Lurer du på hva reglene i utlånsforskriften betyr? Utlånsforskriften setter regler for hvordan banken kan låne ut penger. Vi i Renteradar gir en enkel forklaring på reglene i utlånsforskriften.
Hva er utlånsforskriften?
Utlånsforskriften, tidligere kalt boliglånsforskriften, er et sett med regler satt av norske finansmyndigheter. Regelverket styrer hvordan banker og finansinstitusjoner låner ut penger. Dette inkluderer krav til egenkapital, lånegrenser og rentebestemmelser. Forskriften har endret seg over tid for å tilpasse seg økonomien og behov.
De viktigste reglene i utlånsforskriften
- Bankene må gjøre en kredittvurdering av boliglånskundene før de låner ut penger.
- De må vurdere om kunden klarer å betale tilbake lånet, men kan nå være mer fleksible i sine beregninger av betjeningsevne.
- Lånet skal fortsatt ikke være høyere enn fem ganger kundens inntekt (gjeldsgrad).
- Egenkapitalkravet senkes fra 15 % til 10 % i 2025.
- Belåningsgraden skal ikke være mer enn 90 %, men kravet om egenkapital er lavere for førstegangskjøpere.
- Er belåningsgraden høyere enn 60 %, må kunden fortsatt betale avdrag.
Bankene kan fravike reglene for inntil 10 % av lånene (8 % i Oslo). - Individuell vurdering for blant annet barnefamilier
Utlånsforskriften – Hva betyr den for deg?
Utlånsforskriften kan påvirke hvor mye du kan låne. Reglene er der for å sikre at du ikke låner mer enn du tåler økonomisk. Dette beskytter både deg og banken.
Utlånsforskriften – de viktigste reglene:
- Gjeldsgrad: Du kan maks låne fem ganger din årlige inntekt. Dette er inntekten din før skatt. Har du en inntekt på 500 000 årlig, kan du låne maks 2,5 millioner.
- Belåningsgrad: Belåningsgraden kan ikke overstige 90 %.
- Egenkapital: Minst 10 % av boligens kjøpesum må være egenkapital. Kjøper du en bolig til 5 millioner må du ha 500 000 i egenkapital.
- Betalingsevne: Banken sjekker om du klarer å betale lånet, selv med høyere renter. Du må tåle en rente som er 3 % høyere enn dagens nivå, i tillegg til et rentenivå på 7 %.
- Avdrag: Bankene skal kreve betaling av avdrag for boliglån med belåningsgrad over 60 %. Har du under 60 % i belåningsgrad kan du få avdragsfrihet.
- Sekundærbolig: Maksimal belåningsgrad for kjøp av sekundærbolig er på 85 %.
Hvor mye kan du låne?
Ønsker du å kjøpe din første bolig og ikke helt vet hvor du skal starte? Vi hjelper deg i gang med lån og finansieringsbevis på få minutter. Slik fungerer det:
- Du går inn på tjenesten for førstegangskjøpere og fyller inn nødvendig informasjon. Deretter får du en oversikt over ditt estimerte lånebeløp og hva du kan kjøpe bolig for.
- Vi forteller deg også hva sannsynligheten din er for å få lån ved å se på din belåningsgrad, inntekt og eksisterende gjeld.
- Deretter gir vi deg en oversikt over hvilke banker som har det beste tilbudet for akkurat deg. Her kan du trykke deg videre og få tilbud av banken. Du kan også be om å bli kontaktet av en eller flere banker for uforpliktende tilbud på finansieringsbevis.
Utlånsforskriften fleksibilitetskvote
Boliglånsforskriften har en fleksibilitetskvote på 10 %, og 8 % i Oslo. Dette betyr at de har mulighet til å gjøre unntak fra de vanlige reglene basert på en helhetsvurdering av kundens økonomi og framtidige betalingsevne.
Denne kvoten er spesielt viktig for førstegangskjøpere som kanskje ikke har den nødvendige egenkapitalen, men som har en stabil inntekt og gode økonomiske framtidsutsikter.
Bankens bruk av fleksibilitetskvoten i 2024
Blant nye lån som som ikke følger kravene i utlånsforskriften, er 30 % gitt til førstegangskjøpere, noe som er 2 prosentpoeng lavere enn i fjor. Andelen lån til låntakere under 35 år har også gått ned, fra 60 % i fjor til 54 % i år. Samtidig øker andelen lån med pant i allerede eid bolig, som nå utgjør en tredjedel.
