Vurderer du å realisere hyttedrømmen, men mangler kapital? Vi i Renteradar har sett nærmere på hyttelån. Vi gir deg en oversikt over hvor mye du kan låne, rentebetingelser, skatt og andre alternativer til hyttelån.
Hyttelån – hvor mye kan du låne?
Hyttelån, eller fritidsboliglån, er lån for å kjøpe eller finansiere en hytte. Du kan vanligvis låne 60-85 % av hyttens verdi. Eierforholdet til en hytte er det samme som for en bolig, og hyttelån vurderes på samme måte som boliglån for sekundærboliger. Det er derfor den samme vurderingen på hvor mye du kan låne til sekundærboligen som med primærboligen din.
Disse faktorene er med på å bestemme hvor mye du kan låne:
- Årsinntekt og samlet gjeld
- Alder
- Belåningsgrad
- Egenkapital
- Betjeningsevne og gjeldsgrad
- Medlemskap i ulike organisasjoner
- Om du stiller med ekstra sikkerhet, som pant, kausjonist eller medlåntaker
Søk om finansieringsbevis til hytte
Det er lurt å starte med å finne ut av hvor mye du kan kjøpe hytte for. Da bør du starte med å søke om finansieringsbevis hos banken din. Husk at å søke om et finansieringsbevis både er gratis og uforpliktende. Et godt tips er derfor å søke om finansieringsbevis hos flere banker, og se hvor du får de beste lånebetingelsene. Vi har en funksjon på Renteradar som hjelper deg i gang med prosessen.
Hyttelån – rentebetingelser
Et hyttelån innebærer vanligvis ikke mer risiko for banken enn et boliglån, spesielt hvis hytta ligger i et attraktivt område og har god standard. Derfor får du som regel nesten samme rente på hyttelån som på et ordinært boliglån.
Område og rentenivå: Noen banker gir kun lån til hytter i sentrale områder, eller de kan tilby høyere rente på hytter i mindre gunstige områder. Hvis du opplever avslag eller høy rente hos en større bank, kan det være lurt å vurdere å søke om lån hos en lokalbank. Søk om finansieringsbevis fra flere banker og sammenlign tilbudene for å få de beste betingelsene.
Sikkerhet i eksisterende bolig: Det er mulig å få lavere rente på lånet dersom du tar sikkerhet i bolig du allerede eier. Dette blir ikke et hyttelån, men kalles for lån med sikkerhet i fast eiendom.
Egenkapitalkrav: Det er noen forskjeller på lån til hyttekjøp og lån til primærbolig. Banker krever som regel 10 % egenkapital til ordinært boliglån. Noen banker krever tilsvarende egenkapital for hyttelån, men flere banker krever også høyere egenkapital, som for eksempel 20-30 %. Oslo har egne regler knyttet til kjøp av sekundærbolig. Her må du kunne stille med 40 % egenkapital.
Etableringsgebyr: Vær oppmerksom på at du ofte må betale et høyere etableringsgebyr for hyttelån sammenlignet med boliglån.
Hyttelån – oversikt over renter
Nedenfor ser du en oversikt over ulike banker sine rentebetingelser. Tabellen oppdateres jevnlig. Det er flere banker som ikke har lagt ut priser på lån til fritidsbolig. Det er derfor flere banker enn de nedenfor som tilbyr hyttelån. Finner du ikke banken din nedenfor bør du kontakte de for å få et tilbud.
Skatt på fritidsbolig
Sekundærboliger, som for eksempel hytte, beskattes høyere enn primærboliger. Dette er fordi at sekundærboliger anses for å være en pengeplassering, og skal derfor beskattes deretter. I tillegg er det noen andre regler for beskatning av ferieboliger enn primærboliger. Det viktigste å vite er at formuesverdien (likningsverdi) settes høyere enn ved primærbolig. Dette gir deg høyere formuesskatt.
Alternativer til hyttelån
Det finnes flere alternativer til tradisjonelt hyttelån:
- Utvidelse av boliglån: Hvis du allerede har boliglån, kan det være økonomisk fordelaktig å utvide dette for å finansiere hyttens kjøp.
- Byggelån: Hvis du planlegger å bygge eller renovere en hytte, kan et byggelån være et godt alternativ. Byggelån dekker løpende kostnader ved bygging eller oppussing, og gjøres om til et ordinært boliglån etter prosjektet er ferdig.
Viktig å tenke på før du kjøper hytte eller annen fritidsbolig
Før du søker om hyttelån, bør du vurdere flere faktorer:
- Pris, størrelse og beliggenhet: Vær realistisk med hva du kan kjøpe, og hvordan hytta passer inn i din økonomi.
- Transport: Hyttens beliggenhet kan påvirke hvor ofte du kan besøke den, så vurder avstand og transportmuligheter.
- Usikker investering: Hyttepriser kan variere mer enn boligpriser, og det er viktig å vite at hyttekjøp ikke nødvendigvis er like stabile investeringer som kjøp av primærbolig. Markedsverdien på hytter kan endre seg raskt.
Husk forsikring
I tillegg må du huske på forsikring til fritidsboligen. Her anbefaler vi innboforsikring og fritidshusforsikring. Da er du trygg på at boligen og eiendelene dine er dekket dersom det skulle skje et uhell.
FAQ – Kjappe svar på vanlige spørsmål
Et hyttelån, også kalt fritidsboliglån, er et lån for kjøp av hytte. Det minner mye om ordinært boliglån.
Dette varierer fra bank til bank. Normalt skal renten på hyttelånet være cirka det samme som ved standard boliglån.
Du må huske å vurdere hyttens beliggenhet, størrelse, og prisklasse. I tillegg bør du skaffe deg innboforsikring og fritidshusforsikring.
Et godt alternativ kan være et byggelån, som fungerer som et rammelån som dekker løpende kostnader mens du renoverer hytta.
Se oversikten over hvem som har beste rente på hyttelån i tabellen ovenfor.
Celine er markedsfører og jobber med å lage innhold til blogg og sosiale medier for Renteradar. Celine har en joint mastergrad fra BI Handelshøyskolen i Oslo og Luiss Guido Cari i Roma.
