Mellomfinansiering kan være en praktisk løsning for deg som ønsker å kjøpe ny bolig før du har solgt den gamle. Med et slikt lån får du tilgang til midlertidig finansiering, og lånet tilbakebetales når boligen din blir solgt. Vi i Renteradar forteller deg mer om risiko, og hva mellomfinansiering koster hos ulike banker.
Hva er mellomfinansiering?
Mellomfinansiering (også kalt mellomlån) er et kortsiktig lån som gjør det mulig å kjøpe ny bolig før du har solgt den du bor i nå. I stedet for å vente på salget, får du midlertidig tilgang til midler som dekker kjøpet av den nye boligen. Når den gamle boligen blir solgt, betaler du ned mellomfinansieringen med salgsinntekten.
Når kan du trenge mellomfinansiering?
- Du ønsker å sikre deg ny bolig før du har solgt den gamle.
- Du vil samle lån hos én bank for å få bedre rente og oversikt.
- Du mangler egenkapital til å kjøpe ny bolig uten ekstra lån.
Hvorfor er mellomfinansiering dyrere enn vanlig boliglån?
Mellomfinansiering har ofte høyere kostnader enn vanlige boliglån, og det skyldes flere faktorer:
- Kort varighet: Lånet gis som regel for 6–12 måneder, og kortere lån har som regel høyere rente.
- Større risiko for banken: Banken vet ikke når eller den gamle boligen blir solgt, og må derfor ta høyere rente for å dekke risikoen.
- Ulike tilbud hos bankene: Enkelte banker krever ekstra gebyrer, medlemskap eller minimumsbeløp for å gi mellomfinansiering. Det lønner seg å sammenligne før du bestemmer deg.
Hva koster mellomfinansiering?
Mellomfinansiering koster ofte litt mer enn et vanlig boliglån i rentekostnader. Som ved vanlig boliglån varierer boliglånsrenten fra bank til bank. Det er mange banker som ikke oppgir renten de tilbyr på mellomfinansiering. Ofte må du ta kontakt med banken direkte. Noen banker setter også krav om medlemskap eller et minimumsbeløp på mellomfinansieringslånet.
Mellomfinansiering – banker rangert etter beste rente
Banker som DNB og Sparebank 1 Østlandet krever som regel at du sender inn en forespørsel for å få et tilbud på mellomfinansiering.
Mellomfinansiering i eksisterende bank kan være lurt
For mange kan det lønne seg å sjekke om mellomfinansieringen er gunstig hos banken du hvor du allerede har boliglån. Dersom du har lån i OBOS-banken, kan mellomfinansieringen ofte få samme boligrente som ditt eksisterende lån. Det kan også være en mulighet hos de bankene som ikke oppgir renta.
Rente og periode på mellomfinansiering
De fleste banker krever en høyere rente på mellomfinansieringslånet enn på det boliglånet du allerede har.
Det er vanlig å avtale en periode på 6 til 12 måneder for mellomfinansieringslånet. Hvis det tar lengre tid å selge den gamle boligen, kan en lengre periode avtales på lånet. Vær oppmerksom på at banken da kan keve at du begynner å betale avdrag på mellomfinansieringslånet, som kun er avdragsfritt i en avtalt periode.
Mellomfinansiering – Hva skjer om boligen ikke blir solgt?
Hva skjer hvis du ikke får solgt boligen din? Siden mellomfinansieringslån ofte har høyere rente enn vanlige boliglån, velger mange å selge den gamle boligen før de kjøper ny. Banken kan forlenge perioden, men ofte ikke mer enn 12 måneder. Etter avdragsfriperioden må du begynne å betale renter og avdrag.
Hvordan fungerer mellomfinansiering?
Mellomfinansiering er et midlertidig lån som hjelper deg å kjøpe ny bolig før den gamle er solgt. Når den gamle boligen er solgt, blir mellomfinansieringslånet avsluttet, og boliglånet på den nye boligen justeres. Dette gjelder alltid med mindre du bytter bank og får en lavere boliglånsrente der. Hvis salgssummen blir en del lavere enn forventet, kan det bli behov for å opprettholde en liten del av mellomfinansieringslånet.
