Nedbetale lån? Normalt følger man en nedbetalingsplan fra banken, men du kan nedbetale raskere hvis du har mulighet til det. Burde du prioritere å nedbetale lånet eller spare? Vi i Renteradar forklarer hva det betyr å nedbetale boliglånet ditt og tips til hvordan du bør gå frem.
Nedbetale lån – slik fungerer det
Det er vanlig å ha en nedbetalingstid på mellom 25 og 30 år på boliglånet ditt. Banker er som regel fleksible på hvor lang nedbetalingstiden er, men har du belåningsgrad over 60 % må du følge en nedbetalingsplan. Avdrag på boliglån betales vanligvis inn hver måned. På Renteradar innhenter vi automatisk den gjenværende løpetiden på boliglånet ditt.
Justere nedbetalingstiden
Dersom du har god inntekt og mulighet for å betale inn mer på boliglån kan du velge å ha litt kortere nedbetalingstid enn det banken legger opp til. Har du en trangere økonomi kan du vurdere å nedbetale lånet over flere år, men dette vil gi høyere rentekostnader.
Ekstra innbetaling på boliglånet
Du kan betale ned ekstra på boliglånet i en enkeltbetaling, om du for eksempel har litt ekstra penger en måned. Over tid kan dette redusere både rentekostnader og nedbetalingstid. Bankene har forskjellig fremgangsmåter på hvordan dette gjøres. På Renteradar under «innsikt» kan du se hvor mye du kan spare på å betale mer i måneden på ditt boliglån.
Spar penger på boliglånet ditt
Våre brukere kan i snitt spare 10 000 kroner på å forhandle på renten eller flytte boliglånet til en annen bank. På Renteradar kan du se hvor mye du kan spare og se de beste bankene for deg. Renteradar gjør det enkelt å få oversikt over boliglånet og hjelper deg til bedre vilkår. Under «innsikt» kan du se hvordan justering i nedbetalingen vil påvirke rentekostnader og nedbetalingstid på lånet ditt.
Lånetype – Forskjell i nedbetalingstid
- Rammelån: tillater deg å låne opp til en forhåndsbestemt grense. Dette lånet har ingen fast tilbakebetalingsplan. Rammelån gir fleksibilitet, men krever god selvdisiplin for å dra nytte av fordelene lånetypen kommer med.
- Annuitetslån: er den mest vanlige låneformen og gir forutsigbare betalinger. Du har samme nedbetalingsbeløp hver måned hvis renten holder seg konstant gjennom lånets varighet.
- Serielån: er en lånetype der du betaler mindre hver måned etter hvert som du betaler ned på lånet ditt.
Eier du ikke bolig fra før er det lurt å velge serielån eller annuitetslån. Du bør også vurdere om du ønsker å betale like store terminbeløp, eller om du heller vil betale en sum som synker med tiden. Rammelån kan være et godt alternativ dersom du vil ha mer fleksibilitet og eier bolig fra før av.
Renter og avdrag ved annuitetslån
Søylediagrammet under viser fordelingen av renter og avdrag ved ulik boliglånsrente. Her ser du hvordan avdragene blir mindre når boliglånsrenten blir høyere.
Nedbetale boliglån med BSU
Hvis du ikke brukte BSU-kontoen din da du kjøpte bolig, kan du vurdere å bruke den til å betale ned på boliglånet ditt. Når du først har kjøpt bolig, kan du ikke lenger få skattefradrag for pengene du setter inn på BSU-kontoen din. De pengene du har spart opp på BSU-kontoen din må brukes til kjøp av bolig, oppussing eller til å betale ned på boliglånet ditt. Dette kan være en smart måte å redusere lånet ditt på og spare penger over tid.
Nedbetale lån eller spare?
Mange lurer på om det lønner seg å fokusere på å nedbetale lån raskest mulig eller å spare i for eksempel Ekstra innbetalinger på lånet reduserer de totale rentekostnadene og kan forkorte lånetiden. Med mindre lån er du mindre sårbar for økninger i renten. Dette kan være spesielt viktig i tider med usikkerhet i økonomien. Men fast sparing kan gi deg en bedre mulighet for å få avkastning på pengene over tid, enn om du velger å betale ned på boliglånet.
Likevel anbefaler vi en kombinasjon, for eksempel at du:
- Nedbetaler gjelden din på boliglånet. Har du flere lån, bør du velge å prioritere å nedbetale lånet med de høyeste kostnadene først.
- Har en bufferkonto til uforutsette utgifter.
- Kommer i gang med en langsiktig sparing. Dette kan for eksempel være i en høyrentekonto eller i fond.
Avdragsfrihet på boliglån
Normalt inkluderer det månedlige beløpet du betaler på boliglånet både avdrag og renter. Avdragene betaler ned gjelden din, mens rentene er kostnaden du betaler banken for å låne pengene fra de. Med avdragsfrihet på lån betaler du kun renter og ikke avdrag på boliglånet ditt.
I tiden fremover kan mange oppleve at de har mindre å rutte med på grunn av renteøkningene. Da kan avdragsfrihet være en god, midlertidig løsning. Du bør være oppmerksom på at dersom du velger avdragsfrihet må du betale avdragene på et senere tidspunkt. I tillegg må du betale renter for avdragene du utsetter.
FAQ – Kjappe svar på vanlige spørsmål
Det kan definitivt lønne seg å betale ekstra på boliglånet. Ekstra innbetalinger reduserer total rentekostnad og kan forkorte lånetiden. Men husk å vurdere andre potensielle investeringer og ha en buffer for uforutsette utgifter.
Å spare jevnt kan øke pengene over tid, mer enn å nedbetale boliglånet. Vi anbefaler likevel en kombinasjon: følg nedbetalingsplanen på lånet, spar til uforutsette utgifter i bufferkontoen og sett av månedlig beløp i langsiktig sparing.
Som regel har boliglån en nedbetalingstid på 25-30 år. Du betaler ofte ned på lånet ditt hver måned.
Avdragsfrihet kan være en god løsning for å komme deg gjennom en tøff økonomisk periode. Likevel må du vite at dersom du velger avdragsfrihet må du betale avdragene på et senere tidspunkt. I tillegg må du betale renter for avdragene du utsetter.
Celine er markedsfører og jobber med å lage innhold til blogg og sosiale medier for Renteradar. Celine har en joint mastergrad fra BI Handelshøyskolen i Oslo og Luiss Guido Cari i Roma.
