Vi i Renteradar har sett nærmere på seniorlån. Dette er et fleksibelt rammelån eller flexilån som tilbys personer over 60 år som eier bolig med lite gjeld.
Hva er seniorlån?
Et seniorlån tar mindre hensyn til betjeningsevnen, men vektlegger pantsikkerheten i boligen. Dette lånet kan være en redning for de som ikke kvalifiserer for vanlige rammelån fra banken.
Kundene betaler ikke renter eller avdrag jevnlig på seniorlånet. Rentene legges istedenfor til lånebeløpet hver måned, og lånesummen øker over tid.
Et seniorlån kan være en god løsning for deg som ønsker å:
- Øke likviditeten etter du har gått av med pensjon
- Gi forskudd på arv til familien
- Unngå å selge boligen for å få tilgang til kapital
De viktigste kriteriene
For å få seniorlån må du som hovedregel være over 60 år, og for ektepar må begge være over 60 år. Lånet kan tas ut som engangsbeløp, månedlige utbetalinger, eller en kombinasjon av begge. De månedlige utbetalingene varer til den lengstlevende fyller 95 år.
Hvor mye du kan låne avhenger av din alder, samt boligens verdi og beliggenhet. Maksimalt lån er ofte 49 % av boligverdien og lånet kan ikke kombineres med annet boliglån. Du kan ikke ha lån på boligen din fra før, og må eventuelt innfris før du får ta opp seniorlån.
Beste banker på seniorlån
Nedenfor finner du en oppdater oversikt over renter på seniorlån fra ulike banker. Tabellen viser daglig oppdaterte rentesatser, og bankere er rangert etter best effektiv rente.
DNB tilbyr et lån for eldre som fungerer som et ordinært rammelån, ikke et fullverdig seniorlån som i andre banker. Lån i DNB og KLP krever at du har konto der og bruker banken også til andre formål.
Fordeler med seniorlån
Seniorlån er et nyere produkt i det norske bankmarkedet, utviklet for å gi eldre mer økonomisk frihet. For mange pensjonister kan et seniorlån være en praktisk måte å frigjøre boligverdien på uten å selge boligen. Her er de fire viktigste fordelene:
1. Frigjøre boligverdi til kontanter
Boligprisene i Norge har steget kraftig de siste tiårene. Mange eldre sitter med store verdier i boligen, uten tilgang til pengene. Med et seniorlån kan du frigjøre deler av boligverdien som kontanter eller bankinnskudd, etter eget ønske.
2. Ingen månedlige avdrag
Med seniorlån betaler du verken renter eller avdrag underveis. Rentene legges i stedet til lånesummen. Banken gir garanti for at du kan bo i boligen så lenge du vil, uansett hvordan boligverdien utvikler seg. Dette gir deg mer penger å rutte med ved siden av pensjonen.
3. Lavere krav til betjeningsevne
Ved et seniorlån vurderer banken i hovedsak boligens verdi, og ikke inntekten. Dette gjør lånet aktuelt for pensjonister med lav inntekt som ellers ikke kvalifiserer for ordinære boliglån eller rammelån.
4. Lavere rente enn på forbrukslån
Selv om renten på seniorlån er noe høyere enn vanlige boliglån, er den betydelig lavere enn renten på forbrukslån eller kredittkortgjeld.
Ulemper med seniorlån
1. Dyrere enn ordinære boliglån
Renten på seniorlån er betydelig høyere enn på vanlige boliglån, ofte omtrent 2 %-poeng høyere enn et ordinært rammelån. Siden man ikke betaler renter eller avdrag underveis, legges rentene til lånesummen, og gjelden vokser over tid.
2. Seniorlån har dyr garanti
Garantien i et seniorlån sikrer at den lengstlevende kan bo i boligen livsvarig, uansett hvor mye gjelden vokser. Denne garantien kommer med en kostnad. Banken tar godt betalt for risikoen, selv om den faktiske risikoen for banken er liten.
3. Gjelden vokser – mindre i arv
Siden rentene legges til lånesaldoen hver måned, vil gjelden vokse gjennom hele lånets løpetid. Skulle man få et kraftig boligprisfall i tillegg, vil det det bli betydelig mindre i arv til etterkommere.
