Boliglån for førstegangskjøpere – Slik får du boliglån og lavest rente

Å kjøpe sin første bolig er en milepæl i livet, men det kan også føles overveldende. Med boliglån for førstegangskjøpere får du ofte bedre renter og gunstigere vilkår, I denne guiden kan du lese det du trenger å vite om boliglån som førstegangskjøper. På Renteradar hjelper vi deg med å få oversikt og finansieringsbevis.

Hva betyr det å være førstegangskjøper?

Du regnes som førstegangskjøper hvis du aldri har eid bolig før. Mange banker tilbyr ekstra gode renter for førstegangskjøpere og unge under 34 år, ofte kalt førstehjemslån eller boliglån for unge. Før du begynner å lete etter bolig, er det lurt å søke finansieringsbevis i flere banker slik at du kan velge banken som gir deg det beste tilbudet.

Det kan du enkelt gjøre på Renteradar. Der får du et estimat på hvor mye du kan låne, og du kan be om uforpliktende tilbud fra flere banker men noen få klikk.

Hvor mye egenkapital trenger du?

Myndighetenes utlånsforskrift krever nå at du har minst 10 % egenkapital av boligens kjøpesum når du kjøper egen bolig. Det betyr at hvis du skal kjøpe bolig for 3 000 000 kroner, må du ha 300 000 kroner i egenkapital.

BSU gir best sparerente

Den smarteste måten å spare egenkapital på er gjennom BSU, Boligsparing for ungdom. BSU gir deg best sparerente og gir deg et skattefradrag på inntil 2 750 kroner i skatt hvert år hvis du setter inn maksbeløpet.

Pengene du sparer på BSU kan brukes som egenkapital når du kjøper din første bolig. Om du ikke bruker BSU pengene når du kjøper bolig kan du bruke de senere til oppussing eller å betale ned på boliglånet. Du vil ikke få skattefradrag etter du har kjøpt din første bolig, men du får fortsatt sparerenten.

Kostnader ved kjøp av bolig

Ved noen boligtyper må du også betale dokumentavgift, som er 2,5 % av kjøpesummen. Dette er en statlig avgift som betales Kjøper du bolig til 3 000 000 kroner, blir dokumentavgiften 75 000 kroner. I tillegg kommer mindre gebyrer til tinglysing og pant. Kjøper du akjseleilighet eller andelsleilighet, slipper du å betale avgiften siden du kun kjøper en aksje eller andel.

Boliglån for førstegangskjøpere – Hvor mye kan du låne?

Som hovedregel kan du låne opptil fem ganger bruttoinntekten din. Hvis du tjener 600 000 kroner i året, kan du som hovedregel låne opp til 3 millioner kroner. Banken vil i tillegg vurdere total gjeld, faste kostnader og evnen din til å tåle renteøkninger.

Banken vil også vurdere:

• Hvor mye gjeld du har
• Faste kostnader og leveutgifter
• At du tåler en renteøkning på 3 %-poeng

Studielån påvirker hvor mye du kan låne

Studielån regnes som gjeld, og påvirker derfor hvor mye du kan låne til bolig. Selv om det har lav rente og gode vilkår, trekker banken det fra når de beregner hvor mye du kan låne. Har du 600 000 kr i inntekt, kan du maksimalt ha 3 000 000 kr i total gjeld. Hvis du allerede har 300 000 kr i studielån, kan du dermed låne opptil 2,7 millioner kroner til bolig.

Vanlige grunner til avslag på boliglån

Banken gjør en helhetsvurdering av økonomien din. Den vanligste årsaken til avslag er for lite egenkapital, men det finnes flere faktorer som spiller inn.

1. For lite egenkapital: Myndighetene krever minst 10 % egenkapital for å få boliglån. Mangler du dette, må du ha kausjonist eller annen sikkerhet for å få lån.
2. For høy gjeld i forhold til inntekt: Du kan som hovedregel ikke ha mer enn fem ganger årsinntekten i samlet gjeld. Det inkluderer studielån, billån og kredittkort. I tillegg må du kunne tåle en renteøkning på 3 %- poeng.
3. Betalingsanmerkninger eller inkasso: Banken ser også på betalingshistorikken din. Har du betalingsanmerkninger eller nylige inkassosaker, kan det gjøre at du får avslag. I noen tilfeller kan du likevel få lån hos en annen bank.

