Nedbetale lån – Normalt følger man en nedbetalingsplan fra banken, men hvis du har mulighet, kan det være lurt å betale ned boliglånet raskere. Burde du prioritere å nedbetale lånet eller spare? Vi i Renteradar forklarer hva det betyr å nedbetale boliglånet ditt og tips til hvordan du bør gå frem.
Nedbetale lån – slik fungerer det
Det er vanlig å ha en nedbetalingstid på mellom 25 og 30 år på boliglånet ditt. Banker er som regel fleksible på hvor lang nedbetalingstiden er, men har du belåningsgrad over 60 % må du følge en nedbetalingsplan. Avdrag på boliglån betales vanligvis inn hver måned.
Justere nedbetalingstiden
Dersom du har god inntekt og mulighet for å betale inn mer på boliglån kan du velge å ha litt kortere nedbetalingstid enn det banken legger opp til. Har du en trangere økonomi kan du vurdere å nedbetale lånet over flere år, men dette vil gi høyere rentekostnader. Regn på hvordan nedbetalingstiden vil påvirke kostnadene dine med vår boliglånskalkulator.
Ekstra innbetaling på boliglånet
Du kan betale ned ekstra på boliglånet i en enkeltbetaling, om du for eksempel har litt ekstra penger en måned. Over tid kan dette redusere både rentekostnader og nedbetalingstid. Bankene har forskjellig fremgangsmåter på hvordan dette gjøres. På Renteradar under «analyse» kan du se hvor mye du kan spare på å betale mer i måneden på ditt boliglån.
Slik sparer du penger på boliglånet ditt
Våre brukere kan i snitt spare 10 000 kroner på å forhandle på renten eller flytte boliglånet til en annen bank. På Renteradar kan du se hvor mye du kan spare og se de beste bankene for deg. Under «analyse» kan du se hvordan justering i nedbetalingen vil påvirke rentekostnader og nedbetalingstid på lånet ditt.
Lånetype – Forskjell i nedbetalingstid
- Rammelån: Rammelån gir deg en låneramme opp til en viss andel av boligens verdi (maks 60 % belåningsgrad etter Finanstilsynets regler. Du kan ta ut og sette inn penger innenfor rammen når du vil, og du betaler bare renter på beløpet du faktisk bruker. Rammelån gir fleksibilitet, men krever god selvdisiplin for å dra nytte av fordelene lånetypen kommer med.
- Annuitetslån: Annuitetslån er den mest brukte lånetypen. Her er terminbeløpet (avdrag + renter) det samme hver måned gjennom hele løpetiden. I starten består betalingen mest av renter, men over tid blir avdragsdelen større
- Serielån: I et serielån betaler du et fast avdrag hver termin. Dermed er terminbeløpet høyt i starten, men synker etter hvert fordi rentekostnaden faller. Totalt blir serielån billigere enn annuitetslån, men det krever at du tåler høye utgifter i starten.
Renter og avdrag ved annuitetslån
Søylediagrammet under viser fordelingen av renter og avdrag ved ulik boliglånsrente. Her ser du hvordan avdragene blir mindre når boliglånsrenten blir høyere.
Nedbetale lån med BSU
Hvis du ikke brukte BSU-kontoen din da du kjøpte bolig, kan du vurdere å bruke den til å betale ned på boliglånet ditt. Når du først har kjøpt bolig, kan du ikke lenger få skattefradrag for pengene du setter inn på BSU-kontoen din. De pengene du har spart opp på BSU-kontoen din må brukes til kjøp av bolig, oppussing eller til å betale ned på boliglånet ditt. Dette kan være en smart måte å redusere lånet ditt på og spare penger over tid.
Nedbetale lån eller spare?
Mange lurer på om det er best å betale ekstra på boliglånet eller spare i fond. Ekstra nedbetaling reduserer rentekostnadene og kan gjøre deg mindre sårbar for renteøkninger. På den andre siden kan sparing i fond gi høyere avkastning over tid enn det du sparer på rentekostnader. Den beste løsningen kan være en kombinasjon av begge:
- Betal ekstra på boliglånet for å redusere gjelden raskere.
- Har en bufferkonto til uforutsette utgifter.
- Start med langsiktig sparing, enten i fond eller høyrentekonto.
Avdragsfrihet på boliglån
Normalt inkluderer det månedlige beløpet du betaler på boliglånet både avdrag og renter. Avdragene betaler ned gjelden din, mens rentene er kostnaden du betaler banken for å låne pengene fra de. Med avdragsfrihet på lån betaler du kun renter og ikke avdrag på boliglånet ditt.
I tiden fremover kan mange oppleve at de har mindre å rutte med på grunn av renteøkningene. Da kan avdragsfrihet være en god, midlertidig løsning. Du bør være oppmerksom på at dersom du velger avdragsfrihet må du betale avdragene på et senere tidspunkt. I tillegg må du betale renter for avdragene du utsetter.
FAQ – Kjappe svar på vanlige spørsmål
Ja, ekstra betalinger reduserer rentekostnader og kan forkorte nedbetalingstiden. Husk å vurdere andre investeringer og ha en buffer for uforutsette utgifter.
En kombinasjon av begge er ofte best. Prioriter nedbetaling av høyrentelån, ha en bufferkonto, og sett av penger til langsiktig sparing.
Som regel har boliglån en nedbetalingstid på 25-30 år. Du betaler ofte ned på lånet ditt hver måned.
Avdragsfrihet kan være en god løsning for å komme deg gjennom en tøff økonomisk periode. Likevel må du vite at dersom du velger avdragsfrihet må du betale avdragene på et senere tidspunkt. I tillegg må du betale renter for avdragene du utsetter.
Celine er Community Manager for Renteradar og jobber blant annet med å lage innhold til blogg og sosiale medier.
