Renteradar.no sin guide til beste boliglån

Billigste boliglån – 10 faktorer som påvirker din rente

11.08.20

Renteradar.no sin guide til billigste boliglån for deg. Her får du oversikten over hva som betyr mest for boliglånsrenten du kan få.

Renteradar.no har vi sett mange eksempler på kunder som har spart over titusen i året på å prute ned boliglånet eller bytte bank. Den viktigste faktoren for å ha den laveste renten er nettopp å forhandle renten med banken din eller bytte bank om banken din ikke gir deg renten du fortjener.

Logger du deg inn på tjenesten vår gir vi deg valget – forhandle eller bytte. Slik fungerer Renteradar.

Rentetilbudet du kan få fra banken er bestemt av en rekke forhold. I denne guiden til billigste boliglån under har vi beskrevet de vi mener er de 10 viktigste:

Lav belåningsgrad skal gi billigste boliglån

Enkelt forklart er Belåningsgrad = Lånebeløp / Markedsverdi på bolig

Boliglånsforskriften krever som hovedregel at belåningsgraden ikke kan være høyere enn 85 %. Man må med andre ord ha minst 15 % egenkapital. BSU-midler regnes som egenkapital og må ikke benyttes. Les mer om Boliglånsforskriften og hvor mye du kan låne her.

De med best sikkerhet betaler for høy rente

Banker som opererer med listepriser på boliglån tilbyr lavere renter hvis man har lav belåningsgrad. I storbankene og sparebankene som benytter individuelle renter må man passe på at man får renten man fortjener. Ofte får lojale kunder med lav belåningsgrad ikke det billligste boliglånet.

Vi har sett på tall fra våre 30 000 brukere som viser at de med lavest belåningsgrad har mest å spare:

BelåningsgradKan redusere renten med:
Lavere enn 50 %0,38 %-poeng
50-60 %0,33 %-poeng
60%- 75 %0,33 %-poeng
75 %- 85 %0,21 %-poeng
Lånestørrelse: NOK 2 til 4 mill.

Lånekunder med belåningsgrad mindre enn 50 % kan i snitt spare 0.38 %-poeng på å flytte til beste bank. De med høyest belåningsgrad sparer i snitt kun 0.21 %-poeng.

Sjekk belåningsgraden din

For deg som har hatt boliglån noen år, bør du sjekke belåningsgraden din. Stigende boligpriser kan ha gitt høyere markedsverdi på boligen din og avdragsbetalinger har gjort boliglånet ditt mindre. Mange har lavere belåningsgrad enn man tror. Gjennomsnittlig belåningsgrad for våre brukere er 60 %. Sjekk derfor hvilken belåningsgrad du har og se om du kan få bedre betingelser.

Renteradar.no innhenter vi automatisk ditt nåværende lånebeløp og et estimat på markedsverdien av boligen din fra Virdi.no. Du får da ut belåningsgraden din og kan se hva slags rente du nå burde oppnå.

Våre brukeres belåningsgrad

Unge får ofte billigste boliglån

Mange banker tilbyr ekstra gunstige betingelser på boliglån til unge personer. Det skyldes at bankene ønsker å få inn unge som kunder tidlig og tilby andre tjenester som banken tjener mer på over tid. Boliglån for unge (BLU) gjelder som regel personer under 34 år som også er aldersbegrensningen for Boligsparing for ungdom (BSU).

Førstehjemskjøpere får i enkelte banker det aller billigste boliglånet. Det er stor konkurranse om å få de yngste boliglånskundene inn som bankkunder med håp om at de blir lojale kunder av banken for andre banktjenester.

Medlemskap i en organisasjon eller pensjonsordning

Medlemskap i en arbeidstakerorganisasjon, en annen type organisasjon eller pensjonsordning som Statens Pensjonskasse, kan ofte gi deg meget gunstige betingelser på boliglån. Disse organisasjonene har inngått avtaler med banker som gir gunstige vilkår blant annet på boliglån. Tilbudene er noen ganger så gode at besparelsen på boliglån er høyere enn medlemskontingenten.

