Mellomfinansiering er en midlertidig låneordning som lar deg kjøpe en ny bolig før du har solgt den gamle, der lånet tilbakebetales når den gamle boligen blir solgt. Vi i Renteradar forteller deg mer om risiko, og hva mellomfinansiering koster hos ulike banker.
Hva er mellomfinansiering?
Mellomfinansiering (også kalt mellomlån) er et kortsiktig lån som hjelper deg når du kjøper ny bolig før du selger den du bor i nå. I stedet for å vente på salget, låner du midlertidig penger for å dekke kjøpet av ny bolig. Når den gamle boligen er solgt, betaler du ned mellomfinansieringen med salgsinntekten.
Når kan du trenge mellomfinansiering?
- Du vil sikre deg ny bolig, før du har solgt den gamle.
- Du ønsker å samle alle lån hos én bank for å få bedre rente.
- Du ikke har nok egenkapital til å kjøpe ny bolig uten ekstra lån.
Hvorfor er mellomfinansiering dyrere enn vanlig boliglån?
- Kort varighet: Mellomfinansiering gis som regel i 6–12 måneder. Korte lån har ofte høyere rente.
- Større risiko for banken: Banken vet ikke om og når den gamle boligen blir solgt. Derfor må de ta høyere rente for å dekke risikoen.
- Ulike tilbud hos bankene: Noen banker kan kreve ekstra gebyrer eller medlemskap for å gi denne typen lån. Derfor er det lurt å sjekke flere banker før du bestemmer deg.
Hva koster mellomfinansiering?
Mellomfinansiering koster ofte litt mer enn et vanlig boliglån i rentekostnader. Som ved vanlig boliglån varierer boliglånsrenten fra bank til bank. Det er mange banker som ikke oppgir renten de tilbyr på mellomfinansiering. Ofte må du ta kontakt med banken for å få et tilbud. Enkelte av tilbudene i tabellen krever medlemskap eller et minimumsbeløp på mellomfinansieringslånet.
Mellomfinansiering – banker rangert etter beste rente
Landkreditt, Sparebank 1 SR-Bank og Nordea tilbyr mellomfinansiering til lave listepriser. I banker som DNB og Sparebank 1 Østlandet må du som oftest sende en forespørsel for å få et tilbud på mellomfinansiering.
Mellomfinansiering i eksisterende bank kan være lurt
Noen kunder vil oppleve at mellomfinansieringsrenten i banken hvor de har boliglån i dag kan være gunstig. For de som har boliglån fra før i OBOS-banken er det billigst ved at mellomfinansieringen får samme boligrente som er på det eksisterende lånet. Det kan også være en mulighet hos de bankene som ikke oppgir renta.
Rente og periode på mellomfinansiering
De fleste banker gir en høyere rente på mellomfinansieringslånet enn på det boliglånet du allerede har.
Det er vanlig å avtale en periode på 6 til 12 måneder for mellomfinansieringslånet. Hvis det tar lenger tid å selge den gamle boligen kan en lengre periode avtales på lånet. Vær da oppmerksom på at banken kan kreve at du begynner å betale avdrag på mellomfinansieringslånet, som kun er avdragsfritt i en avtalt periode.
Mellomfinansiering – Får ikke solgt bolig
Hva skjer hvis du ikke får solgt boligen din? Siden mellomfinansieringslån ofte har høyere rente enn vanlige boliglån, velger mange å selge den gamle boligen før de kjøper ny. Banken kan forlenge perioden, men ofte ikke mer enn 12 måneder. Etter avdragsfriperioden må du begynne å betale renter og avdrag.
Hvordan fungerer mellomfinansiering?
Så snart den gamle boligen er solgt, blir mellomfinansieringslånet slettet, og den gamle boliglånsrenten opprettholdes på det nye boliglånet. Dette gjelder alltid med mindre du bytter bank og får en lavere boliglånsrente der. Hvis salgssummen blir en del lavere enn forventet, kan det bli behov for å opprettholde en liten del av mellomfinansieringslånet.
Du kan få avdragsfrihet i perioden med mellomfinansiering
Du kan få avdragsfrihet på mellomfinansieringslånet i en avtalt periode, for eksempel 6 måneder. Det betyr at du i denne perioden kun betaler renter og slipper å betale avdrag. Rentene beregnes på det fulle beløpet av mellomfinansieringen og legges til saldoen på det gamle boliglånet når lånet innfris ved boligsalg.
Husk at disse kostnadene blir lagt til det gamle boliglånet. Andre utgifter på den nye boligen, som offentlige avgifter, forsikring og strøm, må også regnes med. Tenk på disse tilleggskostnadene når du snakker med banken om mellomfinansiering.
Hvordan få best mulig rente?
- Sammenlign tilbud: Når du har bestemt deg for å kjøpe ny bolig, enten du skal selge den gamle først eller ikke, er det lurt å sjekke markedet for å finne den laveste boliglånsrenten. Dette gjør du enkelt via Renteradar.
- Forhandle: Har du allerede boliglån i en bank, be dem om tilbud på mellomfinansiering og sammenlign med andre banker.
- Bytt bank hvis nødvendig: Får du bedre tilbud i en annen bank så kan du spare mye på å bytte bank. Det er stor forskjell på hvilken rente de ulike bankene tar for lånet hvis du velger å kjøpe før du selger.
Nytt lån i gammel eller ny bank?
Du trenger ikke ta opp mellomfinansieringslånet i den banken du har fra før. Tvert imot så lønner det seg å sjekke med andre banker. Boliglånsrenta kan ha blitt lavere i andre banker slik at du taper penger på å fortsette med din eksisterende bank.
Det er nok mange som har opplevd at egen bank setter ned boliglånsrenta i sin markedsføring, uten at eksisterende kunder får samme rentenedgang. Til og med når man tar kontakt med banken og legger fram konkurrerende tilbud som er bedre, hender det at banken ikke vil gi deg samme boliglånsrente.
Da er det på tide å bytte bank, og heldigvis er det langt enklere i dag enn bare for noen få år siden. Nå kan du gjøre alt gratis via Renteradar og i tillegg få varsling når det dukker opp bedre tilbud.
Kan alle få mellomfinansieringslån?
Det er banken som bestemmer om din økonomiske situasjon tillater at du kan få et mellomfinansieringslån for å kjøpe ny bolig før du selger den gamle. En faktor som kan gjøre det vanskelig, er dersom du overstiger 90% belåningsgrad etter kjøp og salg.
Er du allerede nært den grensa på ditt gamle boliglån, og/eller selger for mindre enn planlagt, kan du ende opp på mer enn 90% belåningsgrad. Det er i utgangspunktet ikke tillatt hos banken ifølge utlånsforskriften. Når banken skal vurdere dette, ser de på den totale gjeldssituasjonen din.
FAQ – Kjappe svar på vanlige spørsmål
Mellomfinansiering, også kjent som mellomlån, er en type lån som gis av en finansinstitusjon til en kunde som allerede har et lån hos en annen institusjon.
Mange banker gir mellomfinansiering opptil ett år. Hvis boligen ikke selges, kan du søke om forlengelse. Vurder å selge boligen før du kjøper nytt hvis du tror salgsprosessen kan ta over ett år.
Du trenger ikke ta opp mellomfinansieringslånet i den banken du har fra før. Tvert imot så lønner det seg å sjekke med andre banker. Derfor er det lurt å sjekke ut flere banker før du bestemmer deg.
Banken avgjør om din økonomiske situasjon er god nok at du kan få et mellomfinansieringslån.
Celine er Community Manager for Renteradar og jobber blant annet med å lage innhold til blogg og sosiale medier.
