Mange vurderer nå fastrentelån etter at bankene de siste ukene har redusert fastrentene. Det kan virke fristende å binde renta på samme eller lavere rente enn den flytende, men lønner det seg nå?
Det korte svaret er: Nei, ikke bind renta nå. Det er sannsynligvis lurt å vente. Hvorfor? Det gir vi svaret på her.
Markedsrentene har falt kraftig
Markedsuroen som er forårsaket av blant annet Corona-viruset og oljeprisfall, har ikke bare ført til børsnedgang. Det har også gitt lavere markedsrenter. Sentralbankene verden over senker nå renta for å stimulere til økonomisk vekst. Det gjelder også Norges Bank som antakeligvis kommer til å sette ned renta i løpet av mars. Dette har markedet nå begynt å prise inn:
- 3 måneders Nibor som er viktig for den flytende boliglånsrenten har på kort tid falt fra rundt 1.80 % til 1.60 % og vil antakeligvis falle mer de nærmeste dagene
- 5 års swaprente som er viktig for 5-års boliglånsrente har falt enda mer, fra rundt 1.8 % til 1.15 %
Nibor og swaprente er markedsrenter som henholdsvis flytende og fastrentelån tar utgangspunkt i. Kort fortalt består boliglånsrenten din av markedsrenten pluss en kredittmargin. Når markedsrentene faller, da skal også boliglånsrenten din settes ned. 3 måneders Nibor påvirker altså den flytende renten på boliglånet ditt. 5 års swaprente påvirker hva banken kan tilby i 5 års fastrentelån.
Boliglånsrentene vil bli satt videre ned
Bankene kommer fremover til å bli tvunget til å sette ned boliglånsrentene. Det gjelder både flytende og fast rentene. Enkelte banker vil nok slepe beina, men da er det bare å bruke Renteradar for å finne bedre tilbud. Da kan du velge om du vil bytte bank eller prute på renta.
Det er vanskelig å si hvor mye fastrente-tilbudene vil komme ned, men vi i Renteradar.no tror det vil lønne seg å vente. Med en 5 års swaprente på 1.15 % bør ikke tilbudet for boliglån med 5 års bindingstid ha en nominell rente høyere enn 2.5 %. Vi tror derfor at bankene snart kommer til å tilby enda lavere fastrenter. Det er bare å ha is i magen. Ikke bind renta enda.
Når bør jeg gå for fastrentelån?
Vi i Renteradar.no har mange års erfaring fra bank og rentemarkedet. Vi vet når det kan lønne seg å vurdere fastrente. Det handler ofte om timing. Noen ganger er tilbudene på fastrentelån fra bankene gunstig i forhold til markedsrentene. Andre ganger, som nå, er det ikke så gunstig. Følg oss på Facebook hvor vil legge ut tips om boliglån fortløpende. Da lover vi å si fra når det lønner seg å vurdere fastrente på boliglånet.
Hvem bør vurdere fastrentelån?
De fleste som har boliglån bør vurdere fastrentelån, men særlig de som har mye i boliglån og ikke tåler en større renteøkning. Man kan også ha noe av boliglånet med fastrente og beholde deler av det på flytende rente. I Norge er det svært få som har fastrente lån på bolig, kun rundt 8 %. Det er lavt i forhold til de fleste andre land hvor fastrente lån ofte er mest vanlig.
I Boliglånsforskriften og bankenes modeller for hvor mye man kan låne skal man legge til grunn at kunden skal tåle 5 prosentpoeng økning i boliglånsrenten. Tar du fastrente lån kan banken se bort fra denne økningen i fastrente-perioden og potensielt gi deg mer lån.
Lønner det seg med fastrentelån?
Historisk sett har det ikke vært gunstig med fastrente lån siden de korte rentene stort sett har vært lavere enn det markedet har forventet. Bankene har også historisk hatt høyere margin på fastrente enn flytende rente lån. Det betyr ikke at det ikke det kan lønne seg fremover, men igjen bør man prøve å «time» når man binder renta. Bankene tar ikke lenger like høy margin på fastrente lånene siden de ønsker flere kunder med fastrente.
Vi i Renteradar.no kommer tilbake med når det kan lønne seg å se på fastrente. Følg oss videre og i mellomtiden kan du se om du kan få lavere flytende rente på boliglånet ditt. Mange fornøyde brukere har spart tusenvis på å bruke tjenesten vår.
Markedssjef i Renteradar.no
15 års erfaring fra DNB Markets. Siviløkonom, NHH