De som bor i byene får billigste boliglån

Hvor i landet du bor kan også påvirke boliglånsrenten din. Mindre lokalbanker gir som regel kun boliglån i sitt nærområde. Lokalisering av boligen din kan også påvirke om og hvilken rente de større bankene kan gi deg. Renteradar.no finner automatisk frem til hvilke banktilbud som treffer ditt bosted.

Størst konkurranse er det om bankkunder i de større byene og tettstedene. Her er det også ofte lettere å få omsatt boligen sin og bankene er mer sikker på markedsverdiene av sikkerheten. Bankkunder i sentrale strøk får derfor ofte billigere boliglån enn i distriktene.

Lånestørrelse

Bankens administrative kostnader for å gi og løpende følge opp et boliglån er omtrent det samme uansett lånestørrelse. Den effektive renten som inkluderer termin- og etableringsgebyrer blir høyere for små enn store lån. Det er også vanlig praksis at banker gir store lån lavere nominelle renter enn på små lån.

Gjennomsnittlig størrelse på boliglån for våre brukere er NOK 3 millioner. Nesten halvparten av brukerne har mellom NOK 2 og 4 millioner i boliglån.

Størrelsen på boliglån blant våre brukere

Nedbetalingslån vs rammelån

Det finnes to hovedtyper av boliglån: nedbetalingslån og rammelån.
Nedbetalingslån følger en fastsatt nedbetalingsplan og du kan i utgangspunktet ikke øke lånet ditt uten videre. Et rammelån gir deg fleksibilitet til å låne opp til et rammebeløp, men kun betale renter for det du faktisk har lånt. Rammelån har som regel litt høyere rente enn nedbetalingslån.

Gjeldsgrad og betjeningsevne

Bankene vil også se på din gjeldsgrad og betjeningsevne. Gjeldsgraden er lånebeløpet delt på årsinntekt. Boliglånsforskriften setter en grense på fem ganger brutto årsinntekt.

Bankene vil også se på din betjeningsevne, det vil si din faktiske evne til å kunne betale renter og avdrag på lånet ditt. Du kan få høyere rente hvis banken vurderer din betjeningsevne som mindre god.

Har du tidligere betalingsanmerkninger eller ikke klarer å betale renter og avdrag i tide på boliglånet, kan du risikere å få et påslag i renten fra banken.

Energimerking på bolig

Mange banker tilbyr nå grønne boliglån til kunder som har energieffektive boliger – typisk energiklasse A eller B. Her finnes det ulike tilbud, men mange tilbyr en liten rabatt på renten. Enkelte banker tilbyr meget gunstige rentebetingelser for lån opptil ett maksbeløp til oppussing som gjør boligen mer energieffektiv. I enkelte banker er nettopp «grønne boliglån» også de billigste boliglånene.

Mange banker gir billigste boliglån til «totalkunder»

De færreste bankene tilbyr kun én listepris til kundene sine basert på objektive kriterier. Bankene vil ofte kunne tilby lavere boliglånsrente hvis du bruker banken til andre tjenester og produkter. Eksempler er kort og betaling, innskuddskonto, fondssparing og forsikringer med mer. Såkalte total- eller programkunder har ofte til gang til de billigste boliglånene.

Har du hatt et langvarig kundeforhold med banken din bør det også kunne gi lavere rente. MEN, dette skjer ikke automatisk…

Slik fungerer Renteradar.no

Du må selv forhandle eller bytte

Mange tror at banken din vil gi deg det billigste boliglånet automatisk. Dette stemmer ikke! Dagens Næringsliv med data fra Renteradar.no, forteller her at lojale bankkunder betaler mer på boliglånet enn andre.

Kunder som ikke forhandler med banken sin eller bytter til en bedre bank får heller ikke det billigste boliglånet. Mange liker ikke å måtte ringe banken for å prute. Renteradar.no gjør denne jobben for deg effektivt med ett klikk.