lese alt du trenger om ulike bygg- eller oppussingsprosjekter. Etter du har registrert prosjektet ditt på nettsiden vil du bli oppringt av en av Byggstarts prosjektkoordinatorer som går gjennom prosjektet med deg for å kunne velge ut de beste byggefirmaene for akkurat ditt prosjekt. 

Du vil få tilbud fra flere byggefirmaer som alle har relevant erfaring, og som alle er grundig kvalitetssikret av Byggstart, som etterser at de har gode referanser, solid økonomi og relevante godkjenninger. Alle henvendelser og tilbud er gratis og uforpliktende.

Alternativer til byggelån

Privatlån

Hvis du ikke ønsker å ta opp byggelån, kan et privatlån være et godt alternativ. Et byggelån har strenge regler for hva pengene kan og ikke kan brukes til. Det har ikke et privatlån, noe som gjør det mer fleksibelt i byggeperioden. Det er også viktig å huske på at ikke alle har mulighet til å få byggelån, da man må oppfylle spesifikke betingelser.

Vurderer du privatlån er det viktig å vite at krav om sikkerhet også er ulikt her fra med byggelån. Et privatlån gis ofte uten sikkerhet i egne eiendeler, mens et byggelån har ofte samme krav som ved ordinært boliglån. Dette gjør også at privatlån er noe lettere å få dersom du ikke kan stille med egenkapital eller sikkerhet. Du finner flere tips om lån til oppussing her.

Rammelån

Et annet alternativ kan være rammelån, hvor du lan låne opp til en viss ramme, uten å ha en fast tilbakebetalingsplan. Ofte blir dette lånet også omtalt som Flexilån og Boligkreditt. Lånet er veldig fleksibelt, men på grunn av dette krever det også at du har nok disiplin til å administrere det.

Forbrukslån

Renteradar fraråder at du tar opp forbrukslån. Lånet har ofte en svær høy rente, fordi du stiller med lavere risiko til banken. Det betyr at det er høyere risiko for banken å låne deg penger, og renten går da opp. Du bør ikke ta opp forbrukslån med mindre du er trygg på at du kan betale tilbake hele lånet relativt fort.

FAQ – Kjappe svar på vanlige spørsmål

Anne Sant

Markedsassistent i Renteradar.no.
Tar en mastergrad i økonomi og administration ved Copenhagen Business School.