Belåningsgrad – Slik påvirker den boliglånsrenten din

Belåningsgraden handler om hvor mye lån du har i forhold til boligverdien. Den viser hvor stor andel av boligens verdi som er finansiert med lån. Det er mye å spare på boliglånsrenten for kunder med lav belåningsgrad. Vi i Renteradar forklarer deg mer om hva belåningsgrad betyr og hvordan det påvirker din rente.

Hva betyr belåningsgrad?

Belåningsgraden er forholdet mellom boliglånet ditt og boligens markedsverdi. Det brukes ikke kun om boliglån, men generelt om hvor stor andel av verdien av et objekt (eks. bil) som er belånt.

For ordinære boliglån kan belåningsgraden ikke være høyere enn 90 % for at du skal kunne få et vanlig boliglån fra banken. Det betyr at du må ha 10 % egenkapital. Belåningsgraden reduseres etter hvert som du betaler ned på lånet eller dersom boligen stiger i verdi.

Hvordan regne ut belåningsgrad

Renteradar beregner ut belåningsgraden automatisk når du legger inn boliglånet ditt. Vi henter inn opplysninger om både lånebeløp og estimert boligverdi. Du kan også regne ut belåningsgraden din i boliglånskalkulatoren.

Renteradar viser deg hvordan renten din ligger an i forhold til markedets beste. Du får vite hvor mye du kan spare ved å bytte bank eller hjelper deg å prute hvis vi samarbeider med banken din.

Egenkapitalkravet på 10 %

Kravet til egenkapital for boliglån har sunket fra 15 % til 10 %. Dette gir flere muligheten til å komme seg inn på boligmarkedet. Skal du for eksempel kjøpe en bolig til 4 millioner kroner, trenger du nå kun 400 000 kroner i egenkapital, mot tidligere 600 000 kroner.

De med lav belåningsgrad har mest å spare på boliglånet

Belåningsgrad påvirker i stor grad boliglånsrenten, siden bankens risiko øker jo mer lån du må ta opp. Det er derfor vanlig at renten er høyere for de med høy belåningsgrad.

Hos Bulder derimot, justeres renten automatisk ned når belåningsgraden synker. Banker henter inn nye boligverdiestimater hver måned, og dersom boligen har økt i verdi, reduseres både belåningsgraden og renten. Boliglånstjenesten Kassa tilbyr konkurransedyktige renter til kunder med lav belåningsgrad.

De fleste banker gir deg ikke automatisk lavere rente

Mange banker og sparebanker gir ikke automatisk lavere rente selv om du har lav belåningsgrad. De med lav belåning har ofte vært lojale bankkunder i lang tid, men får ikke nødvendigvis den renten de fortjener. Disse kundene har som regel mest å spare på å bytte til en bank som tilbyr de beste vilkårene.

Så mye kan du spare med ulike belåningsgrader

I tabellen under ser du hvor mye brukere i snitt kan spare innenfor de ulike belåningsgradene. De som kan spare aller mest er de som har belåningsgrad lavere enn 50 %.

På Renteradar kan du sammenligne tilbud fra ulike banker, finne bedre vilkår og hvor mye du potensielt kan spare på lånet. Å være bevisst på hvor mye du har i forhold til boligverdien gir deg bedre forhandlingsgrunnlag, og kan gjøre det langt enklere å ta smarte økonomiske valg.

Vi hjelper deg med finansieringsbevis

Skal du søke om boliglån og kjøpe din første bolig? Renteradar tilbyr en gratis tjeneste som hjelper deg i gang med finansieringsbevis. Vi hjelper deg i gang med finansieringsbevis, og forteller deg hvor mye du kan låne. Slik fungerer det:

1. Logg inn og fyll inn nødvendig informasjon. Her vil du få en oversikt over ditt estimerte lånebeløp og hva du kan kjøpe bolig for.
2. Vi forteller deg også hva sannsynligheten din er for å få lån.
3. Du får oversikt over banker som kan gi deg det beste finansieringsbeviset. Her kan du be om å bli kontaktet av en eller flere banker for uforpliktende tilbud om finansieringsbevis.

Vi henter din estimerte boligverdi fra Hjemla. Hjemla er en gratis tjeneste vi anbefaler, som automatisk finner estimat på markedsverdien av boliger.

Våre brukeres belåningsgrad

Renteradar har over 300 000 registrerte brukere med boliglån. I snitt har våre brukere en belåningsgrad på 58 % som fordeler seg slik:

Belåningsgrad – regler for boliglån

Når du søker boliglån, tar bankene utgangspunkt i retningslinjer fra myndighetene. De viktigste faktorene som vurderes gjeldsgrad, betjeningsevne og belåningsgrad. Belåningsgraden kan ikke overstige 90 %, som betyr at du må ha en egenkapital på 10 %.

Boliglånsforskriften setter krav til bankenes utlånspraksis, det inkluderer:

• Kundenes betjeningsevne
• Kundens samlede gjeld i forhold til inntekt (gjeldsgrad)
• Lånets størrelse i forhold til boligens verdi (belåningsgrad)
• Obligatorisk avdragsbetaling dersom egenkapitalen er under 40 % av boligens markedsverdi

Belåningsgrad under 60 %

For noen lånetyper gjelder det strengere regler. Maksimal belåningsgrad for rammelån er 60 %. Det samme gjelder for ordinære lån på sekundærbolig i Oslo.

Hvordan bankene verdivurderer boligen

Når du søker boliglån, må banken verdivurdere boligen når du søker om boliglån. Som regel henter banken det automatisk et estimat på markedsverdien av eiendommen din. Hvis banken ikke finner noen verdi på boligen din, vil de be deg dokumentere det du selv har oppgitt. Som dokumentasjon godtas verdivurdering eller E-takst fra eiendomsmegler, som ikke kan være mer enn 6 måneder gammel.

Kan gi deg bedre rente på boliglån

Belåningsgraden din har stor betydning gor hvilken rente banken kan tilby. Bulder som sagt sagt, justerer renten ned automatisk når belåningsgraden blir lavere. En lavere belåningsgrad kan også oppstå dersom boligens markedsverdi har økt. Dette kan skje for eksempel hvis du har pusset opp, bygget garasje, eller om etterspørselen i boligmarkedet økt. Da kan det lønne seg å gå en ny verdivurdering på boligen.

FAQ – Kjappe svar på vanlige spørsmål