Nominell og effektiv rente – hva er forskjellen?

Nominell rente er den renten banken oppgir, mens effektiv rente inkluderer alle kostnader, som gebyrer, og viser hva du faktisk betaler hver måned. Vi i Renteradar forklarer hva du faktisk betaler for boliglånet ditt, inkludert gebyrer og avgifter.

Forskjellen på nominell og effektiv rente – vær bevisst på hva du betaler for

Vi har tidligere skrevet om faktorer som påvirket renten din. Det er lett å bli forvirret av økonomiske begreper. Det er store forskjeller mellom bankene og derfor er det viktig å gjøre en sammenligning for å finne ut av dette.

Hva er rente?

For å forstå forskjellen på nominell og effektiv rente, må vi først vite hva rente er. Rente er prisen du betaler for å låne penger, eller det banken tjener på å låne ut penger til deg. Renten oppgis vanligvis som en prosent per år. Den dekker bankens risiko ved å låne ut penger, tap av andre muligheter til å investere pengene, og inflasjon.

Nominell og effektiv rente enkelt forklart

• Nominell rente: Denne renten er den grunnleggende satsen du betaler for lånet ditt. Den viser hvor mye av lånet som går til renter, men tar ikke med renters på rente. Nominell rente inkluderer bare selve renten, og ikke gebyrer eller avgifter.

• Effektiv rente: Effektiv rente tar hensyn til alle kostnadene knyttet til lånet, inkludert gebyrer og avgifter. Den viser den totale kostnaden du må betale for lånet, uttrykt som en årlig prosentandel. Effektiv rente gir derfor en mer nøyaktig representasjon av hva lånet faktisk koster deg.

Eksempel på nominell og effektiv rente

Vi tar utgangspunkt i et boliglån på 3 millioner med en nominell rente på 5 %, noe som tilsvarer 150 000 kroner per år. I tillegg kan du ha andre kostnader som etablerings- og termingebyrer, som totalt kan være 4 500 kroner per år eller omtrent 375 kroner per måned. Når vi tar hensyn til disse kostnadene, blir den effektive renten 5,15%. Forskjellen på 0,15 prosentpoeng kan virke liten, men den kan utgjøre en mye penger over tid.

Få den beste renten på boliglånet ditt

Vi i Renteradar er opptatt av å finne den beste renten for deg, slik at du ikke betaler mer enn du må. Som lånekunde er det viktig å sette seg inn i hva den effektive renten ligger på fordi den avgjør hvor mye lånet faktisk vil koste deg totalt. Derfor viser vi din rente og andre lånetilbud med effektiv rente for å vise det du faktisk må betale for boliglånet.

Forskjellen på nominell og effektiv rente – Effektiv rente

Effektiv rente er den totale prisen du betaler for lånet. Antall betalingsterminer og lånets løpetid påvirker også den effektive renten.

Hvordan regne ut effektiv rente uten gebyrer

Det er vanlig praksis å betale månedlige renter på boliglånet. For å beregne den årlige effektive renten må man derfor regne ut rentes rente på de månedlige rentebetalingene. Den årlige effektive renten er derfor alltid litt høyere enn den nominelle renten.

Så lenge rentene er lave er effekten av rentes rente svært liten. Det først og fremst bankenes gebyrer som gjør at den effektive rente kan bli langt høyere enn den nominelle renten.

Kalkulator – effektiv rente

Ved hjelp av denne kalkulatoren kan du enkelt beregne effektiv rente.

Gebyrer

Bankene tar ulike gebyrer på boliglån som er en del av den effektive renten. Gebyrer kan for eksempel være etableringsgebyr, depotgebyr og termingebyr.

Etableringsgebyr

Etableringsgebyr er et beløp banken krever når de skal opprette et nytt lån i ditt navn. Det er et engangsbeløp som du betaler når du oppretter lånet. Gebyret brukes av banken til å dekke arbeid banken gjør knyttet til å etablere og utbetale lånet ditt. Er du medlem i et fagforbund eller en organisasjon som har avtale med banken din, kan du i noen tilfeller slippe etableringsgebyr. Dette gjelder blant annet YS, NAL, og Unio. Enkelte banker som Bulder og Nybygger har heller ikke etableringsgebyr. Det samme gjelder den digitale boliglånstjenesten Kassa.

Termingebyr

Termingebyr er et beløp som banken normalt legger til på toppen av det du betaler i avdrag og renter på lånet hver måned. Dette gebyret dekker administrasjonskostnadene som banken bruker for å betjene lånet ditt. Derimot er det ikke alle bankene som tar seg betalt for dette, mens noen har høyere priser på dette enn andre.

Andre gebyrer

• Depotkostnader er et beløp noen banker tar betalt for grunnet depottjenester knyttet til boliglån. Dette er kostnader knyttet til håndtering av dokumentasjon og sikkerhetsstillelsen for lånet.

• Tinglysingsgebyr til staten er lik i alle banker fordi de følger statens satser. Tinglysing er offentlig registrering av eiendomsovertagelser og rettigheter i fast eiendom. Dersom du gjør dette papirbasert koster det 585 kr, men gjør du det elektronisk koster det deg 540 kr. Vil du kun bytte bank og refinansiere boliglånet ditt er gebyret på 200 kroner for tinglysing av pantedokument. Dette gjelder for lån innenfor samme låneramme, med samme pantsetter eller pantsettere og med samme panteobjekt.

Mindre lån betyr høyere effektiv rente

Desto mindre du låner, jo høyere effektiv rente får du. Hvorfor er det slik? Dette har noe med gebyrer å gjøre. Summen av termin- og etableringsgebyrene er de samme uavhengig av hvor mye eller lite du låner.

På Renteradar bruker vi effektiv rente når vi sammenligner lån, slik at du får se den totale kostnaden for lånet. Dette sikrer at du får den beste renten, inkludert alle gebyrer og avgifter. Siden effektiv rente viser alle kostnader, er den mest relevant for deg som forbruker.

Oversikt over boliglånsgebyrer som bankene tar

Det lureste for deg som boliglånskunde er å undersøke om din bank har lave gebyrer. Dersom svaret er nei, kan det være lurt å sjekke hvilket tilbud du kan få på Renteradar. Bulder, Nybygger og Kassa er blant de få av bankene som ikke har gebyrer. Her betaler man kun det pålagte tinglysingsgebyret til staten.

Her er en oversikt over noen av bankene og hvilke gebyrer de tar for boliglån. Det kan være mulig å forhandle disse gebyrene ned hvis du vurderer å flytte boliglånet til dem, men utgangspunktet er disse listeprisene.

Andre normale begreper

Her får du en kort oversikt over andre termer knyttet til renter:

• Realrente er nominell rente som er korrigert for skatt og inflasjon.
• Flytende rente er rentesatsen du får på lån eller innskudd, og varierer med bankrenten.
• Fast rente får du når renten din er låst i en bestemt periode.
• Rentes rente er rentene du får på allerede opptjente renter.

FAQ – Forskjellen på nominell og effektiv rente

Celine Reiten( Community Manager )

Celine er markedsfører og jobber med å lage innhold til blogg og sosiale medier for Renteradar. Celine har en joint mastergrad fra BI Handelshøyskolen i Oslo og Luiss Guido Cari i Roma.