Mellomfinansiering er en midlertidig låneordning som lar deg kjøpe en ny bolig før du har solgt den gamle, der lånet tilbakebetales når den gamle boligen blir solgt. Vi i Renteradar forteller deg mer om risiko, og hva mellomfinansiering koster hos ulike banker.
Hva er mellomfinansiering?
Mellomfinansiering er et lån som du får fra en bank når du allerede har et lån i en annen bank. Det kan brukes for å dekke manglende penger mellom de to lånene eller for å få bedre renter og vilkår.
Mellomfinansiering er dyrere enn boliglån
Mellomfinansieringslån er ofte dyrere enn vanlige boliglån. Det lønner seg derfor å sjekke priser i markedet da det er store forskjeller mellom bankene.
De fleste som i en kort periode eier to boliger, trenger to lån – med mindre du er en av få som har nok egenkapital til å kjøpe en ekstra bolig uten lån. Lånet på den nye boligen blir mellomfinansieringslånet inntil du har solgt den gamle boligen.
Hva koster mellomfinansiering?
Mellomfinansiering koster ofte litt mer enn et vanlig boliglån i rentekostnader. Som ved vanlig boliglån varierer boliglånsrenten fra bank til bank. Det er mange banker som ikke oppgir renten de tilbyr på mellomfinansiering. Ofte må du ta kontakt med banken for å få et tilbud. Enkelte av tilbudene i tabellen krever medlemskap eller et minimumsbeløp på mellomfinansieringslånet.
Mellomfinansiering – banker rangert etter beste rente
Landkreditt, Sparebank 1 SR-Bank og Nordea tilbyr mellomfinansiering til lave listepriser. I banker som DNB og Sparebank 1 Østlandet må du som oftest sende en forespørsel for å få et tilbud på mellomfinansiering.
Mellomfinansiering i eksisterende bank kan være gunstig
Noen kunder vil oppleve at mellomfinansieringsrenten i banken hvor de har boliglån i dag kan være gunstig. For de som har boliglån fra før i OBOS-banken er det billigst ved at mellomfinansieringen får samme boligrente som er på det eksisterende lånet. Det kan også være en mulighet hos de bankene som ikke oppgir renta.
Rente og periode på mellomfinansiering
De fleste banker gir en høyere rente på mellomfinansieringslånet enn på det boliglånet du allerede har.
Det er vanlig å avtale en periode på 6 til 12 måneder for mellomfinansieringslånet. Hvis det tar lenger tid å selge den gamle boligen kan en lengre periode avtales på lånet. Vær da oppmerksom på at banken kan kreve at du begynner å betale avdrag på mellomfinansieringslånet, som kun er avdragsfritt i en avtalt periode.
Mellomfinansiering – Får ikke solgt bolig
Hva skjer om du ikke får solgt boligen din? Siden det ofte er høyere boliglånsrente på mellomfinansieringslån enn vanlig boliglån, er det mange som foretrekker å selge den gamle boligen før de kjøper ny. Da unngår man risikoen med å sitte på et dyrt mellomfinansieringslån over tid hvis det skulle ta lang tid å selge den gamle boligen. Flere banker gir mellomfinansieringslån på inntil ett år. Dersom du bor i et område der du vet at salg av bolig ofte kan ta lengre tid enn et år, bør du vurdere å selge boligen din før du kjøper ny.
Hvordan fungerer mellomfinansiering?
Så snart den gamle boligen er solgt, blir mellomfinansieringslånet slettet, og den gamle boliglånsrenten opprettholdes på det nye boliglånet. Dette gjelder alltid med mindre du bytter bank og får en lavere boliglånsrente der. Hvis salgssummen blir en del lavere enn forventet, kan det bli behov for å opprettholde en liten del av mellomfinansieringslånet.
Du kan få avdragsfrihet i perioden med mellomfinansiering
Det høres kanskje mye ut å skulle betale «dobbelt opp» på to lån hvis du ønsker å kjøpe ny bolig bør du selger den gamle. Dette har bankene tatt høyde for, og de kan gi deg avdragsfrihet i perioden med mellomfinansiering. Da slipper du å betale avdrag på mellomfinansieringslånet i en avtalt periode på for eksempel 6 måneder. Da betaler du kun renter på mellomfinansieringslånet.
Husk at disse kostnadene blir lagt til det gamle boliglånet. Andre utgifter på den nye boligen, som offentlige avgifter, forsikring og strøm, må også regnes med. Tenk på disse tilleggskostnadene når du snakker med banken om mellomfinansiering.
Laveste boliglånsrente på begge lånene
Når du har bestemt deg for å kjøpe ny bolig, enten du skal selge den gamle først eller ikke, er det lurt å sjekke markedet for å finne den laveste boliglånsrenten. Dette gjør du enkelt via Renteradar. Vi viser deg hvor mye du kan spare på å bytte bank eller prute med nåværende bank.
Med dette grepet kan det hende at du både får lavere boliglånsrente på eksisterende boliglån, samt at du får forhandlet samme rente på mellomfinansieringslånet hvis det er behov for det. Det er nemlig stor forskjell på hvilken rente de ulike bankene tar for lånet hvis du velger å kjøpe før du selger.
Nytt lån i gammel eller ny bank?
Du trenger ikke ta opp mellomfinansieringslånet i den banken du har fra før. Tvert imot så lønner det seg å sjekke med andre banker. Boliglånsrenta kan ha blitt lavere i andre banker slik at du taper penger på å fortsette med din eksisterende bank.
Det er nok mange som har opplevd at egen bank setter ned boliglånsrenta i sin markedsføring, uten at eksisterende kunder automatisk får samme rentenedgang. Til og med når man tar kontakt med banken og legger fram konkurrerende tilbud som er bedre, hender det at banken ikke vil gi deg samme boliglånsrente.
Da er det på tide å bytte bank, og heldigvis er det langt enklere i dag enn bare for noen få år siden. Nå kan du gjøre alt gratis via Renteradar og i tillegg få varsling når det dukker opp bedre tilbud.
Kan alle få mellomfinansieringslån?
Det er banken som avgjør om din økonomiske situasjon tillater at du kan få et mellomfinansieringslån for å kjøpe ny bolig før du selger den gamle. En faktor som kan gjøre det vanskelig, er dersom du overstiger 85% belåningsgrad etter kjøp og salg.
Er du allerede nært den grensa på ditt gamle boliglån, og/eller selger for mindre enn planlagt, kan du ende opp på mer enn 85% belåningsgrad. Det er i utgangspunktet ikke tillatt hos banken ifølge Boliglånsforskriften. Når banken skal vurdere dette, ser de på den totale gjeldssituasjonen din.
FAQ – Kjappe svar på vanlige spørsmål
Mellomfinansiering, også kjent som mellomlån, er en type lån som gis av en finansinstitusjon til en kunde som allerede har et lån hos en annen institusjon.
Mange banker gir mellomfinansiering opptil ett år. Hvis boligen ikke selges, kan du søke om forlengelse. Vurder å selge boligen før du kjøper nytt hvis du tror salgsprosessen kan ta over ett år.
Du trenger ikke ta opp mellomfinansieringslånet i den banken du har fra før. Tvert imot så lønner det seg å sjekke med andre banker. Derfor er det lurt å sjekke ut flere banker før du bestemmer deg.
Banken avgjør om din økonomiske situasjon er god nok at du kan få et mellomfinansieringslån.
Celine er markedsfører og jobber med å lage innhold til blogg og sosiale medier for Renteradar. Celine har en joint mastergrad fra BI Handelshøyskolen i Oslo og Luiss Guido Cari i Roma.
