En kausjonist er en person som garanterer for en annens lån. Hvis hovedlåntaker ikke betaler, blir kausjonisten ansvarlig. Vi i Renteradar hjelper deg med å få gode lånevilkår.
Hvordan fungerer det å være kausjonist?
En kausjonist går god for en annen persons lån. Dette betyr at banken kan kreve betaling fra kausjonisten hvis hovedlåntaker ikke klarer det. Kausjon brukes ofte når låntaker mangler egenkapital.
Hva er forskjellen på kausjonist og medlåntaker?
- En medlåntaker er en person som tar opp boliglånet sammen med deg, ofte en partner. Begge står som lånetakere, og eier en del av lånet.
- En kausjonist tar ikke opp lånet, men garanterer for at lånet blir tilbakebetalt hvis ikke hovedlåntaker klarer det. Dette blir brukt når lånetakeren mangler nok egenkapital eller har usikker inntekt. Kausjonisten kan stille med sikkerhet ved å bruke sin egen bolig som garanti.
Egenkapitalkravet på 10 %
Fra 2025 ble kravet til egenkapital for boliglån senket fra 15 % til 10 %. Dette gir flere muligheten for å komme inn på boligmarkedet.
Eksempel: En bolig på 4 millioner kroner, trenger du nå kun 400 000 kroner i egenkapital, mot tidligere 600 000 kroner.
Ny i boliglånslånsmarkedet? Slik kan Renteradar hjelpe
Skal du kjøpe din første bolig og er usikker på hvor du skal starte? Renteradar tilbyr en gratis tjeneste som hjelper deg med å finne riktig boliglån og skaffe finansieringsbevis. Slik fungerer det:
- Fyll inn informasjon: Her vil du få en oversikt over ditt estimere lånebeløp og hvor mye du kan kjøpe bolig for.
- Se esimert lånebeløp: Vi forteller deg sannsynligheten din er for å få lån. Dette gjør vi basert på din belåningsgrad, inntekt og eksisterende gjeld.
- Oversikt over banker og tilbud: Du vil få oversikt over banker som kan gi det beste tilbudet for deg. Her kan du be om å bli kontaktet av en eller flere banker for finansieringsbevis.
Hvor mye egenkapital må man ha med kausjonist?
Selv med kausjonist må du fortsatt følge bankenes og Finanstilsynets regler for boliglån. Lånet kan vanligvis ikke overstige fem ganger din inntekt, men banken kan gjøre unntak ved høy inntekt eller forventet lønnsvekst.
Finanstilsynet har laget regler og retningslinjer som banker må følge når de gir ut boliglån. De har utviklet Utlånsforskriften. Målet med denne forskriften er å beskytte lånetakere og banker ved å hindre at privatpersoner tar opp mer gjeld enn de kan håndtere.
Regler bankene følger når de beregner boliglån:
- Belåningsgrad: Du kan låne maksimum 90 % av boligens verdi
- Du må ha 10 % av boligens verdi i egenkapital.
- Gjeldsgrad: Din totale gjeld kan ikke overstige mer enn 5 ganger inntekt.
- Du må kunne tåle en renteøkning på 3 %, eller en rente på 7 %.
Realkausjon/tilleggssikkerhet kan være et alternativ til egenkapital.
Hvem kan være kausjonist?
En kausjonist kan være hvem som helst som stiller opp for å garantere for lånet ditt. Det trenger ikke å være en i nær familie, men det viktigste er å være klar over at kausjonisten vil bli holdt ansvarlig hvis ikke hovedlåntaker kan betale.
Krav til kausjonist
Å være kausjonist er et stort ansvar. Det er viktig å vurdere konsekvensene nøye, fordi livssituasjoner kan endre seg, og uforutsette hendelser kan påvirke både hovedlåntaker og kausjonistens økonomi.
Hvis kausjonisten ikke kan stille egenkapital, for eksempel gjennom forskudd på arv, privat lån eller en pengegave, finnes det andre muligheter. Det er mulig å bidra ved å være realkausjonist eller medlåntaker.
Realkausjonist
En realkausjonist stiller sikkerhet for lånet ved å pantsette egen bolig eller eiendom. Du ikke personlig ansvarlig for å betale ned lånet, men banken kan tvangsselge pantet for å dekke gjelden.
Dette brukes ofte når banken trenger ekstra sikkerhet, eller for å gi lånetakeren bedre lånebetingelser og lavere rente.
Medlåntaker
En medlåntaker. har et større juridisk ansvar enn en realkausjonist. Dette innebærer et større juridisk ansvar enn å være realkausjonist, fordi du som medlåntaker er ansvarlig for at lånet blir betjent.
