Vi i Renteradar har sett nærmere på seniorlån. Dette er et fleksibelt rammelån eller flexilån som tilbys personer over 60 år som eier bolig med lite gjeld. Lånet kommer også med en garanti fra banken, men ikke uten kostnad.
Hva er seniorlån?
Et seniorlån tar mindre hensyn til betjeningsevnen, men vektlegger pantsikkerheten i boligen. Dette lånet kan være en redning for de som ikke kvalifiserer for vanlige rammelån fra banken. Kundene betaler ikke renter eller avdrag jevnlig på seniorlånet. Rentene legges istedenfor til lånebeløpet hver måned, og lånesummen øker over tid.
Et seniorlån kan være en god løsning for deg som ønsker å:
- Øke likviditeten etter du har gått av med pensjon
- Gi forskudd på arv til familien
- Unngå å selge boligen for å få tilgang til kapital
De viktigste kriteriene
For å kvalifisere til seniorlån må du som hovedregel være over 60 år, og for ektepar må begge være over 60 år. Lånet kan tas ut som et engangsbeløp, månedlige utbetalinger, eller en kombinasjon av begge. Månedlige utbetalinger varer til den lengstlevende fyller 95 år.
Hvor mye du kan låne avhenger av din alder, samt boligens verdi og beliggenhet. Maksimalt lån er ofte 49 % av boligverdien og lånet kan ikke kombineres med annet boliglån. Du kan ikke ha lån på boligen din fra før, og må eventuelt innfris før du får ta opp seniorlån.
Beste banker på seniorlån
Nedenfor finner du en oppdater oversikt over renter på seniorlån fra ulike banker. Tabellen viser daglig oppdaterte rentesatser, og bankere er rangert etter best effektiv rente.
DNB tilbyr et lån for eldre som fungerer som et ordinært rammelån, ikke et fullverdig seniorlån som i andre banker. Lån i DNB og KLP krever at du har konto der og bruker banken også til andre formål.
Fordeler med seniorlån
Seniorlån er et relativt nytt produkt i det norske bankmarkedet. Dette er for å gi eldre mer økonomisk frihet. For mange pensjonister kan et serielån være en praktisk måte å utnytte boligverdien på, uten å måtte selge boligen. Her får du fire fordeler med seniorlån:
1. Frigjøre boligverdi til kontanter
Boligprisene i Norge har steget kraftig de siste tiårene. Mange eldre sitter med store verdier i boligen, uten å ha tilgang til pengene. Med et seniorlån kan du frigjøre deler av boligverdien som kontanter eller bankinnskudd etter sitt eget ønske.
2. Ingen månedlige avdrag
Med et seniorlån betaler du ikke renter eller avdrag på det du låner. Rentene legges i stedet til lånesummen. Banken gir deg garanti for at du kan bo i boligen så lenge du vil, uansett hvordan verdien utvikler seg. Dette gir deg ekstra penger å rutte med, i tillegg til pensjonen.
3. Lavere krav til betjeningsevne
Ved et seniorlån vurderer banken i all hovedsak boligens verdi, og ikke inntekten. Dette gjør lånet særlig aktuelt for pensjonister med lav inntekt som ellers ikke kvalifiserer for ordinære boliglån eller rammelån.
4. Lavere rente enn på forbrukslån
Selv om renten på seniorlån er noe høyere enn vanlige boliglån, er den betydelig lavere enn renten på forbrukslån eller kredittkortgjeld.
Ulemper med seniorlån
1. Dyrere enn ordinære boliglån
Den største ulempen med seniorlån er at renten er betydelig høyere enn på vanlig boliglån. Ofte ligger renten opp mot 2%-poeng høyere enn vanlig rammelån. Siden man ikke betaler renter eller avdrag, legges dette til i lånesaldoen slik ar lånesummen vokser i takt med løpende renter.
