Vi i Renteradar har sett nærmere på fellesgjeld. Gjelden kan påvirke hvor mye du kan låne og dine lånebetingelser. I denne artikkelen får du en oversikt over hva fellesgjeld er, og hva du bør tenke på før du kjøper en bolig med fellesgjeld.
Hva er fellesgjeld?
Fellesgjeld er et begrep knyttet til borettslag, boligaksjeselskaper eller sameier. Det er som regel borettslaget som har fellesgjeld, selv om det også noen ganger kan gjelde selveierleiligheter. Bankene vil både ta hensyn til størrelsen på fellesgjelden og rentekostnadene når du kjøper en bolig og trenger boliglån.
Salgssum pluss fellesgjeld utgjør den totale prisen du betaler for den nye boligen din.
På Renteradar og finner du bankene med den beste renten for deg. Vi tar hensyn til boligens fellesgjeld når du legger det inn ved registrering, eller etter registrering under «Bolig».
Fellesgjeld i borettslag
Det er svært vanlig at andelsleiligheter i borettslag har fellesgjeld. Kjøper du en andelsleilighet må du ofte betale renter og avdrag på en andel av fellesgjelden. Ved kjøp av eierseksjon, eier du gårds- og bruksnummer. Et borettslag er et selskap, som gjør at du kjøper en andel av borettslaget som gir deg rett til en bestemt seksjon. Det er borettslaget som står som eier av eiendommen.
Høy fellesgjeld – fordel eller ulempe?
Ulempe: Uoversiktlige langsiktige kostnader
Har du funnet drømmeboligen, men merket deg at fellesgjelden er for høy? Du lurer kanskje på hva som egentlig er negativt med høy fellesgjeld? Noen ganger finner man boliger med høy fellesgjeld og lavt innskudd, som fremstår som et røverkjøp. Ofte er dette moderne boliger som markedsfører seg selv mot førstegangskjøpere. Boligene blir solgt for gunstige priser, men kan gi en høy fellesgjeld og uoversiktlige kostnader på langsikt. Dette kan føre til at det blir vanskelig for boligkjøper å få en god nok oversikt over fremtidige kostnader knyttet til boligen.
Fordel: Mulig tegn på godt vedlikehold
I visse tilfeller kan høye felleskostnader være et godt tegn. Ansvarlig for boligforsikringer i If, Ole Lislebø, mener at et borettslag med høye felleskostnader kan bety at borettslaget har jobbet mye med drift og vedlikehold. Leiligheten vil da være bedre rustet for fremtiden.
Tips: Vurder totalprisen og sjekk nøye
En nyttig strategi er å se på boligens totale pris, inkludert fellesgjelden, og sammenligne denne med andre boliger i området. I tillegg er det viktig å være oppmerksom på at hvis en andelseier unnlater å betale sin del av fellesgjelden, kan andre beboere ende opp med å dekke dette. Heldigvis har de fleste borettslag sikkerhetsordninger som beskytter mot slike situasjoner.
Har du funnet drømmeboligen men er redd for fellesgjelden, er det viktig at du sjekker borettslaget sine fremtidsplaner, IN-ordning, sikringsordning og rentebetingelser.
Hva brukes fellesgjeld til?
Borettslaget har tatt opp gjeld, vanligvis brukt til bygningsvedlikehold, og den spares opp gjennom månedlige fellesutgifter. Fellesutgifter er din månedlige betaling som eier, mens fellesgjeld tilhører borettslaget, sameiet eller boligaksjeselskapet. Det er to typer gjeld: andel fellesgjeld og fellesgjeld. Andel fellesgjeld er det beløpet hver bolig er ansvarlig for, mens fellesgjeld er den samlede gjelden til borettslaget.
Sjekk fellesgjelden før boligkjøp
Før du kjøper deg leilighet er det viktig at du vet hva gjelden er i borettslaget eller sameiet. Du må vite hvor mye din del er og hvor mye renter og avdrag utgjør.
Det å ikke sjekke fellesgjelden er en vanlig feil førstegangskjøpere ofte gjør. Dette kan være fordi de ikke har god nok kunnskap over utgifter ved til boligkjøp. Det er derfor viktig for deg som ny i boligmarkedet å skaffe deg en oversikt over disse kostnadene, som blant annet fellesgjeld, tinglysningsgebyr og dokumentavgift.
Som andelseier er du ansvarlig for månedlige felleskostnader som inkluderer fellesgjeld, som blir nedbetalt over tid. Gjennom felleskostnadene du betaler hver måned, dekker du også renter og avdrag på fellesgjelden.