Betjeningsevne og gjeld i forhold til inntekt
Utlånsforskriften krever at bankene må vurdere om du har råd til å betale tilbake lånet ditt. De ser på inntekten din og alle utgiftene du har for å finne ut dette.
Bankens stresstest
Når banken regner ut om du kan håndtere lånet ditt, må de regne med en rente som er 3 %-poeng høyere enn den renten du faktisk får. De skal også regne på om du tåler en 7 % rente. Dette er for å sjekke at du kan betale lånet selv om renten skulle gå opp. Dette kalles en «stresstest». Testen er ikke for å se på hva som sannsynligvis skjer snart, men for å være sikre på at du kan håndtere uforutsette utgifter i fremtiden.
Hvor mye kan jeg låne i forhold til inntekt?
Forskriften sier også at den totale gjelden din ikke bør være mer enn fem ganger årlig inntekt. Det er den totale gjelden din som teller, ikke bare det nye lånet. Når banken regner dette ut, ser de på inntekten din slik den står i skattemeldingen, uten fradrag. De kan også ta med inntekter som ikke skattes av, som barnetrygd.
Grenser for belåningsgrad
Utlånsforskriften setter grenser for hvor mye du kan låne i forhold til verdien på boligen du kjøper. Dette kalles belåningsgrad. For nedbetalingslån, kan du låne opp til 85 prosent av boligens verdi. Hvis du har rammelån, kan ikke belåningsgraden overstige 60 %. Det er viktig å huske at all gjeld som er sikret mot boligen, inkludert fellesgjeld i borettslag, må regnes med i denne prosenten.
Ekstra sikkerhet for lånet
Bankene har mulighet til å se på ekstra sikkerhet, som for eksempel en annen bolig, eller at noen som stiller som kausjonist eller garantist for lånet ditt. Denne ekstra sikkerheten kan legges til verdien av boligen når banken regner ut hvor mye du kan låne.
Utlånsforskriften – Regler for avdrag
Har du et boliglån med belåningsgrad på 60 % eller mer så må bankene kreve betaling av avdrag på lånet. Hvis du har ekstra sikkerhet, i for eksempel i en annen bolig, kan banken ta dette med i beregningen slik at belåningsgraden blir lavere.
Avdragsfrihet
Banken kan la deg utsette avdragene for en periode hvis du får økonomiske problemer, som for eksempel hvis du blir syk, går gjennom en skilsmisse eller mister jobben. Hvor lenge du kan utsette avdragene avtaler du med banken. De skal sørge for at det er til det beste for deg.
Få den beste renten på markedet
På Renteradar viser vi deg de beste boliglånstilbudene for deg på markedet. Vi hjelper deg med å prute i banken din eller starte prosessen med å bytte bank. Sjekk hvor mye du kan spare på Renteradar.
Hvorfor er Utlånsforskriften viktig?
Utlånsforskriften er viktig fordi den passer på at folk ikke låner mer penger enn de kan betale tilbake. Forskriften sørger for at du ikke får et lån som er for stort sammenlignet med hvor mye du tjener og hva boligen din er verdt.
Forskriften beskytter både deg og bankene mot økonomiske problemer, spesielt når rentene går opp eller økonomien går ned. Ved å ha denne forskriften, holdes også boligmarkedet sunt, slik at prisene på boliger ikke blir kunstig høye.
FAQ – Kjappe svar på vanlige spørsmål
Utlånsforskriften, tidligere kalt Boliglånsforskriften, er et sett med regler satt av norske finansmyndigheter. Regelverket styrer hvordan banker og finansinstitusjoner låner ut penger.
Hvis du overstiger gjeldsgradsgrensen, som er fastsatt til maksimalt fem ganger årsinntekten din, vil banken normalt ikke kunne gi deg et boliglån. I noen tilfeller kan banken likevel velge å gi deg lån innenfor sin fleksibilitetskvote hvis de vurderer at din økonomiske situasjon tillater det.
Det kan være mulig å kjøpe bolig selv om du ikke oppfyller alle kravene i utlånsforskriften, spesielt hvis banken benytter seg av fleksibilitetskvote.
Du kan låne opp til fem ganger bruttoinntekt, altså inntekt før skatt.
Celine er markedsfører og jobber med å lage innhold til blogg og sosiale medier for Renteradar. Celine har en joint mastergrad fra BI Handelshøyskolen i Oslo og Luiss Guido Cari i Roma.
