Nibor – Få innsikt i den viktigste renten i Norge

3 måneders Nibor er den viktigste rentesatsen i Norge som påvirker renten på både lån og sparing. Renteradar forklarer deg hva Nibor er, hvordan den beregnes, og hvordan endringer i Nibor kan påvirke boliglånsrenten din

Hva er Nibor?

Norwegian InterBank Offered Rate, kjent som Nibor-renten, er en referanserente som benyttes i norske finansielle markeder, og den spiller en sentral rolle i fastsettingen av rentene på boliglån, blant annet på lån med flytende rente. Nibor blir beregnet hver dag og gir en indikasjon på hva banker er villige til å låne hverandre penger til, uten å stille sikkerhet.

Hvordan påvirker Nibor boliglånsrenten din?

Nibor og boliglånsrenten henger tett sammen, spesielt når du har et lån med flytende rente. Hvis Nibor går opp, vil bankene ofte heve boliglånsrenten for å dekke høyere kostnader når de låner penger på markedet. Dette betyr at boliglånet ditt kan bli dyrere.

Det kan være nyttig å følge med på Nibor hvis du har et boliglån med flytende rente, fordi det kan påvirke hvor mye du betaler for lånet ditt. Men det er ikke alltid en direkte sammenheng, siden bankene også ser på andre faktorer, som for eksempel renten fra Norges Bank.

Nibor er en interbank rente

fastsettes som en referanserente for lån mellom banker, uten at noen sikkerhet kreves. 3-måneders Nibor er den mest brukte referanserenten i Norge, og den representerer renten bankene vil kreve for å låne hverandre penger i 3 måneder.

Nibor gir et mål på bankenes tilgang på kapital i pengemarkedet, og når bankene trenger mer likviditet (som for eksempel under perioder med høy etterspørsel etter lån), kan Nibor øke. Dette kan føre til høyere lånekostnader for både banker og privatpersoner.

Er Nibor en risikofri rente?

Nibor blir ofte regnet som markedets risikofrie rente. Det er nesten riktig, men referanserenten skal reflektere risikoen knyttet til å låne penger til kredittverdig bank for en gitt periode. Den er derfor noe høyere enn styringsrenten fra Norges Bank, siden den har et risikopåslag i forhold til innskuddsrenten i sentralbanken.

I normale tider, uten forventninger til snarlig renteendring, ligger derfor 3 mnd Nibor rundt 0,25 %-poeng over styringsrenten som fungerer som et rentegulv for markedet.

Hvordan fastsettes Nibor?

Nibor administreres av Norske Finansielle Referanser, som er et datterselskap av Finans Norge. Den beregnes og publiseres av Global Rate Set Systems. Datagrunnlaget baserer seg på informasjon fra hovedsakelig seks banker. Disse bankene melder daglig inn et anslag på hvilken rente de vil kreve for et usikret lån. Disse bankene er:

• DNB Bank ASA
• Danske Bank
• Handelsbanken
• SEB AS
• Swedbank AB
• Nordea Bank

Den høyeste og laveste renten strykes og deretter tar man gjennomsnittet av de fire gjenværende rentene.

Hvorfor svinger renten?

Nibor påvirkes av en rekke faktorer, blant annet prisene på internasjonale pengemarkeder. Hvis prisene på lån i USD eller EUR endrer seg, kan dette også påvirke Nibor-renten i Norge. Andre faktorer som bankenes tilgang på kapital og etterspørselen etter norske kroner kan også ha stor betydning for Nibor-nivået.

https://datawrapper.dwcdn.net/CqtgO/1

Nibor 3 mnd – Hvordan påvirker det din boliglånsrente?

Bankene finansierer boliglån gjennom tre kilder:

• Innskudd fra privatkunder og bedrifter
• Markedsfinansiering: Utstedelse av obligasjoner i markedet
• Bankens egenkapital: Bankene er pålagt av myndighetene å finansiere en liten andel av boliglånene med sin egenkapital.

Boliglånsrenten din kan påvirkes direkte av endringer i Nibor, ettersom mange boliglån er koblet til denne rentesatsen. Når Nibor øker, kan bankene vurdere å øke boliglånsrenten for å dekke høyere innlånskostnader. På samme måte kan en nedgang i Nibor føre til lavere boliglånsrenter.

Sjekk renten på boliglånet ditt

På Renteradar kan du sammenligne boliglånet ditt mot markedets beste tilbud. Tjenesten er gratis, og vi viser deg hvor mye du kan spare på få minutter. Vi hjelper deg også med å forhandle med din nåværende bank og viser deg hvilke banker det lønner seg å bytte til.

Markedsfinansiering – Obligasjoner med fortrinnsrett

Markedsfinansieringen utgjør en betydelig andel av bankenes boliglånsfinansiering. Boliglån med belåningsgrad under 75 % blir lagt i et eget boligkredittselskap. Dette selskapet utsteder såkalte obligasjoner med fortrinnsrett (OMF) som kjøpes av finansielle investorer. Renten banken betaler for denne finansieringen er 3 mnd Nibor + x % kredittmargin.

Renten bankene betaler for markedsfinansieringen er utgangspunktet for prisingen av boliglån. Endrer 3 mnd Nibor seg, vil også bankene vurdere å endre boliglånsrenten mot kundene.

Det er tre hovedfaktorer som påvirker bankens rentesetting på boliglån:

• Prisen på markedsfinansieringen som altså består av 3 mnd Nibor + kredittmarginen investorene forlanger.

• Bankenes administrative kostnader knyttet til å gi boliglån og følge opp kunden underveis. Her er det stor forskjell på for eksempel digitale banker med selvbetjente kunder og mindre sparebanker som har mer manuell og personlig oppfølging av kundene.

• Bankenes egenkapitalkrav og risiko for tap: Bankens investorer forventer en avkastning på egenkapitalen i selskapet og risikoen de tar. Når bankene yter et boliglån må det settes av noe egenkapital for hvert lån for å dekke risiko for at kunden ikke gjør opp for seg og påfører banken et kreditt-tap.

I tillegg ønsker ofte bankene å tjene så mye som mulig på boliglånene priser ofte enkelte kunder høyere for å tjene mer.

FAQ – Kjappe svar på vanlige spørsmål