Vurderer du å realisere hyttedrømmen, men mangler kapital? Vi i Renteradar har sett nærmere på hyttelån. Vi gir deg en oversikt over hvor mye du kan låne, rentebetingelser, skatt og andre alternativer til hyttelån.
Hyttelån – hvor mye kan du låne?
Hyttelån, også kjent som fritidsboliglån, er en type lån som brukes til å kjøpe eller finansiere en hytte eller fritidsbolig. Det er vanlig å kunne låne mellom 60-85 % av boligens verdi i hyttelån. Med en hytte får du samme eierforhold som på en helårsbolig. På denne måten vil et hyttelån være ganske likt som et ordinært boliglån.
Det er derfor de samme faktorene som blir tatt med i vurderingen på hvor mye du kan låne til primærboligen din.
Disse faktorene er med på å bestemme hvor mye du kan låne:
- Årsinntekt og samlet gjeld
- Alder
- Belåningsgrad
- Egenkapital
- Betjeningsevne og gjeldsgrad
- Medlemskap i ulike organisasjoner
- Om du stiller med ekstra sikkerhet, som pant, kausjonist eller medlåntaker
Det er lurt å starte med å finne ut av hvor mye du kan kjøpe hytte for. Da bør du starte med å søke om finansieringsbevis hos banken din. Husk at å søke om et finansieringsbevis både er gratis og uforpliktende. Et godt tips er derfor å søke om finansieringsbevis hos flere banker, og se hvor du får de beste lånebetingelsene. Vi har en funksjon på Renteradar som hjelper deg i gang med prosessen.
Hyttelån – rentebetingelser
Risikovurdering: Et hyttelån utgjør vanligvis ikke større risiko for banken enn et vanlig boliglån hvis hytta ligger i et attraktivt område og har grei standard. Derfor kan du i de fleste tilfeller få nesten like god rente på hyttelån som ved ordinære boliglån.
Område og rentenivå: Noen banker gir kun lån til hytter i sentrale områder, eller de kan tilby høyere rente på hytter i mindre gunstige områder. Hvis du opplever avslag eller høy rente hos en større bank, kan det være lurt å vurdere å søke om lån hos en lokalbank. Søk om finansieringsbevis fra flere banker og sammenlign tilbudene for å få de beste betingelsene.
Sikkerhet i eksisterende bolig: Det er mulig å få lavere rente på lånet dersom du tar sikkerhet i bolig du allerede eier. Dette blir ikke et hyttelån, men kalles for lån med sikkerhet i fast eiendom.
Egenkapitalkrav: Det er noen forskjeller på lån til hyttekjøp og lån til primærbolig. Banker krever som regel 15 % egenkapital til ordinært boliglån. Noen banker krever tilsvarende egenkapital for hyttelån, men flere banker krever også høyere egenkapital, som for eksempel 20-30 %. Oslo har egne regler knyttet til kjøp av sekundærbolig. Her må du kunne stille med 40 % egenkapital.
Etableringsgebyr: Vær oppmerksom på at du ofte må betale et høyere etableringsgebyr for hyttelån sammenlignet med boliglån.
Hyttelån – oversikt over renter
Nedenfor ser du en oversikt over ulike banker sine rentebetingelser. Tabellen oppdateres jevnlig. Det er flere banker som ikke har lagt ut priser på lån til fritidsbolig. Det er derfor flere banker enn de nedenfor som tilbyr hyttelån. Finner du ikke banken din nedenfor bør du kontakte de for å få et tilbud.
Skatt på fritidsbolig
Sekundærboliger, som for eksempel hytte, beskattes høyere enn primærboliger. Dette er fordi at sekundærboliger anses for å være en pengeplassering, og skal derfor beskattes deretter. I tillegg er det noen andre regler for beskatning av ferieboliger enn primærboliger. Det viktigste å vite er at formuesverdien (likningsverdi) settes høyere enn ved primærbolig. Dette gir deg høyere formuesskatt.
Alternativer til hyttelån
Det er flere alternativer til hyttelån. Du kan blant annet utvide det eksiterende boliglånet ditt. Dette regnes for å være den mest økonomiske måten å finansiere kjøp av fritidsbolig på.
Skal du søke om lån til oppussing av hytte kan et byggelån være et godt alternativ. Dette kan også brukes til å bygge en helt ny hytte. Det er et rammelån som dekker løpende kostnader mens du renoverer hytta.
Fordelen med et byggelån er at du bare betaler for renten på den delen av kreditten som er brukt. Etter byggeprosjektet blir lånet omgjort til ordinært boliglån, og det er også her du begynner å betale avdrag på lånet.
Viktig å tenke på før du kjøper hytte eller annen fritidsbolig
Vurderer du å ta opp et hyttelån, er det flere faktorer du bør tenke over først. Først er det lurt å vurdere prisklasse, størrelse og beliggenhet på hytta. Transport til og fra hytta er også viktig å tenke på, spesielt dersom du har planer om å besøke boligen ofte.
Usikker investering
Selv om mange hytter har opplevd betydelig verdiøkning de siste årene, er det viktig å erkjenne at hyttekjøp ikke nødvendigvis er like sikker en investering som kjøp av andre boliger. Prisene på hytter kan variere betydelig, og det kan være vanskeligere å anslå markedsverdien sammenlignet med en vanlig bolig.
Hyttepriser kan være mer utsatt for svingninger i markedet, spesielt hvis etterspørselen etter hytter avtar. Dersom det oppstår en nedgang i etterspørselen, kan dette ha en rask innvirkning på prisen. Derfor er det viktig å tenke langsiktig dersom man vurderer å låne penger for å kjøpe en hytte.
Husk forsikring
I tillegg må du huske på forsikring til fritidsboligen. Her anbefaler vi innboforsikring og fritidshusforsikring. Da er du trygg på at boligen og eiendelene dine er dekket dersom det skulle skje et uhell.
FAQ – Kjappe svar på vanlige spørsmål
Et hyttelån, også kalt fritidsboliglån, er et lån for kjøp av hytte. Det minner mye om ordinært boliglån.
Dette varierer fra bank til bank. Normalt skal renten på hyttelånet være cirka det samme som ved standard boliglån.
Du må huske å vurdere hyttens beliggenhet, størrelse, og prisklasse. I tillegg bør du skaffe deg innboforsikring og fritidshusforsikring.
Et godt alternativ kan være et byggelån, som fungerer som et rammelån som dekker løpende kostnader mens du renoverer hytta.
Se oversikten over hvem som har beste rente på hyttelån i tabellen ovenfor.
Celine er markedsfører og jobber med å lage innhold til blogg og sosiale medier for Renteradar. Celine har en joint mastergrad fra BI Handelshøyskolen i Oslo og Luiss Guido Cari i Roma.