Du kan få avdragsfrihet i perioden med mellomfinansiering
Med mellomfinansiering kan du ofte få avdragsfrihet i en avtalt periode, for eksempel 6 måneder. Det betyr at du i denne perioden kun betaler renter, og slipper å betale avdrag på lånet. Rentene beregnes på hele beløpet av mellomfinansieringen og legges til saldoen på det gamle boliglånet når lånet innfris ved boligsalg.
Det er viktig å huske at disse rentekostnadene blir en del av det gamle boliglånet. I tillegg må du regne med andre utgifter til den nye boligen, som offentlige avgifter, forsikring og strøm. Planlegg derfor nøye og diskuter alle kostnader med banken før du tar i bruk mellomfinansiering, slik at du unngår uventede økonomiske overraskelser.
Slik får du best mulig rente
- Sammenlign tilbud: Når du har bestemt deg for å kjøpe ny bolig, enten du skal selge den gamle først eller ikke, er det lurt å sjekke markedet for å finne den laveste boliglånsrenten. Dette kan du gjøre enkelt via Renteradar.
- Forhandle: Har du allerede boliglån i en bank, be dem om tilbud på mellomfinansiering og sammenlign med andre banker.
- Bytt bank hvis nødvendig: Hvis en annen bank tilbyr lavere rente eller bedre betingelser, kan det lønne seg å bytte bank. Forskjellen i rente kan være betydelig, spesielt når du kjøper før du selger boligen.
Nytt lån i gammel eller ny bank?
Når du skal ta opp mellomfinansiering, trenger du ikke å bruke den banken du har fra før. Tvert imot så lønner det seg å sjekke med andre banker. Boliglånsrenta kan ha blitt lavere i andre banker slik at du taper penger på å fortsette med din eksisterende bank.
Mange opplever at banken setter ned renten i markedsføringen, men ikke automatisk gir eksisterende kunder samme rentekutt. Selv når du viser bedre tilbud fra andre banker, kan det hende at banken ikke vil gi deg samme boliglånsrente.
Da bør du vurdere å bytte bank, og heldigvis er det langt enklere i dag enn bare for noen få år siden. Nå kan du gjøre alt gratis via Renteradar og i tillegg få varsling når det dukker opp bedre tilbud.
Kan alle få mellomfinansieringslån?
Det er ikke alle som får innvilget mellomfinansiering, og det er banken som vurderer økonomien din tåler et slikt lån. En faktor som kan gjøre det vanskelig, er dersom du overstiger 90% belåningsgrad etter kjøp og salg.
Er du allerede nær den grensa på ditt gamle boliglån, og/eller selger for mindre enn planlagt, kan du ende opp på mer enn 90% belåningsgrad. Det er i utgangspunktet ikke tillatt hos banken ifølge utlånsforskriften. Når banken skal vurdere dette, ser de på den totale gjeldssituasjonen din.
FAQ – Kjappe svar på vanlige spørsmål
Mellomfinansiering, også kalt for mellomlån, er et midlertidlig lån som gis av en finansinstitusjon til en kunde som allerede har et lån hos en annen institusjon.
De fleste banker tilbyr mellomfinansiering opptil ett år. Hvis boligen ikke selges, kan du søke om forlengelse. Vurder å selge boligen før du kjøper nytt hvis du tror salgsprosessen kan ta over ett år.
Du trenger ikke ta opp mellomfinansieringslånet i den banken du har fra før. Tvert imot så lønner det seg å sjekke med andre banker. Derfor er det lurt å sjekke ut flere banker før du bestemmer deg.
Det er banken som avgjør om din økonomiske situasjon er god nok at du kan få et mellomfinansieringslån.
Celine er Community Manager for Renteradar og jobber blant annet med å lage innhold til blogg og sosiale medier.