Kausjonist eller medlåntaker

Å bruke kausjonist eller medlåntaker er en vanlig løsning for førstegangskjøpere som mangler egenkapital.

Kausjonist

En kausjonist er som regel en forelder som stiller sikkerhet i egen bolig for deler av ditt lån. Dersom du ikke betaler, kan banken kreve pengene av kausjonisten. Det innebærer noe risiko, men gir deg mulighet til å komme inn på boligmarkedet tidligere. Når lånet er redusert nok, kan kausjonen slettes.

Medlåntaker

En medlåntaker står juridisk ansvarlig for lånet sammen med deg. Banken vurderer deres samlede inntekt og gjeld, noe som øker sjansen for å få lån og gir bedre rente. Dette brukes ofte av par eller foreldre som ønsker å hjelpe barna økonomisk.

Boliglån for førstegangskjøpere – Få finansieringsbevis fra flere banker

Et finansieringsbevis viser hvor mye du kan låne, og er nødvendig for å kunne by på bolig. Mange søker bare hos sin egen bank, men det kan være en kostbar feil. Det kan være store forskjeller mellom hva ulike banker tilbyr.

Vi hjelper deg med finansieringsbevis

På Renteradar kan du søke finansieringsbevis fra flere banker samtidig. Du fyller ut din informasjon og se et estimat over hva du kan låne og kjøpe bolig for. Vi viser deg hvilke banker som gir deg lavest rente og best vilkår. Du kan be om å bli kontaktet av en eller flere banker for uforpliktende finansieringsbevis, slik at du kan sammenligne og finne det beste tilbudet.

👉 Søk finansieringsbevis i flere banker her

Kan man kjøpe bolig uten egenkapital?

Selv om egenkapitalkravet nå er 10 prosent, er det mange førstegangskjøpere som ikke har rukket å spare opp nok. Heldigvis finnes det løsninger som gjør det mulig å kjøpe bolig uten egenkapital.

Hjelp med kausjonist eller medlåntaker

En mulighet er å få hjelp fra familie gjennom kausjonist eller medlåntaker. Da kan banken bruke deler av verdien i foreldrenes bolig som sikkerhet for ditt lån. Dette gjør at du kan kjøpe bolig uten egenkapital, samtidig som banken har trygghet for lånet. Når du senere har betalt ned nok til å dekke egenkapitalkravet selv, kan kausjonen slettes.

Boliglån for førstegangskjøpere – fleksibilitetskvoten

Selv om hovedregelen er at du må ha 10 % egenkapital, har bankene litt handlingsrom. De kan nemlig bruke noe som kalles fleksibilitetskvoten. Det betyr at banken i enkelte tilfeller kan gi lån uten at alle krav i utlånsforskriften er oppfylt.

For vanlige kunder kan opptil 10 prosent av bankens nye lån gis som unntak. I Oslo er grensen på 8 %. Dette brukes ofte på kunder som har stabil inntekt, lav gjeld og god betalingsevne, men som mangler egenkapital.

Startlån

En løsningen om man ikke har mulighet til å spare opp egenkapital er startlån fra kommunen, som tilbys i samarbeid med Husbanken. Startlånet er ment for deg som har inntekt til å betjene et lån, men som ikke får lån i vanlig bank fordi du mangler egenkapital. Lånet kan brukes til hele eller deler av boligkjøpet, og har ofte lav rente og lang nedbetalingstid.

Boliglån for førstegangskjøpere – hvor får du best rente?

Tabellen under viser boliglån for førstegangskjøpere, også ofte kalt førstehjemslån. Tilbudene er rangert etter laveste nominelle rente. Tabellen oppdateres automatisk.

Boliglån for førstegangskjøpere – Hva avgjør renten du får?

Renten du får som førstegangskjøper påvirkes av bankens innlånskostnader og vurdering av risiko. Banker tar utgangspunkt i Nibor-renten og legger på et påslag som dekker kostnader, risiko og fortjeneste. I tillegg vil belåningsgrad, lånestørrelse og alder ha noe å si for renten du får.

