Når du skal sammenligne boliglån, er det viktig å forstå forskjellen mellom nominell rente og effektiv rente. Mens nominell rente er den renten banken oppgir, inkluderer effektiv rente alle kostnader som etableringsgebyr, termingebyr og andre avgifter. Vi i Renteradar forklarer hva du faktisk betaler for boliglånet ditt, inkludert gebyrer og avgifter.
Forskjellen på nominell og effektiv rente – vær bevisst på hva du betaler for
Vi har tidligere skrevet om faktorer som påvirket renten din. Det er lett å bli forvirret av økonomiske begreper. Det er store forskjeller mellom bankene og derfor er det viktig å gjøre en sammenligning for å finne ut av dette.
Hva er rente?
For å forstå forskjellen på nominell og effektiv rente, må vi først vite hva rente er. Rente er prisen du betaler for å låne penger, eller det banken tjener på å låne ut penger til deg. Renten oppgis vanligvis som en prosent per år. Den dekker bankens risiko ved å låne ut penger, tap av andre muligheter til å investere pengene, og inflasjon.
Nominell og effektiv rente enkelt forklart
- Nominell rente: Nominell rente er grunnrenten på lånet ditt, men den tar ikke hensyn til renters rente eller gebyrer. Dette betyr at den kun viser hvor mye du betaler i renter, uten de ekstra kostnadene.
- Effektiv rente: Effektiv rente inkluderer alle gebyrer og avgifter knyttet til lånet, og gir derfor et mer realistisk bilde av hva lånet koster deg totalt. Effektiv rente tar hensyn til:
- Etableringsgebyr – engangsgebyr ved opprettelse av lånet.
- Termingebyr – månedlig administrasjonskostnad.
- Andre gebyrer – f.eks. depotgebyr eller tinglysingsgebyr.
Eksempel: Hvordan beregne effektiv rente?
La oss si at du tar opp et boliglån på 3 millioner kroner med en nominell rente på 5 %. Dette tilsvarer en årlig rentekostnad på 150 000 kroner. Hvis du i tillegg har etablerings- og termingebyrer på 4 500 kroner per år, øker den effektive renten til 5,15 %.
Selv om 0,15 prosentpoeng kan virke lite, kan det utgjøre titusenvis av kroner i ekstra kostnader over lånets løpetid.
Hvordan få lavere effektiv rente?
Vi i Renteradar er opptatt av å finne den beste renten for deg, slik at du ikke betaler mer enn du må. Som lånekunde er det viktig å sette seg inn i hva den effektive renten ligger på fordi den avgjør hvor mye lånet faktisk vil koste deg totalt. Derfor viser vi din rente og andre lånetilbud med effektiv rente for å vise det du faktisk må betale for boliglånet.
På Renteradar kan du:
- Få oversikt over renten din: Se om renten sammenlignet med snittet og markedets beste, og hvor mye du kan spare på boliglånet.
- Forhandle med banken: Vi hjelper deg med å forhandle på renten med et par klikk.
- Se de beste bankene for deg: Dersom du har hatt vært kunde i samme bank i flere år, kan det lønne seg å sjekke om du kan få bedre betingelser hos en annen bank. Vi viser deg hvor du får best rente.
Forskjellen på nominell og effektiv rente – Effektiv rente
Effektiv rente er den totale prisen du betaler for lånet. Antall betalingsterminer og lånets løpetid påvirker også den effektive renten. Du kan regne på din effektive rente med vår rentekalkulator.
Hvordan regne ut effektiv rente uten gebyrer
Det er vanlig praksis å betale månedlige renter på boliglånet. For å beregne den årlige effektive renten må man derfor regne ut rentes rente på de månedlige rentebetalingene. Den årlige effektive renten er derfor alltid litt høyere enn den nominelle renten.
Så lenge rentene er lave er effekten av rentes rente svært liten. Det først og fremst bankenes gebyrer som gjør at den effektive rente kan bli langt høyere enn den nominelle renten.
Gebyrer
Bankene tar ulike gebyrer på boliglån som er en del av den effektive renten. Gebyrer kan for eksempel være etableringsgebyr, depotgebyr og termingebyr.
