Boliglån uten egenkapital kan være vanskelig å få, siden bankene som hovedregel av du har minimum 10 % egenkapital. Vi i Renteradar gir deg derfor en oversikt over hvilke andre alternativer du har.
Hvorfor er det vanskelig å få boliglån uten egenkapital?
Banker krever egenkapital fordi det fungerer som sikkerhet for lånet. Egenkapital viser at du har økonomisk interesse i boligen. Vanligvis kan du låne opptil 90 % av boligens verdi.
De strenge kravene i utlånsforskriften gjør at mange ikke får lån uten egenkapital. Dette betyr ofte at boligkjøp må utsettes, og mange fortsetter å leie. Men det finnes løsninger som kan hjelpe deg med å skaffe egenkapital.
Muligheter for å skaffe egenkapital
Når du ønsker boliglån uten egenkapital, finnes det løsninger som kan hjelpe deg å oppfylle bankens krav. Her er de vanligste alternativene:
Kausjonist
En kausjonist er en person som garanterer for lånet ditt. Hvis du ikke kan betale boliglånet, blir kausjonisten ansvarlig. Dette gir banken ekstra trygghet.
Samtidig innebærer det risiko for kausjonisten. Banken må informere om risikoen. Før du bruker en kausjonist, vurder nøye om vedkommende har økonomi til det, og om du selv vil ta opp lån i nær fremtid.
Medlåntaker
En medlåntaker deler ansvaret for hele boliglånet. Medlåntakeren kan også stille som sikkerhet for manglende egenkapital, noe som øker sjansen for lån.
Før du stiller som medlåntaker bør du vurdere om du selv har god nok økonomi til det. Banken vurderer da belåningsgrad, egenkapital, betjeningsevne og gjeld.
Forskudd på arv
Et forskudd på arv kan hjelpe deg med å skaffe egenkapital til boliglån. Mange unge bruker dette for å komme inn på boligmarkedet.
Den som gir forskuddet må dokumentere det skriftlig med et gavebrev. Dette sikrer at alt er formelt og juridisk korrekt. Det er også lurt at alle andre arvinger får beskjed om gaven skriftlig. Dette kan forebygge konflikter senere.
Boliglån uten egenkapital – Startlån
Startlån er en låneordning fra Husbanken, administrert av kommunene. Kommunene låner ut pengene til enkeltpersoner, men finansieringen kommer fra Husbanken.
Ordningen er for:
- Eldre og barnefamilier
- Personer med nedsatt funksjonsevne
- De som bor i uegnet bolig eller vil tilpasse boligen
- Kjøpere av bolig fra megler eller utbygger med Husbanken-lån
Oslo Kommune tilbyr også et rente- og avdragsfritt lån, kalt tilskudd til etablering, som kan gå sammen med startlån. Lånet gjelder bare dersom du har svært lav inntekt, og nedskrives 5 % årlig over 20 år.
Boliglån uten egenkapital – toppfinansiering
Toppfinansiering dekker den delen av boliglånet som overstiger 90 % av boligens verdi. Banken har mindre sikkerhet i denne delen av lånet. Derfor krever de ofte høyere rente på topplånet.
Et topplån er aktuelt for deg som mangler tilstrekkelig egenkapital, men ønsker å kjøpe bolig raskt.
Boliglån uten egenkapital med Finit Deleie
Finit Deleie lar deg kjøpe bolig med kun 2–7 % egenkapital. Finit bidrar med resten av finansieringen.
Dette kan være mer lønnsomt enn å fortsette å leie og spare i flere år. Modellen støtter både kjøp av bruktbolig og er tilgjengelig over hele Norge.
Unngå forbrukslån til egenkapital
Forbrukslån kan friste som løsning for manglende egenkapital, men det anbefales å unngå. Forbrukslån har høy rente og regnes som usikret gjeld.
Dette øker risikoen for banken og kan redusere hvor mye boliglån du får. Vi i Renteradar anbefaler vi at forbrukslån kun vurderes som en siste utvei og kun for svært små beløp.
Obos Bostart og Obos Deleie
Et annet alternativ for å hjelpe unge inn i boliglånsmarkedet er å bruke Obos Bostart eller Deleie.
- OBOS Bostart lar deg kjøpe ny bolig til lavere pris enn markedsverdien. Dette gir deg lavere lånebehov og mindre egenkapital. Når du vil selge, har OBOS rett til å kjøpe tilbake boligen.
- OBOS Deleie lar deg kjøpe minst 50 % av boligen og leie resten av OBOS. Du kan senere øke eierandelen etter eget ønske. Dette gjør det mulig å komme inn på boligmarkedet selv med begrenset egenkapital.
FAQ – Boliglån uten egenkapital
Bankene krever normalt 10 % egenkapital for å gi boliglån. Dette betyr at du må ha minst 10 % av kjøpesummen selv.
Du kan bruke en medlåntaker eller kausjonist for å dekke manglende egenkapital.
Startlån er et annet alternativ, men det stilles høye krav for å få lån innvilget.
Det kan være et alternativ hvis du mangler egenkapital. Renten er som regel høyere enn på et ordinært boliglån, men ordningen gir fleksibilitet. I tillegg er det mulig å forhandle deg frem til bedre lånebetingelser hos banken.
Med Obos Deleie kjøper du en del av boligen, minst 50 %, og leier resten av Obos. Du kan når som helst velge å øke denne prosenten.
Celine er Community Manager for Renteradar og jobber blant annet med å lage innhold til blogg og sosiale medier.