Følg med på renten for å unngå å betale for mye

Som førstegangskjøper og under 34 år får du ofte en god rente i mange banker. Men når du kjøper din neste bolig, eller ikke lenger kvalifiserer for «boliglån for unge», så vil renten øke. Holder du deg i samme bank år etter år uten å forhandle, kan banken gradvis sette opp renten din, og du ender fort med å betale mer enn nødvendig.

Renteradar følger med på renten din

Ved å følge med på renten og sammenligne tilbud jevnlig, kan du sikre at du alltid har en konkurransedyktig rente. På Renteradar får du enkel oversikt over renten din sammenlignet med markedets beste og snittet. I tillegg til en oversikt over hvilke banker som kan tilbyr deg bedre vilkår. Du får også varsel på e-post når renten endres, eller vi finner et bedre tilbud.

Bolig med fellesgjeld

Mange leiligheter, spesielt i borettslag, har fellesgjeld. Det betyr at borettslaget har tatt opp et lån som du betaler en del av gjennom felleskostnadene. Banken ser på fellesgjeld som en del av boligkostnadene dine, og det kan gjøre at du får låne litt mindre. Derfor bør du alltid se på total månedskostnad ikke bare prisen i annonsen.

Boliglån for førstegangskjøpere: fastrente eller flytende rente?

• Flytende rente følger markedet og kan både gå opp og ned.

• Fastrente gir deg forutsigbarhet og en fast månedlig kostnad i en avtalt periode.

Historisk har det lønt seg å ha flytende rente, og det er det de aller fleste lånetakere i Norge velger. Med fastrente binder du renten din i typisk 3,5 eller 10 år. Siden vi ikke vet hvordan renten vil utvikle seg i fremtiden er det vanskelig å si fra som er mest lønnsomt. Om renteendringer er en bekymring og du ønsker forutsigbare kostnader kan fastrente være et godt alternativ.

Boliglån for førstegangskjøpere: sikre deg finansieringsbevis før en budrunde

Når du finner en bolig du vil kjøpe, går det ofte fort. Megler vil vite at du faktisk har finansiering før du får legge inn bud. Derfor bør du ha finansieringsbevis klart før du går på visning eller deltar i budrunde.

Tips til budrunden

• Ha finansieringsbevis klart: uten det får du ikke lagt inn bud.
• Sjekk totalprisen: ta med både fellesgjeld, dokumentavgift og andre kostnader.

• Sett en maksgrense: bestem deg på forhånd for hvor høyt du vil gå, og hold deg til det.

• Ikke la deg stresse: husk at det alltid kommer nye boliger.

• By strategisk: start rolig, spesielt hvis det er få interessenter.

Hva koster det å eie bolig hver måned?

Du kan regne på hva månedlige kostnader til boliglånet blir med vår boliglånskalkulator. Kjøper du en leilighet til 4 000 000, med et lån på 3 500 000 og en nominell rente på 5 % så vil du ha i underkant av 21 000 i lånekostnader hver måned. I tillegg vil det komme andre utgifter som felleskostnader til borettslaget, strøm, internett, forsikring og kommunale avgifter.

Bygg deg opp en bufferkonto

Når man eier en bolig kan det komme uforutsette utgifter som plutselig må betales. Det kan være en vaskemaskin som ryker, vannlekkasje eller strømregningen blir høyere enn forventet. Det er lurt å ha en til to månedslønner på bufferkonto, så du slipper å ta opp dyre lån om noe skjer.

Hva slags forsikringer må jeg ha?

Som boligeier bør du minst ha innboforsikring, og eier du enebolig eller rekkehus burde du også ha husforsikring. Innboforsikring dekker alt du eier inne i boligen som møbler, elektronikk og klær. Husforsikring dekker selve bygningen som vegger, tak, rør og fastmontert invetar.

Du får rentefradrag på 22 %

Når du betaler renter på boliglånet, får du skattefradrag for det. Det betyr at du får tilbake en del av rentekostnaden gjennom skatten. Rentefradraget er på 22 %, og gjelder alle renter du betaler på lån både boliglån, billån og studielån.

Betaler du 50 000 kroner i renter i løpet av året, får du 11 000 kroner igjen på skatten. Banken rapporterer automatisk hvor mye du har betalt, så du trenger kun å sjekke om det stemmer når du får skattekortet.

FAQ – Kjappe svar på vanlige spørsmål