Etableringsgebyr
Etableringsgebyr er et beløp banken krever når de skal opprette et nytt lån i ditt navn. Det er et engangsbeløp som du betaler når du oppretter lånet. Gebyret brukes av banken til å dekke arbeid banken gjør knyttet til å etablere og utbetale lånet ditt. Er du medlem i et fagforbund eller en organisasjon som har avtale med banken din, kan du i noen tilfeller slippe etableringsgebyr. Dette gjelder blant annet YS, NAL, og Unio. Enkelte banker som Bulder og Nybygger har heller ikke etableringsgebyr. Det samme gjelder den digitale boliglånstjenesten Kassa.
Termingebyr
Termingebyr er et beløp som banken normalt legger til på toppen av det du betaler i avdrag og renter på lånet hver måned. Dette gebyret dekker administrasjonskostnadene som banken bruker for å betjene lånet ditt. Derimot er det ikke alle bankene som tar seg betalt for dette, mens noen har høyere priser på dette enn andre.
Andre gebyrer
- Depotkostnader er et beløp noen banker tar betalt for grunnet depottjenester knyttet til boliglån. Dette er kostnader knyttet til håndtering av dokumentasjon og sikkerhetsstillelsen for lånet.
- Tinglysingsgebyr til staten er lik i alle banker fordi de følger statens satser. Tinglysing er offentlig registrering av eiendomsovertagelser og rettigheter i fast eiendom. Dersom du gjør dette papirbasert koster det 585 kr, men gjør du det elektronisk koster det deg 540 kr. Vil du kun bytte bank og refinansiere boliglånet ditt er gebyret på 200 kroner for tinglysing av pantedokument. Dette gjelder for lån innenfor samme låneramme, med samme pantsetter eller pantsettere og med samme panteobjekt.
Mindre lån betyr høyere effektiv rente
Desto mindre du låner, jo høyere effektiv rente får du. Hvorfor er det slik? Dette har noe med gebyrer å gjøre. Summen av termin- og etableringsgebyrene er de samme uavhengig av hvor mye eller lite du låner.
På Renteradar bruker vi effektiv rente når vi sammenligner lån, slik at du får se den totale kostnaden for lånet. Dette sikrer at du får den beste renten, inkludert alle gebyrer og avgifter. Siden effektiv rente viser alle kostnader, er den mest relevant for deg som forbruker.
Oversikt over boliglånsgebyrer som bankene tar
Det lureste for deg som boliglånskunde er å undersøke om din bank har lave gebyrer. Dersom svaret er nei, kan det være lurt å sjekke hvilket tilbud du kan få på Renteradar. Bulder, Nybygger og Kassa er blant de få av bankene som ikke har gebyrer. Her betaler man kun det pålagte tinglysingsgebyret til staten.
Her er en oversikt over noen av bankene og hvilke gebyrer de tar for boliglån. Det kan være mulig å forhandle disse gebyrene ned hvis du vurderer å flytte boliglånet til dem, men utgangspunktet er disse listeprisene.
| Bank | Etableringsgebyr | Depotgebyr | Termingebyr per måned |
|---|---|---|---|
| Larvikbanken | 2600 | 0 | 55 |
| DNB | 2190 | 1000 | 65 |
| Nordea | 0 - 3200 | 0 | 45 - 65 |
| Danske Bank | 1200 - 6000 | 1000 | 60 |
| Sparebank 1 Østfold og Akershus | 3000 | 0 | 60 |
| Sparebank 1 Nord-Norge | 1950 - 4000 | 1300 | 65 |
| Bulder Bank | 0 | 0 | 0 |
| Sbanken | 0 | 0 | 0 |
| Landkreditt Bank | 0 | 750 | 0 |
| Sandnes Sparebank | 2500 | 0 | 70 |
FAQ – Forskjellen på nominell og effektiv rente
Nominell rente er rentesatsen på lånet uten gebyrer, provisjoner og lignende.
Effektiv rente er den totale prisen du betaler for lånet. Det inkluderer gebyrer og andre innbetalinger.
Forskjellen mellom nominell og effektiv rente er at nominell er uten alle tilleggskostnader, mens effektiv er inkludert alt.
Ovenfor finner du vår praktiske kalkulator for å regne ut effektiv regne. Fyll inn lånebeløp, etableringsgebyr, tinglysingsgebyr, månedlig gebyr, nominell rente og nedbetalingstid.
Celine er markedsfører og jobber med å lage innhold til blogg og sosiale medier for Renteradar. Celine har en joint mastergrad fra BI Handelshøyskolen i Oslo og Luiss Guido Cari i Roma.
