Boliglån i Statens Pensjonskasse – lønner det seg?

Det korte svaret: ja, boliglån i Statens Pensjonskasse (SPK) er som regel billigere enn banken. Du kan som medlem få opptil 2,3 millioner kroner i lån til en lav rente. Nå som rentene stiger er det spesielt gunstig å ha boliglån i SPK.

Betingelser for boliglån i Statens Pensjonskasse

Renten hos Statens Pensjonskasse (SPK) følger normrenten. Normrenten er den laveste rente en arbeidsgiver kan gi på utlån til en arbeidstaker uten at arbeidstakeren blir beskattet for fordelen.

Siden boliglånsrenten fra SPK følger normrenten, vil den over tid være blant markedets beste. Normrenten baserer seg på de beste listeprisene i markedet og blir satt enda litt lavere enn det. Rentevilkårene er lik for alle søkere og ligger normalt rundt 0,25 % til 0,75 %-poeng lavere enn normale listepriser til storbankene.

Per mar 2023 er den nominelle renten 3,348 %. Det er langt under gjennomsnittsrenten på boliglån som ligger over ett prosentpoeng høyere akkurat nå.

Spar litt på gebyrene

Et tips for å spare litt på gebyrene er å velge kvartalsvise eller halvårlige rente- og avdragsbetalinger. Da slipper du unna med noen hundrelapper mindre i gebyr i året. Tinglysningsgebyr på inntil 585 kroner kommer i tillegg og må dekkes av lånetaker.

Prisliste per 1. mars 2023 for boliglån i Statens Pensjonskasse

Boliglån i SPK vs bank

I normale tider kan flere få omtrent like gode lånebetingelser hos sin bank sammenliknet med SPF, i hvert fall i perioder. Problemet er at du hele tiden må følge med på at banken din gir deg de beste betingelsene. Med boliglån fra SPF er du normalt garantert at lånerenten er blant markedets beste til enhver tid.

Svært gunstig med boliglån i SPK når rentene stiger

De siste månedene har det vært svært gunstig å være boliglånskunde i SPK. Det skyldes at SPF sin rente følger normrenten som settes to måneder forskuddsvis. Det betyr at alle renteøkninger i praksis utsettes i to måneder for deg som er kunde i SPK i forhold til en bankkunde. Kundene i SPK har derfor ligget 0,5 % til 1,5 %-poeng lavere enn gjennomsnittskunden i 2022 og vil fortsette å ligge godt under også i 2023 hvis rentene fortsetter å stige.

…men ikke så gunstig når renten faller

Når rentene i markedet faller raskt kan normrente ligge over bankrentene siden normrenten settes to måneder forskuddsvis. Kommer det et plutselig rentefall og bankene setter ned renta med en gang, kan renta i SPF ligge noe høyere i en måned eller to.

Under Korona-krisen når Norges Bank senket styringsrenten raskt hadde kunder hos SPF høyere boliglånsrente i en periode enn det de kunne få hos mange banker. Slike hendelser inntreffer likevel sjeldent og man kan altså tjene på den motsatte effekten når renta plutselig blir satt opp og bankene følger etter.

Begrensninger i SPF sitt lånetilbud

• Man kan låne inntil 2,3 millioner kroner. Er dere to under samme husholdning kan dere totalt låne 4,6 millioner kroner.
• Det er kun de som er medlem av SPK som er ansvarlig for lånet. Din ektefelle/samboer kan ikke ha gjeldsansvar mot SPK, men må godkjenne at SPK tar pant i felles bolig.
• Belåningsgraden kan ikke være høyere enn 80 %. Det betyr at lånebeløpet ikke kan være høyere 80 % av markedsverdien av boligen.
• Hvis du slutter i statlig stilling og medlemskapet i SPK opphører mister du retten til den gunstige renten. Du får beholde lånet, men lånerenten oppjusteres med 2 prosentpoeng og eventuell avdragsfrihet bortfaller. Normalt vil det bety at du bør refinansiere boliglånet i en bank eller annen institusjon. Du beholder lånet med beste rente hvis du blir permittert eller går av med pensjon.
• SPK tilbyr ikke finansieringsbevis. Bruk Renteradars tjeneste for finansieringsbevis for enkleste vei til finansieringsbevis og boliglån
• SPK tilbyr ikke lån med fastrente – kun flytende rente.
• SPK tilbyr ikke lån til sekundærbolig. Det vil si bolig du leier ut til andre og ikke bor i selv.

Bankenes marginer

I perioder hvor storbankene har hatt høye marginer på boliglån har det vært spesielt gunstig å være boliglånskunde i SPK. I 2014 var renten i SPK langt lavere enn for eksempel DNB som denne artikkel fra TV2 i 2014 satte søkelyset på.

Grunnet fallet av Nibor-renten har bankene sine marginer økt – det betyr likevel ikke at alle banker har satt ned boliglånsrenten. I tiden fremover er det ventet at boliglånsrenten heves, da styringsrenten igjen heves i 2023. Med flere renteøkninger i tiden fremover kan det være verdt å vurdere boliglån i SPK.

Lån i både bank og SPK

Mange vil ha boliglån både i SPF og i en bank siden man kun kan låne opptil 2,3 millioner kroner i SPF. Da er det en fordel at SPF ikke krever førsteprioritets pant i boligen din. Det gjør det mulig å kombinere lån fra banken din med lån i SPF. Hvis du likevel ønsker å kun ha boliglånet ditt i en bank, er det en god idé å bruke renta SPF tilbyr til å prute ned renta i banken din. Trenger du flere argumenter kan du bruke prutefunksjonen til Renteradar som sammenlikner boligrenta du har med markedets beste tilbud.

For de aller fleste som er medlem av Statens Pensjonskasse vil det lønne seg å ha opptil 2,3 millioner kroner i boliglån der. Da er du sikker på at du har blant markedets beste betingelser. Du kan starte lånesøknaden og finne mer informasjon om boliglån i Statens Pensjonskasse (SPK) her.

Behandlingstid på lånesøknader

I perioder med ekstra gunstige vilkår hos Statens Pensjonskasse er ofte behandlingstiden lang – gjerne rundt 3 måneder.

Søker du boliglån hos SPK må du altså smøre deg med tålmodighet, men belønningen er stor. Låner du maksbeløpet på 2,3 millioner sparer og sparer ett prosentpoeng er rentebesparelsen på hele 23 000 kroner årlig.

SPK har periodevis hatt lang behandlingstid på lånesøknader. Ved utgangen av 2018 var behandlingstiden opp i 50 dager. Normalt er søknadstiden på rundt to uker. Det skyldes blant annet at de har inngått en avtale med Lindorff om bistand på behandling av lånesøknader. Les mer om behandlingstid her.

FAQ om boliglån i Statens Pensjonskasse

Sindre Noss

Markedssjef i Renteradar.no

15 års erfaring fra DNB Markets. Siviløkonom, NHH