Skattefradrag for rentekostnader knyttet til fellesgjeld
Det er viktig å merke seg at du kan få skattefradrag for rentekostnadene knyttet til fellesgjelden. Hvis du bor i et sameie eller borettslag, er det sannsynlig at det er fellesgjeld involvert. Det er viktig å inkludere denne gjelden og relaterte renter i skattemeldingen, så sørg for å sjekke dette.
Fellesgjeld og finansieringsbevis
Reglene i utlånsforskriften sier at man maksimalt kan låne fem ganger inntekt i lån. Fellesgjelden går også inn under denne regelen. Banken må trekke fra studiegjeld, billån, fellesgjeld o.l før de kan gi ut et finansieringsbevis. Bud du gir på en bolig skal derfor ikke inkludere fellesgjeld.
Spar penger på boliglånet ditt
Våre brukere kan i snitt spare 8 000 kroner på å forhandle på renten eller flytte boliglånet til en annen bank. På Renteradar kan du se hvor mye du kan spare og se de beste bankene for deg. Renteradar gjør det enkelt å få oversikt over boliglånet og hjelper deg til bedre vilkår.
Hvordan påvirker fellesgjeld hvor mye du kan låne?
Ditt boliglån blir påvirket av fellesgjelden til din nye bolig ved at banken trekker fra dette når de beregner hvor mye du kan låne.
Banken sjekker blant annet dette før de ser hva du kan få i boliglån:
- Fellesgjeld
- Studiegjeld
- Billån
- Belåningsgrad: Det vil si hvor mye lånet, inkludert fellesgjeld utgjør av markedsverdien. Logger du deg inn med BankID på Renteradar henter vi automatisk ut din belåningsgrad.
- Betjeningsevne: Din evne til å betjene gjelden. Renter og avdrag på fellesgjelden påvirker hvor mye du har å rutte med og din evne til betale avdrag og renter på det ordinære boliglånet.
IN-ordning
Med IN-ordning kan du selv styre hvordan du betaler ned fellesgjeld. Siden du selv er ansvarlig for den delen av fellesgjelden som er knyttet til din bolig, er det lurt å forstå hvordan du kan gjøre den mest gunstig for deg selv. Fellesgjelden din kan reduseres dersom du benytter deg av IN-ordning.
Med IN-ordning er du selv ansvarlig for din individuelle nedbetaling av fellesgjelden. Større borettslag tilbyr ofte IN-ordning som for eksempel OBOS sine nye borettslag. Mange banker tilbyr spesielle IN-ordninger i borettslag. Ofte kan du selv styre hvordan du betaler ned fellesgjelden. Du kan enten betale ned alt med en gang, eller nedbetale på bestemte forfall.
Ulemper med IN-ordning
Det er et par ulemper med IN-ordning. Du er fortsatt ansvarlig for borettslagets samlede fellesgjeld selvom du har nedbetalt din del av gjelden. IN-ordningen krever oppfølging og administrasjon, så en individuell nedbetaling av gjeld vil også øke kostnadene til borettslaget. I tillegg kan du ikke kreve å få tilbake det du allerede har innbetalt dersom du sier opp boretten din etter å ha benyttet deg av IN-ordningen.
Før du bestemer deg
Før du bestemmer deg for hva som passer best for deg, er det lurt å tenke deg godt om. Dersom du har oppsparte midler kan det være smart å nedbetale fellesgjelden for å redusere utgiftene dine. Må du derimot ta opp lån for å kunne gjøre dette, er det ikke like lurt. Grunnen er at du ofte må betale mer i renter på et nytt lån, enn for fellesgjelden. Har du først betalt ned fellesgjelden, kan du ikke ombestemme deg.
FAQ – Kjappe svar på vanlige spørsmål
Det er gjeld tatt opp av hele borettslaget, boligaksjeselskap eller sameiet. Har du bolig i et borettslag er det ditt ansvar å betale renter og avdrag på din andel av fellesgjelden.
Borettslag tar ofte opp gjeld for å finansiere bygging, vedlikehold eller oppussing. På den måten unngår man at beboerne må selv finansiere større prosjekter med en gang.
Har borettslaget eller sameiet IN ordning knyttet til fellesgjelden kan hver enkelt beboer velge å betale ned sin andel.
Boligen din kan ende opp med å bli tvangssolgt hvis du ikke har betalt felleskostnadene selv etter inkassovarsler.
For å regne ut den totale boligprisen må du plusse sammen både boligens salgssum og fellesgjeld.
Celine er markedsfører og jobber med å lage innhold til blogg og sosiale medier for Renteradar. Celine har en joint mastergrad fra BI Handelshøyskolen i Oslo og Luiss Guido Cari i Roma.
