Mellomfinansiering er et midlertidig lån når du har ny bolig før du har solgt den gamle. Du får tilgang til midlertidig finansiering, og lånet tilbakebetales når boligen din blir solgt. Vi i Renteradar forteller deg mer om risiko, og hva mellomfinansiering koster hos ulike banker.
Hva er mellomfinansiering?
Mellomfinansiering (også kalt mellomlån) er et kortsiktig lån som gjør det mulig å kjøpe ny bolig før du har solgt den du bor i. Lånet gir midlertidig tilgang til midler som dekker kjøpet av den nye boligen. Når den gamle boligen blir solgt, betaler du ned mellomfinansieringen med salgsinntekten.
Når trenger du mellomfinansiering?
Mellomfinansiering kan være aktuelt dersom du:
- Ønsker å sikre deg ny bolig før du har solgt den gamle.
- Vil samle lån hos én bank for å få bedre rente og oversikt.
- Mangler egenkapital til å kjøpe ny bolig uten ekstra lån
Hvorfor er mellomfinansiering dyrere enn vanlig boliglån?
Mellomfinansiering har ofte høyere kostnader enn vanlige boliglån. Dette skyldes flere faktorer:
- Kort varighet: Lånet gis som regel for 6–12 måneder, og kortere lån har som regel høyere rente.
- Større risiko for banken: Banken vet ikke når eller den gamle boligen blir solgt, og må derfor ta høyere rente for å dekke risikoen.
- Ulike tilbud hos bankene: Enkelte banker krever ekstra gebyrer, medlemskap eller minimumsbeløp for å gi mellomfinansiering. Det lønner seg å sammenligne før du bestemmer deg.
Hva koster mellomfinansiering?
Mellomfinansiering har som regel høyere kostnader enn et vanlig boliglån, hovedsakelig på grunn av kort låneperiode og høyere risiko for banken. Renten varierer fra bank til bank, og mange banker oppgir ikke renten offentlig.
Ofte må du derfor ta kontakt med banken for å få et konkret tilbud. Enkelte banker stiller også krav om medlemskap eller minimumsbeløp på mellomfinansieringslånet.
Mellomfinansiering – banker rangert etter beste rente
Banker som DNB og Sparebank 1 Østlandet krever som regel at du sender inn en forespørsel for å få et tilbud på mellomfinansiering.
Mellomfinansiering i eksisterende bank kan være lurt
For mange kan det lønne seg å undersøke om mellomfinansiering kan fås hos banken du allerede har boliglån i. Hvis du har lån i OBOS-banken, kan mellomfinansieringen ofte få samme boligrente som ditt eksisterende lån. Det kan også være en mulighet hos de bankene som ikke oppgir renta.
Rente og periode på mellomfinansiering
De fleste banker krever en høyere rente på mellomfinansieringslånet enn på det boliglånet du allerede har. Det er vanlig å avtale en periode på 6 til 12 måneder for mellomfinansieringslånet.
Vær oppmerksom på at banken da kan kreve at du begynner å betale avdrag på mellomfinansieringslånet, som kun er avdragsfritt i en avtalt periode.
Mellomfinansiering – Hva skjer om boligen ikke blir solgt?
Hva skjer hvis du ikke får solgt boligen din? Siden mellomfinansieringslån ofte har høyere rente enn vanlige boliglån, velger mange å selge den gamle boligen før de kjøper ny. Banken kan forlenge perioden, men ofte ikke mer enn 12 måneder. Etter avdragsfriperioden må du begynne å betale renter og avdrag.
Hvordan fungerer mellomfinansiering?
Mellomfinansiering er et midlertidig lån som lar deg kjøpe ny bolig før den gamle er solgt. Lånet dekker gapet mellom kjøp og salg.
Når den gamle boligen er solgt, blir mellomfinansiering innfridd, og boliglånet på den nye boligen justeres til riktig nivå. Dette gjelder med mindre du samtidig bytter bank og får en lavere boliglånsrente et annet sted.