Hvis hovedlåntakeren ikke kan betale, kan du risikere å måtte selge egen bolig for å dekke gjelden.
7 ting å huske på for deg som vurderer å stille som kausjonist
Å stille som kausjonist er et stort ansvar. Her er syv viktige punkter du bør vurdere:
- Vurder økonomien din: Sjekk om du virkelig har råd til å være kausjonist. Ikke ta på deg mer enn du kan håndtere.
- Begrens ansvaret: Ikke kausjoner for mer enn nødvendig. Kun det beløpet som trengs for lånet.
- Tenk på egen lånesituasjon: Vurder om du selv kan få behov for lån snart, og hvordan kausjon påvirker din egen økonomi.
- Følg boligverdien: å ny verdivurdering dersom boligprisene stiger. Er boligkjøperens bolig verdt mer, kan det være behovet for kausjon ikke er tilstede lengre.
- Sjekk låntakers økonomi: Sørg for at personen du kausjonerer for har god økonomistyring. Lag gjerne budsjett sammen før avtalen inngås.
- Les låneavtalen nøye: Gå gjennom avtalen, lånets betingelser og lengden på kausjonsforpliktelsen.
- Tenk langsiktig: Vær klar over at kausjon kan påvirke din økonomi i mange år, og at uforutsette hendelser kan oppstå.
Hvordan redusere perioden som kausjonist
Som kausjonist begrenser du din økonomiske fleksibilitet, for eksempel når det gjelder å ta opp egne lån eller håndtere uforutsette utgifter. Derfor kan det være lurt å redusere perioden du står som kausjonist.
Her er noen tips for å redusere perioden som kausjonist:
- Prioriter topplånet: Hvis du er kausjonist for et topplån (lån over 90 % av boligens verdi), bør dette nedbetales raskt. Topplån har ofte høyere renter og kan bli dyrt over tid.
- Minimer sikkerheten: Still kun den sikkerheten som banken krever. Avtal gjerne at ansvaret bortfaller når låntakeren kan stille med tilstrekkelig egen sikkerhet.
- Følg med på boligverdien: Hvis boligens verdi stiger, kan kausjonistens ansvar reduseres. Hos Renteradar kan du følge med på estimerte boligverdier og se hvordan dette påvirker din kausjon.
Lavere rente på boliglån med kausjonist?
Noen banker gir lavere rente til boliglånskunder med god sikkerhet. Kausjonist kan gi banken ekstra trygghet, og dermed redusere risikoen for banken.
Hvordan kausjonist påvirker renten
- Lav belåningsgrad (lån i forhold til boligverdi) gir ofte lavere rente.
- Banken kan gi bedre vilkår fordi risikoen reduseres med kausjonist.
- God Har du god sikkerhet kan brukes som forhandlingskort for bedre lånebetingelser.
Regelverket for kausjonist
Reglene for kausjonist finnes i kapittel 4 i Finansavtaleloven. Loven gir både kausjonist og bank tydelige rettigheter og plikter.
Viktige punkter i loven
- Informasjon om risiko: Lånegiver skal informere kausjonisten om risikoen ved å stille sikkerhet. Banken kan også fraråde å gå inn som kausjonist dersom det vurderes som for risikabelt.
- Kausjonsavtalen: Avtalen må klart beskrive hva kausjonisten forplikter seg til. Dette sikrer at kausjonistens ansvar er tydelig definert.
- Varslingsplikt: Banken må varsle kausjonisten dersom sikkerhet mangler eller låntaker misligholder betalingene.
- Ansvar og rammer: Loven definerer hva kausjonistens ansvar er, og hvilke krav lånegiver kan stille til kausjonisten.
FAQ – Kjappe svar på vanlige spørsmål
Kausjon kan erstatte deler av egenkapitalkravet på 10 % av boligens verdi. Lånebeløpet avhenger av belåningsgrad, inntekt og bankens vurdering.
En kausjonist kan være hvem som helst med økonomisk evne til å stille garanti og som ønsker å gå inn i en slik avtale.
Ja. Hvis banken godkjenner kausjonisten, kan du få boliglån selv uten egenkapital.
Ja. Noen banker øker sjansen for å få forbrukslån dersom du har en kausjonist.
Kausjonist gir vanligvis ikke høyere lånebeløp, men kan gi lavere rente og bedre lånebetingelse
Celine er Community Manager for Renteradar og jobber blant annet med å lage innhold til blogg og sosiale medier.