2. Seniorlån har dyr garanti
Garantien i et seniorlån sikrer den lengstlevende livsvarig borett i boligen uansett hvor mye gjelden vokser grunnet de tillagte rentene. Men denne garantien kommer med en pris. Lånet har en forsikring ved at boligen skal vokse seg stort og dyrt, og derfor presse deg til å i verste fall måtte selge boligen. Risikoen for at denne garantien medfører banken et reelt tap er svært liten. I praksis tar bankene seg svært godt betalt for denne garanti
3. Gjelden vokser – mindre i arv
Siden rentene legges til lånesaldoen hver måned, vil gjelden vokse gjennom hele lånets løpetid. Skulle man få et kraftig boligprisfall i tillegg, vil det det bli betydelig mindre i arv til etterkommere.
Hvem passer seniorlån for?
Et seniorlån passer best for pensjonister med lav inntekt, som ønsker økt likviditet i hverdagen. Ved å sette opp månedlige utbetalinger kan du spe på pensjonen og få bedre livskvalitet.
Rammelån er billigere
Et rammelån kan være et bedre valg for eldre som fortsatt har stabil inntekt og ønsker et engangsbeløp. Dette kan for eksempel være for å oppgradere boligen eller hjelpe neste generasjon med et forskudd på arv, som deretter betales tilbake mens man bor i boligen. Dette gir lavere lånekostnader, men krever kontroll på at man kan betjene lånet. Rammelån har også lavere rente enn hva seniorlån har.
Eldre betaler ofte for mye rente på boliglånet
Mange eldre har lav belåningsgrad, og kan stille med god sikkerhet. Bankene utnytter lojalitet til de eldre og Renteradar har data på at eldre betaler høyere rente enn yngre låntakere på ordinære boliglån. Dette skyldes at banker ofte tilbyr lave renter på boliglån for unge. Yngre boliglånskunder er nok flinkere til å prute og aktivt følge med på markedet, mens eldre er mer trofaste til banken sin.
Seniorlån er ofte dyrt
Et Seniorlån er et produkt med enda høyere rente til tross for at sikkerheten er god og risikoen til bankene er lav. Flere banker markedsfører seniorlån aggressivt mot eldre kunder. Før du vurderer seniorlån burde du undersøke med banken om du kan få et rammelån.
Ny verdivurdering på boligen kan gi bedre betingelser
Et annet viktig poeng er at mange eldre ikke vet hvor mye boligen deres er verdt. Boligverdien kan ha økte betydelig de siste årene uten at du har oppdatert banken. For å enkelt få et estimat på hvor mye din bolig er verdt, kan du bruke tjenesten vår, som automatisk regner ut et estimat på din bolig. Dette kan hjelpe deg med å forhandle for å få mer lån eller bedre betingelser enn hva som kanskje var forventet dersom boligen din har steget mye i verdi i løpet av de siste årene.
Hvor mye bør du nedbetale på boliglånet før du pensjoneres?
Hvor mye du betaler ned på boliglånet før du pensjon har stor betydning for økonomien som pensjonist. Det kan gi deg mer økonomisk frihet, da dette er en månedlig utgift som du slipper å betale.
Samtidig har det en kostnad å bli helt gjeldsfri før pensjonsalder. For å nedbetale mer på boliglånet nå, må du øke de månedlige avdragene, noe som gir mindre penger å rutte med mens du er yrkesaktiv. Dette betyr da at du gjerne har mindre penger å bruke til andre ting, som oppussing av hus, ferie, eller startkapital til barna.
FAQ – Kjappe svar på vanlige spørsmål
Dette er et lån som gir deg mulighet til å frigjøre noe av sparepengene som du har spart opp i boligen din.
For å få seniorlån må du og din eventuelle ektefelle være over 60 år. I tillegg kan du maksimalt låne 49% av boligens verdi. Du kan ikke ta opp lånet hvis du har boliglån fra før av.
Renten varierer mellom bankene. I tabellen over har vi oppdaterte renter fra ulike banker. Generelt har seniorlån en langt lavere rente en forbrukslån, men vanlig boliglån kan gi lavere rente.
Sammenlignet med ordinære boliglån er seniorlån mye dyrere. I tillegg bygger man opp mer gjeld på boligen, som vil gi mindre arv.
Bankene med best rente på seniorlån finner du i tabellen ovenfor. Der er de rangert etter beste effektive rente.
Celine er Community Manager for Renteradar og jobber blant annet med å lage innhold til blogg og sosiale medier.
