Terminbeløp – alt du trenger å vite

Når du har boliglån, er det terminbeløpet det beløpet du betaler til banken hver måned. Vi i Renteradar forklarer nærmere hva terminbeløp er, hvordan du regner det ut og hvordan du eventuelt kan redusere det.

Hva er terminbeløp?

Terminbeløp er summen du betaler til banken hver måned eller hvert kvartal for å nedbetale lånet ditt. Det består av tre deler: renter, avdrag og gebyrer.

Hvordan regne ut terminbeløp

Hvort stort terminbeløpet blir, avhenger av lånerenten, gebyrene, nedbetalingstiden, lånetypen og hvor stort lånet er. Vanligvis betaler man boliglånet hver måned, men noen banker tilbyr også betaling hver tredje måned.

Vil du finne ut hvor mye du må betale hver måned? Sjekk ut vår kalkulator nedenfor for å beregne terminbeløpet på et annuitetslån, som er det mest vanlige boliglånet. I kalkulatoren kan du også beregne totale kostnader under hele lånets nedbetalingstid.

Forskjellige lånetyper – slik påvirker det terminbeløpet ditt

Når du skal ta opp boliglån, vil du som regel møte begrepene annuitetslån, rammelån og serielån. Men hva er egentlig forskjellen og hvordan påvirker det terminbeløpet? Forskjellen handler om fordelingen mellom renter og avdrag gjennom lånets løpetid. Om du har annuitetslån eller serielån er en av faktorene som bestemmer terminbeløpet ditt.

Terminbeløp på annuitetslån

Et annuitetslån er den mest vanlige lånetypen i Norge. Med denne typen lån betaler du samme beløp hver måned i hele nedbetalingstiden, dersom renten er stabil gjennom hele løpetiden. Fordelen med et annuitetslån er at det er mer praktisk for de fleste å ha et fast terminbeløp å forholde seg til hver måned.

Terminbeløp på serielån

Et serielån er et lån der terminbeløpet er konstant, mens påløpte renter blir lagt til. Rentekostnaden beregnes basert på lånesaldoen, slik at du betaler mindre hver måned etter hvert som lånet nedbetales.

De første terminbeløpene på et serielån er høye, og derfor velger de fleste annuitetslån i stedet. Men serielån har fordelen av å ha lavere totale lånekostnader sammenlignet med et annuitetslån med samme nedbetalingstid.

Har du lav belåningsgrad kan rammelån være et godt alternativ

Hvis belåningsgraden din overstiger 60 %, er valget mellom annuitetslån eller serielån nødvendig. Rammelån kan være et attraktivt alternativ for de med god sikkerhet og ønske om økt fleksibilitet. Med et rammelån betales kun renter, og hvor man selv har kontroll over nedbetalingstempoet. Ved valget av lånetype bør dette vurderes ut ifra din fremtidige livssituasjon – om man ønsker å betale jevne terminbeløp eller reduserte beløp over tid.

Månedlig terminbeløp – eksempler

Nedenfor finner du eksempler på månedlig terminbeløp for ulike lånestørrelser og rentesatser. Vi har tatt utgangspunkt i et etableringsgebyr på 2500 kroner, et termingebyr på 60 kroner og et tinglysingsgebyr på 540 kroner.

Terminbeløp – forskjellige lånestørrelser

Terminbeløp – forskjellige rentesatser

Hvordan redusere terminbeløpet på boliglånet

Vil du betale mindre hver måned på boliglånet? Terminbeløpet kan reduseres på flere måter – enten ved å forhandle bedre rente, justere lånevilkårene eller endre løpetiden. Her er fem gode råd.

1. Reduser boliglånsrenten

Den mest effektive måten å få lavere terminbeløp på, er å redusere boliglånsrenten på lånet. Selv med små renteendringer kan det utgjøre store forskjeller i månedsbeløpet. Har du for eksempel et boliglån på tre millioner kroner vil et halvt prosentpoeng lavere rente utgjøre 1 250 kroner i måneden.

På Renteradar får du oversikt over hvilke banker som tilbyr best rente for deg. Med prutefunksjonen vår kan du forhandle renten hvis vi samarbeider med renten din, eller starte prosessen med å bytte bank.

Vi har også en funksjon i tjenesten hvor du kan be om en oppdatert verdivurdering på din bolig. Da kan du bli kontaktet av en eiendomsmegler i ditt nabolag. Ny verdivurdering kan brukes inn mot banken din for å forhandle renten eller refinansiere boliglånet.

2. Øke nedbetalingstiden

Nedbetalingstid er hvor lang tid du og banken blir enige om at du skal bruke på å tilbakebetale boliglånet på. Jo lengre nedbetalingstid du har jo lavere terminbeløp må du betale hver måned.

Med vår kalkulator kan du regne på hvor mye lavere terminbeløp du vil få ved å øke nedbetalingstiden. For eksempel med et boliglån på 3 millioner kroner, og en effektiv rente på 5,5 %, vil en økning fra 20 til 25 år utgjøre en forskjell på cirka 2200 kroner i måneden. Det er likevel viktig å huske på at det vil koste deg mer i lengden.

3. Be om avdragsfrihet

Et annet alternativ er å be om avdragsfrihet. Avdragsfrihet på lån vil si at du kun betaler rente og ikke avdrag på lånet til banken. Det kan være en god løsning dersom du i en periode har problemer med å dekke dine månedlige utgifter. Velger du avdragsfrihet må du betale avdragene på et senere tidspunkt. I tillegg betaler du renter på avdragene du utsetter.

4. Bytte lånetype

Du kan også vurdere å bytte lånetype. Hvis du har serielån i dag, kan annuitetslån være et godt alternativ. Med et serielån betaler mindre hver måned etter hvert som du betaler ned på lånet.

Har du allerede et annuitetslån, kan du også vurdere å bytte til rammelån hvis mulig. Med et rammelån betaler man kun renter og styrer selv når man betaler ned på lånet.

5. Redusere termingebyret

Et siste tips er å redusere termingebyret på lånet ditt. Selv om det termingebyret ofte virker som en liten sum, vanligvis mellom 40 og 70 kroner per måned, kan du utgjøre en betydelig kostnad over tid. Har du for eksempel et termingebyr på 70 kroner betaler du faktisk over 16 000 kroner totalt i termingebyrer i løpet av en nedbetalingstid på 20 år.

Du kan prøve å forhandle termingebyret ned med din nåværende bank. Banker som Bulder og Nybygger.no tilbyr også lån uten termingebyr.

Andre viktige begreper

Her er en kort oversikt over andre begreper som er viktige å kunne.

• Etableringsgebyr er et engangsbeløp banker kan kreve for å opprette et lån i ditt navn. Dette gebyret er ikke en del av terminbeløpet.
• Termingebyr er et mindre gebyr som legges til det månedlige terminbeløpet du betaler på boliglånet ditt. Gebyret kommer i tillegg til renter og avdrag.
• Belåningsgrad viser hvor mye lån du har i forhold til boligverdien.
• Tinglysingsgebyr er offentlig registrering av eiendomsoverdragelser og rettigheter i fast eiendom.
• Dokumentavgift er en avgift som skal betales ved tinglysing av et dokument som overfører fast eiendom.

FAQ – kjappe svar på vanlige spørsmål

Celine Reiten( Community Manager )

Celine er Community Manager for Renteradar og jobber blant annet med å lage innhold til blogg og sosiale medier.