Boliglån uten egenkapital kan være vanskelig å få, siden bankene som hovedregel av du har minimum 10 % egenkapital. Vi i Renteradar gir deg derfor en oversikt over hvilke andre alternativer du har.
Hvorfor er det vanskelig å få boliglån uten egenkapital?
Det er vanskelig å kjøpe bolig uten egenkapital fordi banker vil at du skal kjøpe en del av kjøpesummen selv. Denne egenkapitalen fungerer som en sikkerhet for banken og viser at du har økonomisk interesse i boligen.
Vanligvis kan du låne opptil 90 % av boligens verdi. De strenge egenkapitalskravene i utlånsforskriften gjør at mange ikke får innvilget boliglån uten egenkapital. For mange betyr det at de må utsette boligkjøpet og fortsette å leie bolig. Men det finnes løsninger som kan hjelpe deg med å skaffe egenkapital.
Muligheter for å skaffe egenkapital
Når du ønsker boliglån uten egenkapital, kan ulike løsninger hjelpe deg med å oppfylle bankens krav. Her er noen av de mest vanlige alternativene:
Kausjonist
En kausjonist er en person som gir en garanti til banken. Dersom du ikke klarer å betale ned på boliglånet, vil kausjonisten være ansvarlig for gjelden.
For banken gir det ekstra trygghet, men det innebærer en risiko for kausjonisten. Banken plikter å informere deg om de tilknyttede risikoene. Det er viktig å nøye vurdere om du har økonomisk evne til å være kausjonist, og om du selv har behov for å ta opp et nytt lån i nær fremtid.
Medlåntaker
Et annet alternativ er å ha en medlåntaker. Dette er en person som deler hele ansvaret for nedbetalingen av boliglånet sammen med deg. Hvis medlåntakeren stiller som sikkerhet for det du selv mangler i egenkapital, kan det gi banken tilstrekklig trygghet.
Før du stiller som medlåntaker bør du vurdere om du selv har god nok økonomi til det. Banken vurderer da belåningsgrad, egenkapital, betjeningsevne og gjeld.
Forskudd på arv
Et forskudd på arv kan være en løsning for å få boliglån uten egenkapital. For mange unge er dette en vanlig måte å få råd til sin første bolig på. Den som gir forskuddet må dokumentere det skriftlig med et gavebrev, og det er lurt at alle andre arvinger får beskjed om gaven skriftlig.
Boliglån uten egenkapital – Startlån
Startlån er en låneordning som tilbys av Husbanken og kommuner. Det er Husbanken som gir startlånet til kommunene, men kommunene administrerer selve låneordningen ut til enkeltpersoner.
Ordningen retter seg mot grupper som eldre, barnefamilier, personer med nedsatt funksjonsevne eller andre som bor i en uegnet bolig, eller som ønsker å tilpasse boligen sin. I tillegg kan du få lån dersom du kjøper bolig av en megler eller utbygger som tilbyr lån fra Husbanken.
Oslo Kommune tilbyr også et rente- og avdragsfritt lån, kalt tilskudd til etablering, som kan gå sammen med startlån. Lånet gjelder bare dersom du har svært lav inntekt, og nedskrives 5 % årlig over 20 år.
Boliglån uten egenkapital – toppfinansiering
Toppfinansiering er et relativt nytt begrep for mange mennesker. Hvis man ikke har tilstrekkelig egenkapital, kan man ty til toppfinansiering. Et topplån dekker den delen av boliglånet som overstiger 90 % av boligens verdi. Fordi banken har mindre sikkerhet i denne delen av lånet dersom boligverdien kan falle. Som kompensasjon for denne manglende sikkerheten, krever bankene ofte en høyere rente på topplånet.
Boliglån uten egenkapital med Finit Deleie
Med Finit Deleie kan du kjøpe bolig selv om du mangler egenkapital. Her kan du kjøpe bolig med bare 2-7 %egenkapital, mens Finit bidrar med resten. For mange er dette mer lønnsomt enn å fortsette å leie og spare i flere år. I tillegg er Finit den mest lønnsomme deleiemodellen på markedet, og de støtter kjøp av bruktbolig i hele Norge.
Unngå forbrukslån til egenkapital
Selv om der kan være fristende å ta opp forbrukslån for å dekke manglende egenkapital, så har forbrukslån høy rente og regnes som usikret gjeld, noe som øker risikoen for banken. Det kan også redusere hvor mye boliglån du får. Vi i Renteradar anbefaler vi at forbrukslån kun vurderes som en siste utvei og kun for svært små beløp.
Obos Bostart og Obos Deleie
Et annet alternativ for å hjelpe unge inn i boliglånsmarkedet er å bruke Obos Bostart eller Deleie. Med Obos Bostart kan du kjøpe en ny bolig til en lavere pris enn den normale markedsprisen. For deg betyr dette lavere lånebehov og egenkapital. Når du senere ønsker å selge boligen, har Obos rett til å kjøpe tilbake boligen. Velger du Obos Deleie kjøper du en del av boligen, minst 50 %, og leier resten av Obos. Du kan når som helst velge å øke denne prosenten, altså øke din eierandel.
FAQ – Boliglån uten egenkapital
Egenkapitalskravet er på 10 %. Det betyr at du må normalt må stille med minst 10 % egenkapital for å få boliglån.
Hvis du ikke har nok egenkapital. finnes det flere alternativer. Blant annet kan du få en medlåntaker eller kausjonist. Startlån kan også være et alternativ, men det stilles høye krav for å få lånet innvilget.
Det kan være et alternativ hvis du mangler egenkapital. Renten er som regel høyere enn på et ordinært boliglån, men ordningen gir fleksibilitet. I tillegg er det mulig å forhandle deg frem til bedre lånebetingelser hos banken.
Med Obos Deleie kjøper du en del av boligen, minst 50 %, og leier resten av Obos. Du kan når som helst velge å øke denne prosenten.
Celine er Community Manager for Renteradar og jobber blant annet med å lage innhold til blogg og sosiale medier.