Hvis salgssummen blir lavere enn forventet, kan det bli nødvendig å beholde en mindre del av mellomfinansieringen som ordinært boliglån.
Du kan få avdragsfrihet i perioden med mellomfinansiering
Med mellomfinansiering kan du ofte få avdragsfrihet i en avtalt periode, for eksempel 6 måneder. Det betyr:
- Du betaler kun renter i perioden
- Rentene beregnes på hele mellomfinansieringsbeløpet
- Rentekostnadene legges til saldoen på det gamle boliglånet når lånet innfris ved salg.
Husk at rentekostnadene blir en del av det gamle boliglånet. I tillegg må du regne med andre utgifter til den nye boligen, som offentlige avgifter, forsikring og strøm.
Slik får du best mulig rente
For å sikre deg lavest mulig rente på boliglån og mellomfinansiering bør du sjekke ut tipsene her:
- Sammenlign tilbud: Når du skal kjøpe ny bolig, enten før eller etter salg av den gamle, bør du sammenligne boliglånsrenter i markedet for laveste boliglånsrente. Dette gjør du enkelt i Renteradar.
- Forhandle: Har du allerede boliglån i en bank, be dem om tilbud på mellomfinansiering og sammenlign med andre banker.
- Bytt bank hvis nødvendig: Hvis en annen bank tilbyr lavere rente eller bedre betingelser, kan det lønne seg å bytte bank. Forskjellen i rente kan være betydelig, spesielt når du kjøper før du selger boligen.
Nytt lån i gammel eller ny bank?
Når du skal ta opp mellomfinansiering, trenger du ikke å bruke den banken du har fra før. Tvert imot så lønner det seg å sjekke med andre banker. Boliglånsrenta kan ha blitt lavere i andre banker slik at du taper penger uten å sammenligne.
Banker gir ikke alltid eksisterende kunder beste rente
Mange banker setter ned renten i markedsføringen, men gir ikke automatisk samme rentekutt til eksisterende kunder. Selv når du viser til bedre tilbud fra andre banker, er det ikke sikkert banken matcher renten.
Da bør du vurdere å bytte bank, og heldigvis er det langt enklere i dag enn bare for noen få år siden. Nå kan du gjøre alt gratis via Renteradar og i tillegg få varsling når det dukker opp bedre tilbud.
Kan alle få mellomfinansieringslån?
Det er ikke alle som får innvilget mellomfinansiering. Banken vurderer om økonomien fin tåler et midlertidig lån.
Belåningsgrad er avgjørende
En vanlig årsak til avslag er høy belåningsgrad. Etter kjøp og salg kan lån ikke overstige 90 % av boligens verdi. Er du nærme grensa på ditt gamle boliglån, og/eller selger for mindre enn planlagt, kan du ende opp på mer enn 90% belåningsgrad.
Ifølge utlånsforskriften er det i utgangspunktet ikke tillat med en belåningsgrad over 90 %år banken skal vurdere dette, ser de på den totale gjeldssituasjonen din.
FAQ – Kjappe svar på vanlige spørsmål
Mellomfinansiering, også kalt for mellomlån, er et midlertidlig lån som gis av en finansinstitusjon til en kunde som allerede har et lån hos en annen institusjon.
De fleste banker tilbyr mellomfinansiering opptil ett år. Hvis boligen ikke selges, kan du søke om forlengelse. Vurder å selge boligen før du kjøper nytt hvis du tror salgsprosessen kan ta over ett år.
Du trenger ikke ta opp mellomfinansieringslånet i den banken du har fra før. Tvert imot så lønner det seg å sjekke med andre banker. Derfor er det lurt å sjekke ut flere banker før du bestemmer deg.
Det er banken som avgjør om din økonomiske situasjon er god nok at du kan få et mellomfinansieringslån.
Celine er Community Manager for Renteradar og jobber blant annet med å lage innhold til blogg og sosiale medier.