Hvem passer seniorlån for?
Seniorlån passer best for pensjonister med lav inntekt som ønsker mer likviditet i hverdagen. Ved å velge månedlige utbetalinger kan du spe på pensjonen og få bedre økonomisk fleksibilitet og livskvalitet.
Rammelån kan være et bedre alternativ
For eldre med stabil inntekt kan et ordinært rammelån være et mer gunstig valg. Dette kan brukes til:
- Oppgradere boligen
- Hjelpe neste generasjon med et forskudd på arv
Rammelån har lavere lånekostnader enn seniorlån, fordi renten er lavere. Til gjengjeld må du ha kontroll på betalingsevnen, siden rammelån krever månedlige betalinger.
Eldre betaler ofte for mye rente på boliglånet
Mange eldre har lav belåningsgrad, og kan stille med god sikkerhet. Likevel viser data fra Renteradar at eldre ofte betaler høyere rente enn yngre låntakere på ordinære boliglån. Dette skyldes flere faktorer:
- Banker ofte tilbyr lave renter på boliglån for unge.
- Yngre boliglånskunder er nok flinkere til å prute og aktivt følge med på markedet.
- Eldre er mer trofaste til banken sin.
Seniorlån er ofte dyrt
Seniorlån har høyere rente enn vanlige boliglån, selv om sikkerheten er god og risikoen for banken er lav. Mange banker markedsfører seniorlån aktivt mot eldre kunder. Før du vurderer seniorlån, bør du sjekke om du kan få et billigere rammelån i stedet.
Ny verdivurdering på boligen kan gi bedre betingelser
Mange eldre vet ikke hvor mye boligen deres er verdt. Boligverdien kan ha økt betydelig uten at banken er oppdatert. For å enkelt få et estimat på hvor mye din bolig er verdt, kan du bruke tjenesten vår, som automatisk regner ut et estimat på din bolig.
Dette kan hjelpe deg med å forhandle for å få mer lån eller bedre betingelser enn hva som kanskje var forventet dersom boligen din har steget mye i verdi i løpet av de siste årene.
Hvor mye bør du nedbetale på boliglånet før du pensjoneres?
Hvor mye du betaler ned på boliglånet før pensjon påvirker økonomien som pensjonist. Å ha lavere gjeld gir mer økonomisk frihet, siden månedlige utgifter blir mindre eller helt fjernes.
Fordeler med å bli gjeldsfri før pensjon
- Reduserer månedlige kostnader som pensjonist
- Gir større økonomisk trygghet og fleksibilitet
Ulemper å betale ned tidlig
- Økte månedlige avdrag mens du fortsatt er yrkesaktiv.
- Mindre penger tilgjengelig til pussing av hus, ferie, eller startkapital til barna.
- Prioriterer nedbetaling over andre økonomiske mål.
Valget mellom å betale ned ekstra nå eller ha mer likviditet som yrkesaktiv bør vurderes nøye ut fra økonomi, pensjon og livsstil.
FAQ – Kjappe svar på vanlige spørsmål
Det er et lån som gir deg mulighet til å frigjøre noe av sparepengene som du har spart opp i boligen din.
For å få seniorlån må du og din eventuelle ektefelle være over 60 år. I tillegg kan du maksimalt låne 49% av boligens verdi. Du kan ikke ta opp lånet hvis du har boliglån fra før av.
Renten varierer mellom bankene. I tabellen over har vi oppdaterte renter fra ulike banker. Generelt har seniorlån en langt lavere rente en forbrukslån, men vanlig boliglån kan gi lavere rente.
Sammenlignet med ordinære boliglån er seniorlån mye dyrere. I tillegg bygger man opp mer gjeld på boligen, som vil gi mindre arv.
Bankene med best rente på seniorlån finner du i tabellen ovenfor. Der er de rangert etter beste effektive rente.
Celine er Community Manager i Renteradar og jobber med innhold og forbukerinnsikt i Renterader. Forenkler boliglån, renter og bankmarkedet for folk flest.
